行政院主計處統計，至去（二○一○）年底全台灣共有二一七二萬多輛汽機車，而警政署公佈去年事故發生二十四小時內致受害人死亡的車禍就有一九七三件，合計二○四七人死亡，這個數字還不包含車禍後超過二十四小時身故的受害者。

強制投保 沒保要罰

為保障車禍受害人，政府特訂強制汽車責任保險法，規定除汽車所有人不明，牌照繳還、繳銷、或註銷及汽車所有人無法管理或使用汽車這三種情況外，所有車主都必須投保，以保障車禍受害人能夠迅速獲得基本賠償。

若想節省保費而不投保，則可能被處以高於保費數倍的罰鍰！泰安產險協理陳樑銓指出，依照強保法規定，若機車車主未投保強制汽車責任險，可處罰鍰一千五百元至三千元不等，汽車可處三千元以上至一萬五千元；如果未投保肇事，罰鍰會以雙倍計算！

陳樑銓表示，臨檢、違規時若未出示強制險保險卡，員警會先開逕行告發單，並通知監理所調查車主是否投保，車主必須拿保險卡到案說明，才能免除罰鍰，因此建議車主投保後將保險卡與行、駕照放在一起。

通路多元 投保便利

強制車險的投保人數僅次於全民健保，根據保發中心統計，去年有一三五七萬多輛汽機車投保強制汽車責任險，陳樑銓指出，為求投保便利性，除了親自到保險公司臨櫃投保外，保險業者還開放多元通路供車主利用，例如郵局、便利超商等，驗車單位、監理機構附近也有許多代辦機構。即使是離島地區車主投保也相當方便。

產險公會汽車險委員會組長黃淑燕表示，強制車險費率必須依規定計算，因此所有產險公司的保費都一樣，不過，透過不同的管道投保，保費仍有些許差別。

黃淑燕解釋，強制車險費率結構中包含業管費用，用以支付代理人佣金、通路設置等成本，因此若由消費者親自到保險公司投保，保險公司就可以將省下來的行政成本回饋給保戶。

實踐大學風險管理與保險學系系主任范姜肱指出，在各大通路中，網路投保成本最低，因此保費折扣幅度也最高，依各家規定不同，最多可省下一百元保費；加上不需要考慮交通因素，金門、馬祖等離島地區民眾不妨利用網路投保。

陳樑銓表示，依強保法規定，若保戶親自到保險公司臨櫃投保，因為保險公司不需要支付通路佣金或其他代辦費用，故汽車每一保單必須折扣七十三元以上，兩年期機車強制險折扣八十元、一年期六十元。

臨櫃投保好處多

陳樑銓指出，臨櫃投保可以立即取得保險證，檢查個人及車籍資料是否有誤。

除此之外，黃淑燕指出，由於法規時常變動，親自到保險公司可以得到最新、最正確的資訊；日後如需申請理賠也比較了解程序，不會被保險黃牛介入代辦，損害自身權益。

在理賠服務方面，陳樑銓表示，強制車險的核保理賠作業辦法對保險公司理賠作業有詳細規定，業者不能因為車主透過不同通路投保而有差別待遇。

黃淑燕指出，車主親自向保險公司申請理賠，不但可以跟案了解最新進度，掌握第一手理賠資訊，且不須透過中間人的資料往返，作業程序較簡便，理賠速度也相對較快。

理賠不要怕 車禍求償有撇步

黃淑燕表示，強制車險是車禍受害人的基本保障，民眾千萬不要誤以為理賠手續複雜而找上保險黃牛代辦，等到發現自身應得的保險金被收取高額佣金才開始後悔。

范姜肱也表示，強制車險的理賠程序有法令詳細規範，因此申請理賠並不麻煩，萬一發生糾紛，保發中心也設有保險申訴專區可以處理，千萬不要聽信保險黃牛說辭委託代辦。

強制車險採交叉理賠原則，只要掌握這個原則，申請理賠就簡單多了。陳樑銓解釋，二車以上車禍事故發生時，如果駕駛人傷亡，可向對方任一車輛的強制險投保公司請求理賠。因採無過失主義，故不需要等肇事責任釐清才求償。而若是乘客受傷，則可以向本車或其他車輛的保險公司求償。不過，強制車險只保障乘客跟車外第三人，如果是單一車輛事故，駕駛人本人就無法獲得強制險理賠。

機車單一事故多 加保駕駛人傷害險

根據統計，機車發生單一車輛事故的比率高達五成，但強制車險無法保障本車駕駛人，因此，陳樑銓建議車主附加駕駛人傷害險，保障騎車不慎「犁田」受傷的風險。

陳樑銓指出，機車駕駛人傷害險採用從車主義，因此不只保障車主，只要是得到車主同意使用機車的駕駛人都可以獲得理賠，以彌補強制車險的不足。

黃淑燕補充說明，個人傷害險無法取代駕駛人傷害險。前者的醫療費用會因保費有所限制，且通常只有兩～三萬元，理賠對象也只限被保險人本人，至於駕駛人傷害險則是比照強制車險，死亡及殘廢最高理賠一六○萬，傷害醫療費用最高二十萬。

降低肇事率 保費最多減少三十％

汽車強制險費率採從車兼從人因素，前者指車種、使用性質等；後者指性別、年齡及肇事記錄等。黃淑燕指出，雖然性別與年齡是沒有辦法控制的因素，但想節省保費可以從降低肇事率著手。維持全年零肇事紀錄，隔年保費可減少十八％，連續二年可調降二十六％，第三年及以上調降三十％。一旦肇事，隔年就要加計三十％的保費，最高可加費六十％。

黃淑燕並提醒，如果車主將汽車借給他人使用肇事，肇事加費還是會記在車主身上，目的是為了督促車主善盡管理人責任。此外，肇事加費影響的可不只肇事車輛，陳樑銓指出，若車主名下有多輛汽車，則所有汽車的保費都會被加計。

除了強制車險，車體損失險與汽車第三人責任險都有肇事加減費的機制。

陳樑銓指出，車體損失險如第一年沒有肇事紀錄，隔年可享有二十％保費折扣，第二年四十％、第三年六十％。責任險第一年可減少十％、第二年二十％、第三年三十％，但若有肇事紀錄則隔年就加費三十％，第二年六十％，連續第三年肇事可加到九十％。

至於機車則因數量過於龐大，因此費率只考量機車種類，而未採取年齡、性別、肇事記錄等從人因素，以減少行政作業成本。

違規肇事 保險公司將代位求償

黃淑燕指出，投保強制車險仍要遵守交通規則，若是違規闖紅燈、喝酒肇事或無照駕駛等，除了要面臨罰鍰與刑責外，保險公司替駕駛人賠付受害人後，會回過頭來跟肇事人代為求償，避免駕駛人因投保而減低風險意識或故意違規。

陳樑銓特別補充，若汽車駕駛人違規被註銷駕照，其持有的各車種駕照都會一併註銷，駕駛人不可不慎。