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新聞 醫療、健康保險
同志風險大?掌握體況四問 守護客戸權益
文/楊佳真 | 《現代保險》雜誌 | 2019.05.01 (月刊)

同性婚姻即將合法,未來同志可依法締結婚姻,享有配偶的身分及權利。但對保險公司來說,是否會影響核保的考量因素?又同志有哪些常見的體況或壽命風險?

HIV非同志專利 台灣確診近四萬人

想用保險照顧同性伴侶,除了上篇提到的受益人及要、被保人的問題外,也得看保險公司願不願意承保。而同志的體況,正是保險公司最擔心的地方。認識客戶(KYC)是業務員基本職責,金管會主委顧立雄也一再強調「公平待客原則」。如果同志客戶在投保、或理賠時遇到上列困難該如何處理?

Q1:同志是愛滋病高風險?

同志與愛滋病,常被外界畫上等號。事實上,愛滋病(AIDS)傳染途徑主要有以下三種,不安全性行為感染、輸血或共用針具感染、及母子垂直感染。這裡的不安全性行為,是指不論哪一種性交方式,只要沒有正確使用保險套,就有可能感染愛滋,所以感染者並非只限於同志。

愛滋病(AIDS
又稱後天免疫缺乏症候群,是感染人類免疫缺乏病毒(HIV,或稱愛滋病毒)所致。病毒會侵犯重要的淋巴細胞,使人類喪失免疫機能,引起許多併發症,甚至危及生命。

根據聯合國愛滋防治計劃(UNAIDS)二○一四年統計,全球七大地區中,新增愛滋感染者的感染途徑,以異性戀、母子垂直感染等被歸為「其他」者為最大宗者,包含亞太、中西非、拉丁美洲與加勒比海、東南非等四大地區(詳圖一),而東歐及中亞地區以性工作者為首,中東及北非地區以性工作者或感染者的性伴侶為主,中西歐及北美地區則以男男性交者為最多。

至於台灣,按衛福部疾管署統計,男同志感染愛滋的比例確實比較高。亞東醫院內科部感染科主任楊家瑞說明,自一九八四年至今(二○一九)年三月底止,台灣約有三萬八千人確診罹患愛滋,而感染途徑大宗,也從過去的異性戀性行為、毒癮、到現在以男男性行為為主。

幸好醫學進步,愛滋病雖無法治癒,但透過「雞尾酒療法」(HAART),只要每天服一顆藥,就能控制體內病毒數量,甚至達到連儀器都測不出(U=U)的情況,而這樣的結果也代表,此時的患者並不具傳染力!目前有八十九%感染者規律服藥,也因此,患者近十年死亡率僅約○.一~○.二%,預期壽命和非感染者相當。

UUUndetectableUntransmittable

意即「病毒量不到偵測水平=不會傳播病毒」,美國疾病管制中心宣佈,愛滋病病毒感染者接受治療後,病毒量達偵測不到水平,就沒有經由性行為傳播愛滋病病毒的風險。這項愛滋病毒風險的共識聲明,已獲許多專家學者連署背書。

潛伏期八年 無任何症狀

Q2:帶病投保如何追溯?

然而,愛滋病可怕的地方在於潛伏期可能長達八年,絲毫沒有任何症狀,且有三分之二患者都是在這個階段確診。露德協會二○一七年調查顯示,有超過八成帕斯堤(Positive,HIV檢測呈陽性的愛滋感染者)擔心申請保險理賠被拒絕。實務上,愛滋病雖為要保書中的「告知問項」,但投保前是否已罹病,多數患者自己都不清楚,連醫師也難以回推認定,容易出現理賠爭議。

楊家瑞說,「來到我這裡的患者有三種情況,第一個是後期發病,出現體重減輕、間斷發燒、咳嗽等症狀;第二個是沒有任何發病跡象,但HIV快篩結果呈陽性,才轉介做更精確篩檢;最後一種,他的性伴侶是感染者。」若患者投保前不知情、無相關病歷,保險公司難以主張拒賠。但不可否認,對於愛滋病現症,保險公司原則上會對醫療險暫緩,想買新的保單更是困難。

另一方面,保險公司調閱病歷也非萬能。逢甲大學風險管理與保險學系助理教授呂廣盛指出,根據《人類免疫缺乏病毒傳染防治及感染者權益保障條例》第十四條,愛滋感染者病歷相關資料,除依法律規定或基於防治需要者外,主管機關、醫療機構及醫事人員均不得洩漏(包括接受檢測之事實及檢測結果)。也就是說,未經患者同意,保險公司無法取得愛滋相關病歷,只能要求「高額件」體檢,其中就包括HIV篩檢,及X光、心電圖、尿液常規等項目。

歧視霸凌 憂鬱症找上門

Q3:同婚合法後 死亡率降低?

士林靈糧堂傳來輕快的耶誕歌曲,另一群基督徒則在一旁舉辦告別禮拜。受邀主禮告別式的陳思豪牧師愧疚地說,一名同志基督徒Terry在去年公投後自殺,他不被家人所接納,甚至離世後,連一個正式的告別禮拜都沒有,所以我們在這裡為Terry舉辦告別追思禮拜,紀念所有因台灣基督徒所帶領的迫害風潮而離開的同志朋友們,也獻上我們的致歉。

生理疾病可治,心結卻沒那麼容易解。儘管社會風氣開放,但小至家中長輩、大至路上的陌生人,歧視、霸凌無所不在,不少同志因而罹患憂鬱症、甚至自殺,尤其去(二○一八)年公投過後,公家單位更接到九名同志自殺傷亡的通報。

有人認為,只要同婚專法草案(《司法院釋字第七四八號解釋施行法》)闖關成功,或許可以降低同志自殺率。但呂廣盛分析,同志畢竟是小眾族群,影響統計學的變數不大,且欲統計性向與死亡率之關聯實屬不易,仍有待觀察。

《美國醫學會雜誌:兒科學》(JAMA Pediatrics)研究顯示,在全美同性婚姻合法前(二○一五年),已率先批准同性結婚的州,青少年企圖自殺率下降七%,尤其同性戀及雙性戀青少年自殺比例更下降十四%。研究雖不能證實兩者關聯,但卻指出,重大法令對成年同志有相當大影響,也使青少年同志對未來更有希望。

但來自瑞典及荷蘭等同志友善國家的研究調查卻有不同解讀。二○一六年一項發表在《歐洲流行病學雜誌》(European Journal of Epidemiology)的調查報告顯示,已婚同志的自殺率是異性婚姻伴侶的二.七倍,報告認為這與多數同性戀具多重性伴侶,導致相關疾病纏身,及消極心理有關。至於同性婚姻合法化領先全球的荷蘭也做了類似研究,發現同性戀者的焦慮症、藥物濫用、自殺未遂、及飲食失調的發生率都比異性戀來得高。

冒生命危險 只求身分證上那一字

Q4:變性人可以投保嗎?

除了性向之外,還有一類跨性別者(Transgender),性別認同與生理性徵相反,俗稱第三性,若經手術改變生理性徵,則為變性人。

二○一五年上映的電影《丹麥女孩》,劇中由英國男星艾迪.瑞德曼(Eddie Redmayne)主演的主角莉莉.埃爾伯(Lili Elbe)真有其人,他就是跨性別代表,也是目前最早接受變性手術的跨性別者。

在台灣,若想變更身分證上的「性別欄」,必須先經過國內大型醫院兩名精神科醫師評估,取得性別認同障礙診斷證明,才能進行性別重置手術(俗稱變性手術)。據內政部戶政司統計,自一九九八至二○一六年九月底止,僅六五五人願意冒著生命危險、花費數十萬元「去勢」,只求換得性別欄上的那一個字,與此同時,英、美、澳等國,都已陸續廢除手術規定,僅需通過醫生診斷證明即可。

不可否認,變性人的平均壽命較一般人短,且需仰賴藥物補充賀爾蒙,對保險公司來說當然是風險比較大的族群。但實務上,變性人以全新的性別與身分投保,保險公司並不會知道執行變性手術的事實,換言之,若本身財務及健康狀況良好,投保不會是問題。

平權之路 只不過是一視同仁

平權之路說難不難,同志族群要的不多,只是希望在他們出櫃時,換來一個「沒反應」的反應,希望社會視他們與異性戀無異,讓同志不再是一個標籤、不再是一個議題。

 

 

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