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新聞 人壽保險
B型肝炎帶原者的壽險核保
文/郭清輝(壽險公司核保人) | 2004.11.01 (月刊)

前陣子在電視上看到ICRT名主持人David Wang(王再得)在39歲的壯年因肝癌身故的新聞,記得當時葉金川教授(肝炎防治基金會)在回答記者的訪問時,曾語重心長地說:「這是國病」。

台灣B肝帶炎者超過300萬人

依據統計,B型肝炎(B肝)帶原者比一般人罹患肝癌的機率高出150倍,而在台灣B肝帶原者的比例大約在15%-20%之間,也就是說約有300萬以上的台灣人是B肝帶原者。這麼多帶原者中,如何才能辨別哪些人可能容易罹患肝癌呢?相信許多壽險顧問在準保戶告知其為B肝帶原者時,不免質疑「明明準保戶健壯如牛,為何公司會要求一大堆體檢,一步也不肯退讓?」

B肝的核保在台灣壽險業因各公司有各自的統計方法及危險評估方式,所以差異頗大,甚至核保檢驗的工具也不相同。在探討B肝的核保之前,應對相關醫務知識有所了解。

嬰幼兒感染演變成慢性肝炎 或終身帶原的機率逾9

B肝病毒主要藉由血液或體液傳染。遭B肝病毒感染的成人,除了約25%會產生急性肝炎症狀外,其他大多不會有任何症狀,而且多能藉由產生B肝表面抗體,成功地將病毒廓清,並終身對B肝病毒免疫;而可能成為終身帶原者(B肝表面抗原為陽性反應且持續超過6個月以上者稱之)或慢性肝炎患者約僅10%。

但若感染B肝病毒的是嬰幼兒,則容易因免疫系統尚未成熟,或無法辨識B肝病毒,而不會對B肝病毒展開攻擊行動,使得演變成為慢性肝炎或終身帶原的機率高達90%以上。台灣地區B肝帶原者的比率超出歐美地區甚多,可能是因為台灣的B肝帶原者多導因於嬰幼兒時期的感染。而嬰幼兒感染的主因則是母親生產過程時的臍帶血感染,以及父母親對幼兒的親密接觸。

B肝自然病史分3個時期

人體感染B肝病毒後,會因個人免疫系統及病毒本身的差異,產生不一樣的結果。B肝的自然病史大致如下:

免疫容忍期:通常從嬰幼兒時期受到感染開始到20-30歲之間,B肝表面抗原及E抗原均為陽性反應;嬰幼兒時,免疫系統與B肝病毒是和平共存的,免疫系統在逐步成長,B肝病毒也在快速複製,肝臟卻沒有損傷或發炎的現象,肝功能檢驗中的發炎指標GOT及GPT為正常或極輕度的異常,但隨著歲月增長,免疫系統漸漸活化,便會開始對體內的B肝病毒展開廓清動作。

免疫廓清期:通常發生在20-40歲間,這段期間B肝表面抗原仍為陽性反應,而E抗原將由陽性反應轉化為陰性;免疫系統開始對B肝病毒展開全面攻擊,凡是被偵測到受B肝病毒感染的肝細胞均會被消滅,而隨著肝細胞的死亡,肝臟損傷及發炎(GOT及GPT異常)的現象就此產生。

但免疫廓清期每個人的症狀表現及持續時間差異頗大,從沒感覺有何症狀、稍感疲倦、黃疸、慢性帶原併急性發作須住院靜養、到產生猛暴性肝炎(約1%)而致生命危險等都有;而免疫廓清期的持續期間又可從數天、數週、到數月甚至數年不等。急性發作時症狀越嚴重、頻率越高及持續期間越久,日後罹患肝癌、肝硬化的機率越高。

病毒殘留期:這段期間B肝表面抗原為陽性,E抗原為陰性,B肝病毒已因免疫系統攻擊而失去活性,但仍能分泌不完整的B肝病毒片段,所以血液中仍可檢驗出B肝表面抗原,甚至有時會因血液中的B肝病毒片段濃度過低,而在體檢時產生B肝表面抗原為陰性的現象,到達此階段的人有的已產生肝臟病變,例如肝臟纖維化、肝細胞實質病變或肝硬化,而正向肝癌或肝硬化邁進。至於肝臟沒有明顯病變的人則稱為「健康帶原者」。

當前的治療多屬實驗性質

目前台灣常見的B肝治療藥物有口服肝安能(Lamivudine)及注射干擾素,其效果仍待觀察,也不是所有B肝帶原者都可接受治療,通常是處於免疫廓清期、肝功能不正常(GOT、GPT上升2倍以上)、E抗原陽性、沒有肝硬化的病人才適用。治療的目的在使E抗原消失,肝功能變正常,同時緩解肝發炎的情況。可是干擾素及肝安能並無法將B肝病毒徹底清除,所以病人仍然是帶原者。

目前B肝的治療多屬實驗性質,雖然很多病患能藉此改善發炎情況或減低病毒複製,藉以減少罹患肝癌或肝硬化的機率,但長久的預後資料及統計數據尚未足夠,所以大部分壽險公司針對B肝「已治療痊癒」的患者,仍會進行較保守的核保評估。

B肝核保各壽險公司不盡相同

各壽險公司對B肝的核保,多會參考上述自然病史,合併保戶的表面抗原與E抗原檢查結果、年齡、肝功能檢驗(GOT、GPT、膽紅素及白蛋白等)及過去發作次數及治療病史等,進行綜合評估。

依據上述資料若得知準保戶為「健康帶原者」,即B肝表面抗原陽性、E抗原陰性、肝功能檢驗正常、無家族肝癌肝硬化史、無急性發作住院或在家療養病史等,大部分壽險公司針對壽險及醫療保險,均能以標準體到輕度加費承保。

若是「慢性帶原者」,則與健康帶原者的主要差別僅在E抗原呈現陰性反應,所以有部分壽險公司未檢測E抗原。慢性帶原者各壽險公司核保狀況差異很大,但大部分仍以標準體到輕度加費承保居多。

對於「慢性肝炎者」,即B肝表面抗原陽性、E抗原陽性或陰性、肝功能檢驗異常或合併有家族肝癌、肝硬化史、或急性發作住院或在家療養病史等,則壽險與醫療險將參考準保戶檢測的表面抗原與E抗原結果、肝功能數據及病史,由中、重度加費到拒保不等。

業界的核保方法與依據會因時制宜

另外,因為40歲以上男性是肝癌的高危險群,所以部分壽險公司會要求40歲以上B肝帶原的男性準保戶進行胎兒球蛋白及腹部超音波檢查,以篩檢肝硬化或肝癌之可能。

此外,B肝核保還會因各壽險公司的損失經驗率有很大的差別,甚至同一公司5年前的核保方法相較於現在,就有極大差別,主要是因為這些年來醫學上在B肝的自然病史及治療上,有了更大的突破,也使得各壽險公司針對近來的統計資料是否納入核保評估產生了差異,所以壽險顧問們最好先詢問自家公司的核保人員,有關B肝的核保依據及重點,才能能較清楚的認知。

 

 

 

 




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