同樣是分散風險，專家重視的一定和你不一樣，在有限的預算下，佈好綿密的保險防護網，才能為全家人建構一個安全的避風港。

規劃保障 先檢視風險

在安排保障之前，必須先知道風險在哪裡，若可能發生多種風險，優先順序該如何決定？

每個家庭都有一張未來遠景的藍圖，住什麼樣的房子、栽培子女讀什麼學校、讓長輩過什麼樣的生活、多久出國旅遊一次、自己幾歲退休....，這些目標必須搭配良好的財務規劃來達成，一旦家庭主要經濟來源遭遇變故，導致收入中斷，所有的計劃都難以實現，遠景終將成為泡影。

許多父母會在孩子出生時幫小孩投保醫療險，卻忽略萬一自己無法工作或太早離世，將會把家庭責任遺留給另一半。因此，檢視家庭風險，主要經濟來源的保障一定要最完備。

三明治夫妻應先為自己保險

四、五十歲的夫妻，除了養育小孩，還有孝養雙方父母的責任，一旦收入中斷，家庭成員的生活及理財規劃都會受影響，因此在規劃家庭風險保障之前，一定要先規劃好自己的保險，才能逐步完成夢想藍圖。

本刊採訪淡江大學保險學系教授林麗銖與現代保險教育事務基金會保險消費者服務中心顧問陳富琴，二位同樣都是三明治媽媽的保險專家，且看她們如何用保單，編織完善的家庭防護網。

七張完成夢想藍圖的保單

防癌險－全家人都需要的保障

絕大多數人都會步入老年，而發生意外身故的機率相對較小，因此，照顧好疾病風險就顯得格外重要。

根據衛生署統計，癌症已連續三十年蟬聯國人十大死因第一名，而醫療支出也居重症之冠，若不幸罹癌又沒有妥善規劃，將陷入經濟困境。因此，林麗銖和陳富琴二位專家不約而同以防癌險作為第一份保險規劃。

防癌險的給付項目除了治療癌症的相關費用，還包括在確定罹癌後立即獲得一筆保險金，以彌補治病期間的工作損失，避免房貸及生活必要支出因此中斷。

林麗銖和學校老師一起，用五個人以上集體彙繳件的方式規劃了一張家庭型癌症保險，如果未來家庭成員增加，也能納入保障範圍。

陳富琴幫自己規劃最高額度三單位的防癌險，而且在她的堅持下，媽媽及弟妹，全都一起規劃了防癌險。

醫療險－以手術險補足醫療缺口

考量醫療技術進步及健保給付制度改變，疾病住院日數將會減少、門診手術增加，如果把保險給付的前提鎖定在住院仍有風險。

林麗銖會定期檢視保單，避免已規劃了醫療險卻仍曝露在疾病風險中。她特別為孩子們加強手術險的保障，相較於只給付特定手術項目的醫療險，依不同手術部位倍數給付的手術險，給付項目多達千項，而且九十五％以上的保單都有給付門診手術，也有少數保單給付氬氦刀、伽瑪刀等新式手術。

老年人的醫療支出較高，根據衛生署發布的九十九年度健保支出統計，六十五歲以上銀髮族使用了一六九一億元，佔健保支出總額三十四％，主要用於泌尿、骨骼、癌症、事故傷害及腦血管方面疾病。

陳富琴為母親規劃了基本的醫療險，自己則規劃日額五千元的醫療險，可以補足病房費差額及薪資損失。

壽險－對親人愛的延續

壽險保障是家庭保險規劃中相當重要的一環，一般而言，家庭的保額規劃約為家庭年收入的十倍，如果年收入為一百萬元，則保額應為一千萬元才足夠，如此才可確保家人在十年內毋需擔心經濟來源。

除了自己的壽險保障，林麗銖也幫先生投保帶有儲蓄性質的多倍型壽險，保額則足夠支應全家人未來十年內的生活開銷。

隨著責任減輕，壽險保障也可以隨之降低，陳富琴與弟弟都已成家立業，因此陳媽媽的壽險保額只維持三十萬元。

意外險－延續家庭責任的最佳保單

依據衛生署統計，意外傷害長期位居國人十大死因之一，突來的意外，除了可能造成家庭收入中斷，還可能得面對龐大的醫療費用，讓全家人頓時陷入財務窘境。

二個孩子都還在念書的陳富琴，最擔心意外對家庭造成的傷害，她認為意外險是延續家庭責任的最佳保單。

意外險的給付項目除了身故保險金之外，被保險人發生最輕一級即第十一級殘可獲得保額五％理賠，第十～第一級殘的理賠比例則從保額的十％遞增至一○○％。

雖然專家建議保額規劃應為年收入十倍，但若發生意外事故導致嚴重殘廢，可能無法返回工作崗位，因此必須考慮收入一旦中斷，殘廢保險金是否足夠幫助全家人度過難關。

投資型壽險－加強孩子的理財觀念

因為投資型保單的繳費門檻低，保費每月最低只要一千元，父母可用紅包錢為孩子投保，從小培養他們的理財觀念，而且在孩子十五足歲以前不需扣除保險成本，可以加速累積投資成果。

為加強孩子的理財觀念，林麗銖幫三個小孩每人購買一張投資型壽險，每月定期定額扣款，等孩子出社會後就自己繳費，將來若有旅遊、進修、創業等需求，即可隨時有一筆資金備用。

投資型年金－終身領取年金給付 避開長壽風險

科技進步促使人類生命延長，卻也讓長壽風險大增，年金險是一種「活到老、領到老」的保險，主要用來避開長壽風險。

常見的年金險商品有傳統型年金保險、利率變動型年金保險、變額年金等投資型年金保險，林麗銖選擇變額年金為自己和先生做退休規劃。

投資型年金著重在長期資金的累積，在進入給付期前，選定投資標的並定期定額投資，等到約定的退休期間，就可將帳戶累積的價值年金化，並附有保證給付期間，若被保險人在保證期內身故，保險公司會將年金餘額繼續給付給受益人至保證期間結束為止，因此不必擔心繳交的保費遭受損失。

增額壽險－有紀律的養保險兒子

除了年金保險，具有還本設計，可以定期領回一筆生存保險金的增額壽險，也是做為退休規劃的另一選擇。

考量母親已屆退休年齡，規劃即期年金需要較大一筆資金，陳富琴選擇具有可以定期贖回功能的增額壽險為母親安排退休財源，加上勞保年金及子女的孝養金，陳媽媽退休後的所得替代率可達七成。

林麗銖則是在十多年前規劃了一張繳費十年的還本型增額壽險，當時每月扣一萬多元，共繳了一二○次保費，二年前終於繳費期滿，開始每年領取還本金，平均每個月有六千元，領滿十年還本金還會加碼給付。

林麗銖表示，如果當初是規劃短年期儲蓄險，也許第三年整筆領回到現在已經一毛不剩。保險是趁著年輕時有紀律的存錢，再透過保險給付的機制，讓老年生活獲得保障，因此看的是長期資金的累積，而非短期報酬率。

她認為，還本型增額壽險和年金險，最符合養老需求。