替子女教育、創業備妥充裕的資金，為他們的前途舖下一條無憂無慮的「星光大道」，現在，保險「嘛吔通」！

基測、學測結果陸續出爐，儘管驪歌仍然餘音繞樑，但暑假過後，眾多的學子，也即將進入新的學涯階段，甚至投身職場。

教育費用日漸高漲

但教育、留學等費用日漸高漲，求職不易，白手起家更早已成為歷史，如何讓子女贏在起跑點上，想必正在讓許多為人父母者，大傷腦筋。

養兒方知父母恩！在這個「沒錢寸步難行」的時代，基本的養育不說，光是教育子女的費用，就可能讓許多為人父母者，備感壓力。

就從幼稚園來說吧，一般雙薪家庭如果沒人可以幫忙照顧小孩，普遍會選擇讓孩子上私立幼稚園，3年下來，就要花掉約60~70萬元。

到了中、小學階段，教育開銷或許可以少一點。比如小學及初中時，如果小孩唸的是公立學校，9年下來，大概也要15萬元。如果接下來還是讀公立的高中，3年也只要約6萬元。

不過，子女上了大學之後，因為公私立或科系、需不需外宿等因素，4年下來，沒有上百萬元的教育費用，恐怕還不大容易。

許多父母為了好好栽培子女，多多少少還會讓孩子在中、小學時代，上上才藝班、補習班，學習語文或加強課業輔導，以便孩子未來更有競力。但這筆錢再花下來，甚至可能比學校的學費還多。

除此之外，根據教育部的統計資料，從1996年至2005年這10年之間，台灣地區的大學學費，平均每年還會上漲約5%。這對許多父母來說，他們的收入增加幅度，恐怕根本追不上。

也有人曾經估計過，如果考量物價上漲和學費調高等因素，而且子女從小到大，都是唸私立學校，同時還要出國進修，沒有1000萬元，恐怕免談。

父母難為

儘管雙薪家庭及少子化的情形，也逐漸普遍，但面對經濟不景氣，中壯年失業人口增多等情況，對許多家庭而言，子女教育費用，似乎越來越不是一筆可以隨時應付的支出。

因此這些年來，雖說這是父母們的甜蜜負擔，想生卻不敢生或多生的人，比比皆是。也有越來越多望子成龍、望女成鳳的父母，開始及早規劃、儲備子女教育或創業基金。

由於子女教育基金是一筆必要的花費，一般來說，適合的理財工具，最好具備波動較低、長期報酬率穩定、足以對抗通貨膨脹、能夠迅速變現等特性。

傳統儲蓄險增值效果欠佳

只是，可能令保險業有點尷尬的是，傳統儲蓄險保單因為預定利率不夠高，大多只能被視為保本的保守型理財工具，很少能在累積子女教育或創業資金上，扮演太積極的角色。

就拿國人比較容易接觸到的理財工具為例，如果民眾以實質報酬率3%（實際情況大多低於3%）的儲蓄型保險，替子女累積教育或創業資金，近5年來的累計投資報酬率計有15.93%，只比同期間的銀行定存高出7.03個百分點。

如果把時間拉長為近10年，實質報酬率3%的儲蓄型保險累計報酬率，雖然有34.39%，但與同期間銀行定存的累計報酬率33.44%相比，居然只高了0.95個百分點。

當然，如果民眾在國內利率水準還處於高檔時，就已經投保，很幸運擁有實質報酬率6%的儲蓄型保單，情況會比銀行定存好很多。但與黃金、海外基金等其他投資工具相比，實質報酬率6%的儲蓄型保單，似乎也不突出，近5年及近10年的累計報酬率，甚至比黃金還低。

在這種情況下，自然也不會有太多的父母，會把儲備子女教育或創業資金的「主力」，放在保險商品之上。

投資型保單崛起，帶動子女教育基金的規劃需求

但隨著投資型保單崛起，包括新光、保誠、南山、ING安泰等多家壽險的從業人員指出，不僅退休規劃的需求被帶動起來，連子女教育基金的需求，也明顯由冷轉熱，甚至有不少直接由傳統儲蓄型保單轉到投資型保單的案例。

過去保險商品很難與其他投資商品競爭的情況，目前已經徹底扭轉。

以投資型保單最常連結的共同基金來說，即使是相對穩健、累計報酬率較低的全球債券市場基金，近5年、10年、15年的績效表現，仍然從42.41%到147.84%不等，優於預定利率6%的儲蓄型保單。

如果投資型保單連結的是全球新興市場債券基金，以近5年、10年、15年的累計報酬率，依序達到95.58%、171.48%及319.55%來看，就更有「說服力」了。

至於全球股票市場基金及全球新興市場股票基金，雖然波動性比較大，但只要抱持長期投資的態度，購買連結這些基金的投資型保單，累積子女教育或創業資金的效果，也遠比傳統儲蓄型保單好得多。

讓投資型保單「幫自己養孩子」

事實上，保險從業人員指出，不論從事什麼理財規劃，報酬率與投資期間長短，都是影響結果的兩大關鍵。父母親要加速累積子女教育資金，慎選連結標的、及早規劃投資，即使每個月可以投入的錢不多，仍然可以達到讓投資型保單「幫自己養孩子」的夢想。

以過去10年平均年報酬率12﹪的道瓊工業指數為例，如果父母親每個月幫孩子投資2,500元在美股基金之上，5年下來，約可籌措到19.6萬元，要幫子女買電腦或支付補習、學樂器、出國遊學等費用，大概已綽綽有餘。

當然，如果從子女8歲時就開始，10年之後，更可籌措到約55萬元，已經夠子女成為「有車階級」。如果從子女3歲時就開始，連續20年「錢滾錢」下來，這筆錢甚至高達247萬元，可以作為子女出國留學費用、結婚基金或創業基金。

規劃子女教育基金 投資型保單大有可為

由於投資型保單讓保險在理財上扮演的功能，大幅提升，影響所及，不少保險從業人員表示，除了退休規劃之外，為子女累積教育或創業資金的訴求，也使得他們在銷售投資型保單時，如虎添翼。投資型保單持續熱賣，當然有它的道理。

另一方面，保險從業人員指出，投資型保單兼具保障及投資的功能，沒有傳統儲蓄型保單「重儲蓄、輕保障」的問題，而且對年輕人來說，投資型保單在保障方面的保費，相對較低，使得他們在為客戶規劃子女教育資金時，更具有說服力。

此外，隨著部分投資型保單已提供「保證給付」功能，而且可望越來越普遍，加上投資型保單連結的基金數量及類型越來越多，在手續費、轉換費等相關費用，甚至可能比直接買基金還划算等情況下，不少保險從業人員認為，在規劃子女教育或創業資金這塊市場上，投資型保單未來仍將大有可為。

傳統儲蓄險仍是穩健的理財工具

不過，國泰、保誠等壽險業者還是提醒民眾，各種理財工具的優缺點，不盡相同，所以在選擇理財工具前，仍應評估自已的風險屬性，以及理財目標的遠近，再選擇適合自已的商品。

因此，儘管投資型保單中的連結基金，都先經過保險公司篩選，保戶可以省去不少挑選時的困擾，而且若能善用資產配置觀念，透過定期定額投資來分散風險，應可享受時間複利帶來的增值成果，但天下沒有白吃的午餐，獲利必定伴隨著風險，像是市場風險、匯兌風險等，就應該注意。

而傳統儲蓄險雖因目前的預定利率較低，加上還有通貨膨脹壓力，如果儲蓄的金額不夠多，可能無法達到預期的目標，但傳統儲蓄險有穩定的收益且安全性高，對於風險承擔能力較低的父母來說，仍是一種穩健的理財工具。