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新聞 人壽保險
10分鐘 搞懂強制險請求權
文/穆震宇 | 2012.10.01 (月刊)

投保率將近百分之百的強制車險,提供全國用路人基本的保險保障,在主管機關的大力宣導下,許多人對於強制險的保費及保額都有基本的了解,但是對於發生車禍後,由誰向保險公司申請強制險的保險給付,則未必人人都清楚。

一旦因車禍事故而有醫療行為,或造成車禍被害人殘廢、身故時,誰可以向保險公司請求強制險給付?如果找不到請求權人,或車禍被害人身故後,突然冒出非婚生子女、小老婆,產險公司如何處理?此外,透過「代辦機構」申請,可以拿到比較多保險金嗎?

醫療、殘廢給付限本人領取

產險公會車險委員會業務小組召集人陳彥廷表示,強制險的給付可分為醫療、殘廢及死亡等三大項,其中,醫療及殘廢給付依法只能賠給受害人本人,前者理賠金額最高二十萬元,後者則視殘廢程度理賠五萬元到二○○萬元不等。

陳彥廷表示,強制汽車責任保險法(簡稱強保法)將強制險醫療及殘廢給付的請求權人設定為車禍受害人本人,目的是保障受害人的保險權益,如果本人不方便向保險公司提出申請,也可以委託家人代辦,不過,保險公司仍會將保險金匯到受害人的帳戶。

死亡保險金同一順位遺屬平分

至於二○○萬元的強制險死亡保險金由誰請領?陳彥廷表示,強制險死亡保險金的請求權共分為四個順位,第一順位是車禍受害人的父母、子女及配偶,第二順位是祖父母,第三順位是孫子女,第四順位則是兄弟姊妹。若同一順位的遺屬不只一人,產險公司會依請求權人的人數平均給付保險金。

為了確認同一順位的遺屬究竟有多少人,陳彥廷表示,強制險的請求權人在申請死亡給付時,必須附上一份車禍受害人死亡後的全戶戶籍謄本,供產險公司了解受害人的直系及旁系血親人數,以計算每位請求權人可分得的保險金。

不過,強制險的請求權人未必能夠一次全員到齊,陳彥廷指出,配偶落跑、親屬失聯,都是理賠實務常見的情況。為了讓受害家屬迅速獲得基本保障,保險公司在確定同一順位的遺屬人數之後,會按每人應得的比例,給付保險金給已到位的請求權人。

至於剩下的保險金如何處理?產險公會車險委員會理賠小組召集人丁榮光表示,還沒領到保險金的請求權人,只要在得知車禍受害人死亡後二年內,或者在交通事故發生之日起十年內提出申請,產險公司仍會給付保險金,只是一旦超過法令規定的時效,請求權就會消滅。

小三、私生子女可領保險金嗎?

除了法令規定的請求權人之外,車禍受害人若有養子女,或者生前在外面有小老婆、非婚生子女,是否可以請領強制險保險金?

丁榮光表示,車禍受害人和養子女之間雖然不是自然血親,但因為已依法完成收養手續,在法律上視為與自然血親一樣的關係。此外,民法第一○七七條也明確記載,「養子女與養父母及其親屬間之關係,除法律另有規定外,與婚生子女同」,因此養子女符合強保法第一順位請求權人的資格。

至於婚外情對象與非婚生子女,丁榮光指出,前者因雙方不具有法律承認的婚姻關係,不符合配偶的定義,故無法請領強制險保險金。後者只要車禍受害人生前有完成法令規定的認領程序,且小孩的名字有登載在受害人的全戶戶籍謄本上,即視為婚生子女,可依法請求強制險保險金。

根據保險事業發展中心統計,強制險去(一○○)年的理賠件數多達二十四.六萬件,產險公司除了要釐清請求權順位之外,也要負起向民眾宣導正確觀念的責任。其中,強制險的醫療、殘廢保險金是否只能請領一次?透過「代辦機構」申請,保險金會不會賠得比較多?都是民眾常見的疑慮。

醫療、殘廢給付不限領一次

關於強制險醫療及殘廢保險金可以請領幾次,陳彥廷表示,每次車禍的醫療給付只要在二十萬元的限額內,產險公司不會限制請領次數。不過,開立診斷書及醫療收據副本不但花錢也花時間,為了替車禍受害人省點荷包,以及減少來回奔波的次數,通常會建議受害人將所有醫療單據蒐集起來,等治療結束之後再一次提出申請。

殘廢保險金方面,陳彥廷表示,如果車禍受害人已確定殘廢,但殘廢部位的傷勢可能繼續惡化,或者身體同時有多處嚴重受傷時,受害人可先就醫師診斷確定的部分提出申請,等到將來殘廢等級增加,保險公司將會扣除已給付的部分,補足殘廢保險金的差額。換句話說,只要有殘廢的事實,且在二○○萬元的限額內,保險公司同樣不會限制殘廢保險金的請領次數。

黃牛代辦理賠 權益恐受損

至於該不該透過「代辦機構」申請強制險理賠?丁榮光指出,所謂的「代辦機構」其實就是保險黃牛,由於代辦費用高達保險理賠的三~五成,且可能以假病歷詐取較高額的保險金,讓車禍受害人不但蒙受金錢損失,還得面臨偽造文書的刑事責任。

丁榮光表示,強制險的理賠流程及申辦手續已相當快速、簡便,且產險公司會向請求權人說明需要準備的文件,建議車禍受害人或家屬自己申辦強制險理賠,才不會平白損失權益。








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