知道並非所有高血壓患者都一定會被拒保嗎？你知道先天性心臟病，也不一定完全沒有投保可能嗎？

經常聽到有人因為生病、殘缺，導致沒有半家保險公司願意承保，讓民眾往往看到健康告知書就皮皮挫，擔心因為自己的身體狀況，會影響保費甚至遭拒保。但是，真的只要勾選健康告知中的一個負面項目，就一定會被加費、被拒保？

疾病與保險的關係密不可分，因此，不論在商品設計、承保與理賠上，都需要專業醫師的協助，其實，保險醫學與臨床醫學因立場不同，看待疾病的視角也不一樣，而這可能就是能否通過核保的關鍵！

​保險醫學VS臨床醫學 立場不同！

只要是壽險，就會牽扯上健康、生命，自然與醫學脫不了關係。舉凡核保、理賠與審查都必須要有醫學專業的協助。其實，國內並沒有「保險醫學」這項專科，在業界的專職醫師也不多，目前只有大型保險公司聘有專職醫師，中小型保險公司大都是聘請臨床醫師擔任顧問、協助醫務審理。

「醫學與疾病之間的本質不會變，保險醫學與臨床醫學在這部分都沒有差別，只是，雙方站的角度不同、偏重的面向就會不一樣，」中華民國保險管理學會保險醫學委員會委員王一華解釋，臨床醫學主要專注在檢查、診斷、治療，但是核保並沒有替被保險人治療的權責，而是被保險人想要投保醫療險或重大疾病險時，預估其罹病機率，壽險則依死亡率判斷。

提及臨床醫學與保險醫學的差異時，經常會有「保險醫學看得遠、臨床醫學看得短」一說，但是這樣的說法，對臨床醫學其實並不公平，難道臨床醫師就只會著重眼下治療、不會關心疾病未來發展嗎？王一華認為，只是「相對上」保險醫學必須更加從長計議。臨床醫師著重與病人溝通、治療方針，強調現階段治療與疾病預後；但是保險是「現在做的決定，或許就是永遠」，不能因為幾年後被保險人的體況改變、再去調整費率，必須放長遠來看。

其實，從一個例子來看，保險醫學與臨床醫學可以分得更清楚。例如甲疾病九十九％會痊癒、不留後遺症，乙疾病則是九十八％，「這樣的結果對於臨床醫師而言可能都相當不錯，只要正確治療、定期追蹤，有問題再及早治療就好，」王一華解釋，對保險醫學而言，甲會發生後遺症的機率是一％，乙則是二％，兩者出險的機會，乙就是甲的兩倍，對於保險而言，就會造成承保條件上很大的不同。

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