文/穆震宇 | 2014.08.01 (月刊)

三十六歲的阿吉是一家電機設備公司的業務員，工作繁忙且應酬多，和客戶吃飯總免不了抽菸、喝酒，加上平時缺乏運動，長期下來肚子愈來愈圓。三年前阿吉接受健康檢查時發現血壓偏高，同時膽固醇與尿酸值也超標，雖然太太要他注意身體，但阿吉自恃壯年不以為意。

某日阿吉與客戶應酬時，突然一陣頭暈目眩，他以為只是平時習慣性的眩暈，沒想到隔天一覺醒來不斷地反胃、嘔吐，甚至右手右腳無力、口齒不清無法吞嚥，緊急送醫後確診為腦中風。經過一個多月的復健，阿吉的右側手腳仍不靈活，吃飯得靠湯匙，走路要靠枴杖，講話還是結結巴巴。

許多人以為身障、失能大多由意外造成，但其實疾病才是主要原因，根據衛生福利部統計，2013年全國身障人數約112.5萬人，其中64.7萬人是疾病所致，10.9萬人因意外與交通事故，二者比例大約是六比一。

轉嫁失能風險，殘扶險及早買

值得警惕的是，年輕失能案例愈來愈多，案例中阿吉罹患的年輕型腦中風，也就是四十五歲以下中風，約占腦中風發生人數的五～十％。此外，不少罕見疾病，例如多發性硬化症、亨丁頓舞蹈症、小腦萎縮症、運動神經元疾病（俗稱漸凍人）等，常常都是年紀輕輕發病，更不用說年輕人騎車趴趴走，發生車禍導致終身殘廢的風險比一般人來得高。

勞保雖然提供失能給付，但給付金額都以投保薪資為計算基礎，越年輕年資越短，投保薪資通常也越低，相對的可以領取的給付也較少，萬一年輕失能，照護期間可能長達十幾年甚至數十年，家人的負擔難以想像。因此有愈來愈多人透過自行投保殘扶險，讓壽險公司分攤殘廢、失能的照護費用，減輕家人負擔。

殘扶險其實是一種概念，主要是在傳統終身壽險或傷害險裡面多加一項「殘廢扶助生活保險金」的理賠項目，當被保險人達到保單規定的殘廢等級時，保險公司就按保額乘上一定比例所得的金額，定期給付一筆殘廢扶助保險金，作為被保險人的生活津貼。

19張殘扶險，消費者選擇多

根據本刊上（7）月調查，國內共有15家壽險公司推出含有殘廢扶助保險金的壽險或傷害險（以下統稱為殘扶險），除了保德信未提供商品資訊外，其他包括元大、友邦、安聯、全球、台灣、宏泰、幸福、康健、富邦、國寶、新光、臺銀、朝陽、遠雄等14家公司皆積極端出自家殘扶險，契約型態包括主約及附約，險種則分為壽險、傷害險，合計共19張保單。

各公司殘廢生活扶助保險金的給付標準不盡相同，19張商品當中，有12張條件較寬鬆，無論被保險人是「疾病」或「意外傷害」致成殘廢，只要達到一定的殘廢等級，就定期給付殘扶金。台灣、康健、新光及安聯等四家公司共七張保單，則限「意外傷害」造成的嚴重殘廢，才給付殘扶金。

根據壽險、傷害險示範條款中的殘廢程度與保險金給付表，殘廢等級共有11級75項，最嚴重的是第一級，例如雙目失明、雙腿截肢、永久喪失咀嚼或言語機能等都算，殘廢程度最輕的第11級，則包括一手食指、拇指缺失或永久喪失機能，或是一手食指及拇指以外任二指缺失。

1~6級殘，才有殘扶金

殘扶金的設計初衷在於被保險人一旦因疾病或意外失去工作能力時，可以定期從保險獲得補貼，以維持基本的生活品質，因此19張保單都只針對殘廢程度較嚴重的1~6級殘給付殘扶金，其中富邦的給付門檻較高，需達1~3級殘廢才會啟動理賠。

當殘廢等級達到請領殘扶金的程度時，被保險人往往已喪失原有的工作能力，對保險金維持基本開銷或分攤生活費用的依賴度勢必大幅提高，因此，殘扶金的給付次數或給付限額能否涵蓋失能期間，也是消費者在選擇這類商品時必須納入考量的地方。

勞動部「國際間職業傷病診斷、鑑定及補償制度發展趨勢與我國改進方向之研究」顯示，職災所造成的第一級殘廢者，平均可存活13年，第二、三級殘廢者，平均存活18年，儘管勞動部的殘廢等級認定標準與保險公司不盡相同，但這份統計對民眾規劃殘扶險而言仍具參考價值。

就19張保單來看，元大、遠雄及臺銀累計給付金額以保額的十倍為限，以第一級殘廢計算，殘扶金的給付期可達三、四十年；富邦沒有理賠限額，被保險人可續領殘扶金直到98歲為止，至於其他公司則限定殘扶金的給付年限為6~25年。

殘廢保險金，1~11級都有賠

除了定期給付的殘扶金之外，一次整筆給付的「殘廢保險金」也是這類保單的重頭戲，不像殘扶金必須重度殘廢才能領，殘廢保險金的給付範圍更廣，無論是最嚴重的第1級殘，還是最輕微的第11級殘，保險公司都會在保單限額內，根據殘廢等級理賠不同比率的殘廢保險金。本次調查的商品中，除了友邦人壽的「友備無患一年定期保險附約」沒有提供這項保障之外，其他18張保單都有將殘廢保險金列入給付項目。

舉例來說，一手拇指及食指永久喪失機能屬於第11級殘，被保險人可領到保額5％的殘廢保險金，而案例中阿吉罹患腦中風如果被判定為「中樞神經系統機能之病變，至終身不能從事任何工作，日常生活需人扶助者。」，即符合第二級殘廢，保險公司將理賠9成保額的殘廢保險金。

大眾運輸意外，保險給付加倍

許多民眾每天搭乘公車、捷運、火車上下班，商務人士甚至搭飛機的機會比坐車還多，這些族群比一般人更需要加強搭乘大眾運輸工具期間的保險保障。19張殘扶險中，台灣、康健、新光及安聯人壽的保單都有針對大眾運輸加倍給付，一旦被保險人因搭乘公共汽車、客運、火車、捷運、遊艇、渡輪或飛機等大眾運輸工具致成殘廢，保險公司會根據交通工具的種類給付2~5倍的保險金。

除了大眾運輸之外，新光人壽「活力平安傷害保險」及安聯人壽「寶平安保險」另針對特定事故加倍給付殘廢保險金，舉凡電影院、旅館、百貨公司等公共場所火災，以及颱風、洪水、雷擊等意外傷害，保險公司會在原保額之外，加碼給付一倍的特定意外事故保險金。

十九張殘扶險大多有身故保障，其中新光、康健及安聯的是傷害險，被保險人若為疾病死亡，或身故原因與意外傷害無關，保單受益人即無法獲賠身故保險金。如果要加強非意外身故的保障，就要選擇含有壽險成份的保單，包括元大、友邦、台灣、全球、宏泰、幸福、朝陽、富邦、國寶、遠雄及臺銀的殘扶險，都有針對非意外事故提供身故保險金。

還本型殘扶險，保費有去有回

殘扶險除了提供殘廢、死亡等基本保障之外，壽險公司在設計保單時，會根據市場需求做出不同變化，以滿足不同消費者對於保險保障的期待，因此部分商品還納入意外傷害住院及手術、加護病房、復健補償、重大燒燙傷等給付項目。

此外，台灣人壽「龍FUN心保本終身保險」及安聯人壽的「寶金多保本保險」更納入還本機制，前者於第二十個保單年度期滿，即按所繳保費的1.03倍給付滿期保險金，後者則是繳費期滿後第五年，按所繳保費的1.01倍給付。儘管有還本機制的保單並不便宜，但好處在於保費有去有回，且要保人領回滿期金後，保單依然持續有效。

保費差異大，投保前宜慎選

隨著險種、主附約、保障項目、契約效期、保單限額及給付方式等條件不同，各家殘扶險的保費差異相當大，以30歲男性、保額300萬元為例，最便宜的一年保費只要三千多元，最貴則一年高達十幾萬元，因此消費者在選擇這類商品時，宜評估本身的經濟能力及保障需求，做出最適合的選擇。