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新聞 財經時勢
買車只保強制險 當心因車禍債台高築
文/鄭慧菁|現代保險健康理財電子日報 | 2017.08.28 (新聞)

台中市一名羅姓男子2013年6月間,酒後騎車闖紅燈將何姓騎士撞成植物人,何妻提告索賠3,857萬元,法院開庭後判決指出,羅男除要賠償被害人終生看護費、醫藥費與工作損失外,還要賠償500萬慰撫金共3,370萬元。由於強制車險死殘保障僅200萬元,羅男肇事後酒測值又高達0.81毫克,犯了強制險賠後追償的5大天條之1,遭依公共危險等罪判刑2年定讞,目前服刑中,受害家屬雖獲高額賠償,但恐求償無門。

2008年,台中一名宋姓檳榔西施開車撞上張姓女機車騎士,由於被撞的張姓女子30歲出頭,以女性平均壽命81.7歲來算,51年的看護費用,到65歲退休,34年喪失勞動力損失,加上尿布費用和醫療費,以每天2,000元計算,總計賠償金為2,990萬元。肇事女子賣檳榔的月薪不到2萬元,就算不吃不喝,也要1500個月,也就是125年,才能付完3千萬元的賠償金。

在交通壅塞的繁忙都市中,交通意外事故頻傳,近年屢有車禍獲賠天價的判決,強制車險的基本保障僅200萬元,若駕駛只投保強制車險,尚有數千萬元的賠償差額,普通上班族就算一輩子不吃不喝也賠不完。在任意第三人責任險以外,加買超額責任險,就能將鉅額理賠金轉嫁給保險公司。

依車禍理賠金額比較

當發生交通意外事故,對方依據要求理賠傷亡費用、慰撫金或車輛財物損失時,其理賠金額及方式分別如下:

一般投保方式,保險公司理賠金額方式如下:

傷亡狀況

依據求償金額
(a)

保險額度

第三人責任險理賠
(b)

強制險理賠
(c)

不足額(自行賠償)
(a)-(b)-(c)=(d)

1.

一人傷亡

900萬

任意第三人(體傷)
300萬/600萬

任意第三人(財損)
60萬

300萬

200萬

410萬

2.

一人傷亡

900萬

300萬

200萬

410萬

車輛毀損

70萬

60萬

0萬

10萬

 

上述案例,若車主有買財損保險,也無法補體傷保額不足的部分。超額責任險投保技巧:降低任意險保額,改以超額責任險補缺口,保費最便宜!

 

投保方式

保障內容

方法一

財損保額50萬

方法二

財損保額500萬

方法三

財損保額20萬

超額責任險補缺口

第三人責任險(體傷)

每一人傷亡/每一事額總額

300萬/600萬

300萬/600萬

300萬/600萬

第三人責任險(財損)

每一事故總額

50萬

500萬

20萬

超額責任險(乙式)

(包含體傷及財損)

500萬

保費約為

4,000元

5,483元

4,633元

 

財損保額不足

拉高財損保額,但保費貴很多。

保費低,保障高。

 

 

 「超額責任險」方式投保,則保險公司理賠金額方式如下:

傷亡狀況

依據求償金額
(a)

保險額度

第三人責任險+超額責任險理賠
(b)

強制險理賠
(c)

不足額(自行賠償)
(a)-(b)-(c)=(d)

1.

一人傷亡

900萬

任意第三人(體傷)200萬/300萬

任意第三人(財損)30萬

超額責任險1,000萬

200 + 500

200萬

0萬

2.

一人傷亡

900萬

200 + 500

200萬

0萬

車輛毀損

70萬

30 + 40

0萬

0萬

 

 




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