新北市曾小姐的問題：我是壽險業務員，從事保險招攬工作已經十幾年，最近有個客戶介紹她的親戚王小姐跟我買保險，但是王小姐是新北市的低收入戶，每月可領一萬多元的低收入戶生活費補助。請問，低收入戶購買保險有沒有限制？會不會因為買了保險，而讓她的低收入生活補助被取消？

中心顧問答：低收入戶購買保險有沒有限制？如果買了保險，會不會影響請領生活費補助的權益？要回答這個問題之前，必須先了解低收入戶的標準。

請領低收入補助的標準根據《社會救助法》規定，低收入戶是指經申請戶籍所在地直轄市、縣（市）主管機關審核認定，符合家庭總收入平均分配全家人口，每人每月在最低生活費以下，且家庭財產（包括動產、不動產）未超過中央、直轄市主管機關公告的當年度一定金額者。

以新北市為例，今（二○一五）年度公告的最低生活費金額為一萬二千八百四十元，動產（指存款、投資、有價證券及五年內新車等）限額每人以七萬五千元為限，不動產（指土地及房屋）限額每戶為三百二十萬元。

只要符合這項標準的民眾，都可向戶籍所在地的鄉鎮市公所提出申請。低收入戶除每月可領生活費補助外，還有生育補助，全民健保的保費也由政府全額買單。

保險單也是一種有價證券

低收入戶因經濟困難，因應風險能力差，理應比一般人更需要保險保障，因此如果情況許可，建議可考慮保費較低廉的傷害險、定期險或醫療險等，但若投保的是儲蓄型保險的話，因為儲蓄險會累積保單價值準備金，而具保價金的保險單就是有價證券的一種，這時候如果保單資料曝光，而當時保單累積的保價金加計其他動產超過規定額度時，低收入戶資格就可能被社會局取消。

以王小姐來說，據了解她是單親媽媽，育有一個二歲的女兒，以全戶兩人來算，如果保價金以及存款、投資等其他動產合計超過十五萬元（75,000×2人），就有可能被取消低收入戶生活補助。

什麼情況下 保險資料會曝光

那麼到底什麼情況下，民眾的保單資料會被發現？

一般人或許以為只有在保單滿期、保險事故發生或主動解約時，因為保險金或解約金匯入帳戶，保險資料才會曝光，其實不然。據新北市社會局表示，他們每年年底除了會透過全國財稅中心的資料，調查低收入戶的財產狀況外，也會要求低收入戶提供金融存簿，再從存簿中的繳費紀錄及資金往來，了解低收入戶前一年度的財務或保費繳交情形，若發現異常就會進一步了解。另外，平時只要掌握有相關的資料，甚至是民眾的檢舉函等，也都會主動調查。

購買保障型商品比較恰當

不過，並不是有購買保險或領取保險給付，低收入戶的資格就會被取消。縱使低收入戶領取的保險給付超過動產額度，社會局在審核時，仍會先了解保單的型態及資金的流向，如果保險金絕大部分是用來支付被保險人的喪葬或醫療費用等，則社會局有可能不會計入動產總額。

但若是儲蓄險的生存還本金、滿期保險金，定期領取的年金或是投資型保單的帳戶價值等，因保險保障的性質較低，一般都會被納入動產計算。因此，建議曾小姐應為王小姐規劃以保障為主的壽險商品為宜。