就在今（94）年2月中旬金管會成立8個半月後，傳出第一任保險局局長魏寶生決定轉戰金融業，當時保險業紛紛揣測誰會是金管會主委龔照勝心目中理想的接替人選？事隔不久，第二任保險局局長內定將由金融局出身、當時的金管會主任秘書黃天牧接任的消息不脛而走，直到3月16日，黃天牧正式走馬上任。

過去從未接觸保險的黃天牧自接任保險局局長到6月底已經屆滿3個半月，這段時間他的心情有何轉變？對於保險業有什麼樣的期許？未來施政方向又如何呢？而從不曾在電子媒體公開露面的黃天牧，首度接受由現代保險金融理財雜誌策劃的「理財保險大家談」電視節目專訪，表達了他個人轉戰保險監理官的感想與施政理念。

立志當公務員？只求抱負能實現

新舊任局長交接典禮當天，龔照勝一句「黃天牧的同學說他是立志要當公務員的人」讓人印象深刻，對此，黃天牧在「理財保險大家談」電視節目錄影開始前就笑著回答說，「可能是在學生時代，對當時社會與國家政策等議題比較關注，也有許多抱負，因此常會對同學提出自己的想法，所以他們才會開玩笑說我立志要當公務員吧！」

然而後來同學的玩笑卻也成真，就在73年黃天牧研究所畢業那年，他通過高考後便進入金融司（金融局的前身）擔任科員，加上期間有4年取得公費身分到美國留學，黃天牧在金融局的經歷已經長達20年，直到金管會成立被延攬擔任主任秘書一職又再轉任保險局局長，黃天牧的工作自始都不脫離公家單位。

對國家金融政策推動一直懷抱著使命感的黃天牧也表示，公務員的待遇雖然不是頂好的，但是所做出來的每一項決策對產業發展、消費者保護以及國家的國際地位都有很深的影響，只要決定是好的，對社會就能具有正面的意義。也因為抱持著這樣的想法，讓黃天牧的公職生涯一轉眼就超過21年。

面對工作全力以赴 虛心求教補專業不足

保險業的經營相較於其他行業顯得複雜許多，因此當黃天牧接任保險局局長的消息尚未公開之際，保險業者即傳出「希望新任局長是保險內行人」的聲音。然而沒有保險監理資歷的黃天牧，面對業者的聲音有什麼樣的想法或行動呢？

黃天牧表示，「做事的方法可以透過經驗累積，過去雖然不在保險的領域裡，但是相信以往的經歷對於現在要加速進入狀況還是可以有很大的幫助。」他還說，「上任這3個多月來，對於負責的所有範疇雖然不是十分熟悉，不過先前在金融局裡的主管經歷，對自己在產業前瞻性的掌握與分析有很好的訓練。此外，除了在保險的專業方面會持續努力加油、與局裡的同仁充分溝通協調，對自己負責的工作絕對會全力以赴。」

事實上，在黃天牧擔任局長這3個多月中，據聞他已經拜訪、請教了不少保險學者與資深保險專業人士，在黃天牧的想法裡，局長只是個職位而不是官位，不能把自己關在象牙塔裡擬定攸關產業發展的政策，因為如果沒有走進市場與業界、學界互動，根本就無從了解實際的狀況而做出正確的判斷。而自許要在專業多加油的他，透過拜訪時求教請益，的確也讓他對整個行業的發展有了清楚的輪廓。

研擬修改制度 為提高國人壽險保障努力

然而當論及對保險業發展的期許與主管機關的施政方針時，在壽險業的部分，黃天牧指出，台灣壽險業93年的投保率已經達到166%，相當於每個人手中持有1.6張的壽險保單；以保險滲透度（保費收入/國民生產毛額）來看，也超過12%以上，居亞洲的第一位。

至於在去年壽險有效契約保費收入也高達1兆3仟085億元，比前年成長15.53%。這些輝煌數字的背後卻隱藏著商品結構轉變的問題，實際上去年來自傳統保障型商品的新契約保費收入僅佔2成7，而國人平均保額連70萬元都不到。也因此，黃天牧說加強推廣保障型商品，提升國人的壽險保額正是目前努力的方向。

不過，壽險業者近年來不熱衷推動保障型的商品，黃天牧也明白是受到市場利率下滑的影響所致。他說，「傳統型的保障商品設計都是採固定式的預定利率，當市場利率下跌，業者推出長年期的終身壽險要提存的責任準備金很高，保費也會隨著增高，在這種情況下，用業者認為合理的成本要讓消費者覺得可以接受很不容易。因此，保險局在近期內將與保發中心一起研究責任準備金制度調整的可行性，讓精算人員在設計保單時可以有更大的發揮空間決定責任準備金的計提，創造推動保障型商品定價的誘因。」另外，黃天牧補充，「近期可能就會公佈的行政措施是，如果壽險公司的保戶平均保額成長較高的，商品審查的時程會以縮短等方式給予鼓勵。至於消費者的教育，也將會是局裡著墨的方向。」

期待產險業者自律 商品設計也加把勁

談到產險業的部分，黃天牧表示這次擬定的保險法修正案中，已經加入開放產險業得經營健康險業務的條文，可是鑒於開放產險業承做傷害險業務之初市場漫天殺價的情況，黃天牧語重心長地說，「去年下半年產險業訂出自律規範，其實削價競爭的情況已經有改善。這次立法院通過後，期望產險業能不要再在價格上大作文章。」

而除了產險業未來發展健康險的新業務之外，黃天牧也提出對產險業在新種商品開發的希望，他說，「車險與火險一直是產險業者的兩大主力商品，市場佔率就超過6成。對消費者來說，還是有其他險種保障的需要，例如責任險。」至於提高產險業的自留業務比例、發展損害防阻也是黃天牧認為產險業者未來可以再加強、發揮的方向。

扮演3種角色 沒有一樣叫做「官」

當錄影結束聊起保險業的現況與未來發展，黃天牧直言不諱地說，「主管機關不能僅解決眼前的問題，真正要構思推動的政策反而應該是可以解決10年後可能遭遇的難題。理由是眼前的問題誰都看得到，可是擬定的策略是否能預測到未來能面臨的狀況？怎麼解決？這才是主管機關該做的事。」

既然如此，黃天牧打算怎麼著手呢？他認真地說，「從踏入公職開始，我很清楚不是來做官。」

黃天牧繼續解釋說，「一個稱職的公職人員，必須對產業有正面的幫助。主管機關不能只有監督跟管理，而是要與人民、業者共同合作。產業要能健全的發展，就必須重視保護與教育消費者，傾聽消費者的意見與聲音；擬定的政策也要能讓業者可以一展所長有發揮的空間，就如同業者前進的踏板；而對產業可以永久產生正面影響的，則莫過於人才培育，因此學術界的需求更是主管機關不能忽視的一環。」

也因此，3種角色－－「消費者的發聲筒、保護者」、「業者的墊腳石」及「學術界的夥伴」正是黃天牧對自己的要求與期許。