AI的歷史源遠流長，早在希臘時期，人類就曾幻想「人造人」，一直到二十世紀、數學研究的突破才讓人工智慧正式發展，實踐「機器也能思考」的理想。時至今日，人工智慧追求的不僅是思考，而是希望能夠「擬人」，理解人類的感情、生活。

然而，如果人造人的智慧遠超過人類的控制、甚至開始反噬，該怎麼辦？二○一七年一月，日本富國生命保險（Fukoku Mutual Life Insurance）啟用IBM研發的人工智慧系統Watson Explorer協助理賠前的資料蒐集、整合，造成三十四位員工遭取代，正式拉開保險業AI與人類之爭的序幕！究竟，保險業如何踏在保險科技與人工智慧的浪尖上？未來，業務員又該具備哪些內功，在業界開闢出新格局？

七十五％保戶 保費被高估

「透過新科技改進所有保險業不便利、不透明或保費計算的效率與不公平，就是InsurTech！」國立政治大學風險與保險研究中心主任黃泓智解釋，目前在保險業應用的技術包括機器學習、互聯網、區塊鏈以及大數據分析。

當蒐集的數據量充足，就可以進一步精進保單設計的多元化、掌握保戶需求，保費定價也能更細緻。「因為低風險補貼高風險與營運成本，大約七十五％的人保費高過平均成本，大部分的人保費其實都可以再下降，」黃泓智說明，目前壽險保費大致以性別區分兩大類，但一樣米養百樣人，真正理想狀況是一百人有一百種保費樣態，當中一些人的保費其實不用那麼高，如果有一家科技公司能以技術將這些人分區成四種保費樣態，就有四分之三的人可以選擇到更合適的保費，這樣的科技公司很有機會打敗傳統保險公司。

與此同時，科技宛如一把利器，保險業引進科技的原因除了跟上時代腳步、不被新創公司取代，更關鍵是在於提升公司營運效率、降低成本。「其實，AI的使用都是因為人類的惰性，並期望能提升做事效率，」中華民國人壽保險商業同業公會副祕書長陳昌正認為，一間保險公司開始導入新科技，首先營業企劃部門就要先討論有哪些部門須做智能化改變，決定好部門後，電腦部門就必須執行軟、硬體的採購；接著，人力資源部必須開始從外部找專業人才或內部人員培訓等。整體而言，衝擊較大的其實是核保、理賠、服務保戶等行政部門。

AI也能賣保險 人類情感是優勢

創新工場董事長李開復曾分享對AI的觀點，提出「五秒鐘準則」：如果人類在五秒內能對一項工作中的問題做出決定，這個工作就很有可能被AI取代。依此標準看待保險，承保、理賠作業相對較容易的險種，就是最容易被AI接管的對象。

過去網路投保僅開放旅平險與車險，隨著民眾愈來愈能接受線上操作，主管機關開放的險種多元化，根據金管會統計，去（二○一七）年壽險網路投保保費收入達六．七億元、超越產險業的六．一億元，其中賣最好的，就是甫開放的利變型年金險。不需要業務員，線上刷卡就能投保，「快速、便利」已成為保險業顯學。

但是，業務員真的會被科技取代嗎？「目前人類對AI的認知，都把它想得很厲害，但是要達到那樣的程度，一定要有相關背景、資料去餵養它才能達成，」陳昌正說，目前保戶只能在網路上購買保險公司制式化商品，如果有個技術能在客戶聯絡保險公司時，透過網路IP位置判斷其性別、年齡甚至去過的地方等，保險發展將提升到另一層次，但目前做不到，因此現階段網路投保只能依據消費者在網路上填寫的性別、年齡與職業等基本資訊，做一般的核保作業。

其實，面對InsurTech，業務員也沒有想像中那麼勢單力薄。「這會是一個好的轉機，我們是把它視為一個助力，而非威脅；是學著去使用它、而非害怕它。」國泰人壽展業處襄理王為表示，目前保險公司建置的系統，其實能夠幫助業務員分析客戶的年齡、收入，並挑選出合適的保險商品，能讓業務員更容易搜尋到目標對象，提升專業。

「AI對業務員一定有影響，」陳昌正語重心長地說，不求進步、或是將工作視為例行公事的人，才容易被機器人取代。業務員如果沒有做技術上的提升，就會面臨第一波較大壓力，一旦跟上時代腳步，戰鬥力也能隨之上升、提高生產力。

保險是講求「愛」的事業，直接地關心、服務，沒有「人」還是做不到。

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