有位婦女懷孕期間定期接受產檢，未發現胎中嬰兒成長有異，本該全家開心迎接新生兒報到，卻在臨盆後，婦產科醫師告知「你的小孩是兔唇寶寶，未來得接受唇裂修補手術。」保險業務員得知後，也前來通知原先規劃的醫療保險承保內容必須調整，因為唇顎裂和相關併發病症將列為除外責任。

唇顎裂是先天性畸形病症，且唇裂修補又是必要性整形手術，羅慧夫顱顏基金會指出，這些患者自出生後至14歲需定期追蹤與治療，健保雖給付多數費用，但像是正顎手術得自費20～25萬元，除此，日後的耳、鼻、口、及心理治療也是筆龐大開銷。

天生唇顎裂小孩，真的無法透過醫療保險轉嫁診治期間的風險？壽險業者表示，先天性疾病易引起其他併發症是除外的主因，若要投保仍可以向保險業者討論是否能「加費承保」，經同意後就能申請開刀或住院的理賠，但各家評估標準不同，病患家屬應持診斷證明和保險公司討論，相對保費也會較高。

但壽險業者建議，目前投保醫療險被列為除外，未來若修補手術完成，且不會再造成唇顎裂併發病症，還可向保險公司提出「撤銷除外責任」，即可擴大孩子的人身保障。

有別於醫療險，懷孕婦女若投保婦嬰險，嬰兒先天性重大殘疾就能獲得保障。壽險業者解釋，唇顎裂屬外觀可見的天生畸形，縱使產檢過程未檢出，產後仍可申請20％～50％保險金。理賠方式也隨著保單規定而有不同給付方式，部分保單一次性給付，也有些保單規定確診後給付一半的重大殘疾保險金，孩子生存達到特定天數再給付剩餘保險金。

婦嬰險無示範條款，各家保單規範不同，計畫懷孕前務必比較各家保單條款，如投保限制從產前到孕期30周都有，且孕婦年紀也有限制。另外，壽險業者提醒，婦女險主要保障母體，需再投保附加條款，才能轉嫁嬰兒先天性疾病風險。

【現代保險健康理財電子日報】