台東朱先生 遇到的問題：我弟弟因為意外事故摔傷導致昏迷，在醫院躺了快半年，已經達植物人的程度。弟弟與弟媳感情不好，經常吵著要離婚，弟弟摔傷後都是我和母親在輪流照顧。

記得弟弟曾跟我提過他有買保險，但找遍家中就是沒看到保單資料，請問我可去那裡查詢弟弟的投保狀況？如果查出來保單受益人是弟媳的話，我們可以以弟媳沒有照顧弟弟為由，要求保險公司更改受益人為母親或我嗎？

中心顧問答：有些民眾購買保險沒有告知家人，或是根本不想讓家人知道（早期還有密戶件的約定）；也有民眾投保後將保單放在辦公室或其他處所，萬一因突發事故身亡或變成植物人，家人就可能因為不知情而沒有申請保險理賠，或縱使日後知情，也可能會因為超過兩年請求時效而導致權益受損。

透過壽險公會，就可查詢保單資料

針對這樣的情況，壽險公會早在九十四年就開始提供投保紀錄查詢服務，民眾只要提出申請，壽險公會就可透過「保險業通報作業資訊系統」查詢民眾的保險資料，包括在哪些公司有投保、投保的險種、投保的金額以及保單的狀態等。

為了強化查詢保險資料作業的便利性及時效性，壽險公會自今（103）年九月起還透過幾家壽險公司（台灣人壽、國泰人壽、新光人壽、南山人壽及富邦人壽）在部分縣市的分公司或服務中心設置櫃台，提供代收民眾查詢過世親人投保紀錄申請件的服務。

只有利害關係人，能查詢保單

雖然提供投保紀錄查詢的服務，可保障民眾的保險權益，不過也可能涉及當事人爭產、小三奪權，以及觸犯個資法等問題，因此公會便對申請人設有嚴格的資格限制，目前僅以被查詢人的「利害關係人」為限。所謂利害關係人，如果是被查詢人身故的情況，是以被查詢人的「最近順位法定繼承人」、「遺產管理人」或「遺囑執行人」為限；如果被查詢人仍生存時，則只有被查詢人的法定代理人（含親權人、監護人或輔助人）才有資格提出申請。

換言之，如果不符合上述的資格條件，就不能申請查詢服務，包括債權人也無法透過公會查詢債務人的投保紀錄。

只要取得監護權，就能代行權利

朱先生的弟弟因摔傷變成植物人，根據上述的規定，只有弟弟的法定代理人才能申請查詢，弟弟已婚依據民法夫妻互為法定代理人，因此只有弟媳才有資格向公會查詢保單。

如果朱先生不想讓弟媳介入保險事宜，只有採行爭取弟弟監護權一途，也就是向法院提出充分事證，證明弟媳對弟弟沒有盡到照顧責任，已經不適格擔任弟弟的代理人，請求法官裁定選任新的監護人，如果爭取成功的話，朱先生就能以監護人的身份查詢弟弟的保單資料。

保險事故發生後，就不能變更受益人

至於更改保單受益人一事，根據保險法的規定，只有要保人才有權利變更受益人，而且必須在保險事故發生前才能變更。

假設朱先生爭取監護權成功，以監護人身份查出弟弟的確有購買壽險，並且指定弟媳為受益人的話，因為當時弟弟已成植物人，符合保單約定全殘的情況，由於壽險保單的保險事故包括死亡與全殘，在保險事故已發生的情況下，要保人就不得再變更受益人。因此，縱使朱先生爭取到監護人身份，也不能在事故發生後代替弟弟行使變更受益人的權利。

朱先生得以監護人身份，請領全殘給付

不過，因全殘保險金的目的是要用來照顧成殘的被保險人，因此壽險保單條款特別規定，全殘保險金的受益人就是被保險人本人，不得指定與變更。所以，朱先生不必申請變更受益人，就得以監護人身份向保險公司提出給付全殘保險金的要求。