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新聞 退休規劃
三大招 靠保險無痛存退休
文/楊佳真| 《現代保險》雜誌 | 2019.10.01 (月刊)

你希望幾歲退休?每個人都有不同答案。「退休的標準不是年紀,而是被動收入有多少。」三商美邦人壽一四三七通訊處處經理歐長奇說,多虧業務工作能結合工作與生活,即使他現在已衝破財富自由的標準,他也不曾想過退休兩個字。

本文找來三位資深的保險業內外勤主管,讓「過來人」告訴你,來到不惑之年,有哪些休閒娛樂是生活的調劑?他們如何善用保險創造穩定的現金流,達到財富自由,快樂退休?

平均餘命改變 未來只會更長壽

內政部統計,民國七十年出生的嬰兒,平均餘命七十二.一九歲,而去(二○一八)年出生的嬰兒,平均餘命已來到八○.六七歲,隨著平均餘命愈來愈長,新光人壽外務企劃部協理鍾昊良說,退休金不是一個固定的數字,若行有餘力,準備得愈充足愈好。

另一方面,家庭成員減少,過去一對夫妻養五個孩子相當普遍,如今一家可能就一個寶貝孩子,「養兒防老」的期待已不符實際。鍾昊良舉例,以往萬一媽媽癌症治療需要一百萬元,五個孩子分攤下來,每人只需出二十萬元,現在的孩子只能獨力扛起。所以如何規劃自己的老後人生、不拖累子女,更顯重要。

投資歸一邊 退休強調穩定現金流

台灣人壽廣鑫通訊處區經理黃雅惠分析,「一生所需的資金,可分為短期、中期、長期。」短期資金大約十幾萬元,可當作出國旅費、購車頭期款等;中期資金做為子女教育金、醫療準備金等;長期的退休金則不能提前動用,必須把「投資」與「退休規劃」分開準備。

以保險作為退休規劃的工具,不僅能保有穩定現金流,也有其他工具無可取代的功能──保障。像是外幣利變壽險具每月生存金機制,變額萬能壽險有月配息功能,年金險則類似「終身俸」、提供細水長流的金源。

以三十歲男性購買繳費二十年期、保額三十萬美元的利變壽險為例(詳見方法一),假設宣告利率都維持三.七三%,年繳六三二一美元(約合新台幣十九萬六千元),當四十九歲期滿後,累計總繳保費約十二萬六千美元,而解約金則有十五萬五千美元(約合新台幣四八二萬元),可以部分或一次提領,作為退休的財源。

若期滿後不動用,繼續複利滾存,七十五歲時,解約金來到三十二萬美元(約合新台幣一千萬元)。邁入高齡後,不需要太高的壽險保額,只要部分提領解約金,壽險保額也會跟著減少。

黃雅惠說,靠保險準備退休金的好處是,在強迫儲蓄的同時,也購買高額壽險保障。若退休急需用錢,這張保單具有立即變現性,也能指定身故受益人,照顧自己、同時也照顧家人。

存摺數字不重要 留下來的才是身家

雖處低薪時代,但是懂得洞察商機、什麼都做的斜槓青年大有人在,黃雅惠提醒,拼命掙錢還不夠,重點是要「留得住」!

壽險是解決「死」的問題、傷害險是解決「殘」的問題、健康險是解決「病」的問題,年金險是「長壽」的處方箋,儲蓄險最重要的目的則是「保全資產」。先釐清這筆錢的需求,才能對症下藥、買到最適合的保險商品。

歐長奇看法也相同,先留住第一桶金,才能放大本金、事半功倍地做退休準備,歐長奇舉例,「三十歲時,月繳一萬元就能買到五百萬保額的變額萬能終身壽險,假設投報率六%、且中間都未提領下,六十歲前夕保價金就能來到九百萬元,再多放五年則來到一千兩百多萬元。」(詳見方法二)

六十歲水位高達千萬後,躉繳投入變額年金險,第一年就能享有五十六萬元的配息,換算每月約四萬六千多元,且隨著這筆錢存放時間愈久,配息也會略增。在最後進入年金給付日九十五歲之前,只要有急用或有更優的投資標的,都可解約或貸款挪用這筆錢。

若不幸身故,保險公司也會返還帳戶價值給保單受益人,同時兼顧到了自己的長壽風險、以及下一代的傳承課題。

高槓桿零風險 保障型保險不能斷

三十歲,在職場打滾七、八年,有一小筆積蓄,可能從單身邁入婚姻,薪資是主要的收入來源。黃雅惠說,三十歲前買保障型保險最好!身體強健、保費低廉,且以終身醫療為優先考量。隨著平均餘命成長、醫療科技日新月異,歐長奇大推定期險,「不論幾歲都要持續補強保障!」

買對商品,繳費也要精打細算。「一樣是月繳,有人卻買貴!」黃雅惠表示,刷保險公司聯名卡繳保費可享分期零利率,且對保險公司來說風險沒有增加,因為銀行已代墊一整年保費(年繳),保戶再分期還給銀行,相當划算。

投資型壽險 拉高身故保障的利器

此外,年輕人風險承受度高,投資型保單採自然費率,年輕人能以相當便宜的保費買到高額身故保障,若績效走紅,配息應轉入資金池,累積投資基金並加強保障;若績效慘淡,也要學會平常心看待。黃雅惠都會向保戶解釋,「你是來買高額壽險保障的,有賺最好,虧錢也沒關係,保障不能停。」

定期定額提撥 無痛累積退休金

鍾昊良則認為,年輕人收入不豐,定期定額提撥是最無痛的方式,可選擇以新台幣為主、搭配部分外幣的變額年金,每月只需拿出三千元,假設投報率三%情況下,退休後就能月領約六千元(詳見方法三),最高可領至一一○歲。

不少人擔心沒繳幾期年金就身故不划算。因此年金險都設有保證期,若保證期內身故,受益人還可領回未支領的年金餘額。

不過須注意,變額年金每月給付金的多寡,是依累積期間的投資績效而定,並不一定能達成保戶預設的目標,這也是保戶最擔心的地方。建議可選擇附「最低保證收益」的商品,確保每月都有一定以上的金額,作為退休生活費用。剩下的差額,就得靠其他方式補足。

至於上有老、下有小的四十歲三明治族群,買房或換屋可能需要一大筆資金,在照顧家人外,也得替自己日後可能面臨的長照和失能做準備,這時可善用陸續期滿保單的錢,部分提領、部分轉投入配息型保單及年金險,累積日後穩定的現金流。

在職場打滾近三十年後,五十歲的人即將卸下重擔,迎向樂退生活。此時壽險保障需求已下降,應加強醫療保障及年金險;同時為了持續累積退休帳戶、守住資產,以較保守的退休儲蓄型保單為主;若每月現金流仍不足,可考慮將資金投入躉繳型即期年金,保障長壽風險。




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