72歲的許姓婦人3年前因進行脂肪瘤手術住進醫院，術後恢復良好，在住院夜間時突然咳嗽，造成胃部嘔吐物嗆入氣管和肺部，導致呼吸心跳停止，緊急送進加護病房始終未恢復意識，隔日因吸入性肺炎，導致急性呼吸衰竭死亡。因許姓婦人生前有投保團體傷害保險，一審判決保險公司須給付團體傷害保險金100萬元，保險公司不服提出上訴。

保險公司根據死亡證明書記載的死亡原因得知，許姓婦人死亡原因為「急性呼吸衰竭」、「吸入性肺炎」、「糖尿病」，因許婦高齡且患有糖尿病，住院期間已無法自主排痰，因此主張許婦是因為疾病引起死亡，不符合傷害險理賠的3大要件，外來的、突發的、非疾病，應不予理賠。

法院審理，請醫院回覆許婦死亡的主要原因，醫院答覆，許婦主要是持續咳嗽，使嘔吐物嗆入氣管，進而造成急性呼吸衰竭併吸入性肺炎，間接原因則是糖尿病控制不良等慢性疾病。

根據《保險法》第131條及保險契約規定，被保險人須遭受「非由疾病引起」的外來突發意外傷害，導致身體蒙受傷害、殘廢或死亡時，保險公司依照保險契約約定給付保險金；然而，許婦的死是否符合「非由疾病引起」？

法官參閱護理記錄單中記載，許婦血糖控制不佳，本身是糖尿病患者，住院期間罹患A型流感，呼吸道因此受到感染，造成多次咳嗽、排痰不順，甚至有無法自行排痰的現象，導致嘔吐物嗆入氣管、無法自行排出，急性呼吸衰竭併吸入性肺炎死亡。

法院認為，許婦急性呼吸衰竭併吸入性肺炎死亡的原因，是由於年歲較大、患有糖尿病等慢性疾病，且術前罹患A型流感，術後身體虛弱的狀況下，無法如正常人般有效自咳排痰，進而造成嘔吐物嗆入氣管死亡，因此判決保險公司免賠，不得上訴。

【現代保險健康理財電子日報】