天氣炎熱，難免心浮氣躁，做任何事情都更要「心平氣和」、「小心謹慎」才能保持身心愉快、出入平安。

尤其是在路上開車或走路，更要小心。騎機車、戴安全帽在發燙的路面上和大太陽底下，那種熱斃了的滋味，大部分機車族應該都不陌生。

這麼熱的天氣，騎車開車該注意甚麼，要如何才能使自己行車更保險？

金管會保險局科長趙秋燕、產險公會車險理賠小組召集人李義興、產險公會汽車險委員會組長黃淑燕3位專家特別提供寶貴意見。

從新聞事件看強制車險

Q：日前發生一起交通事件，一位母親騎機車載兩個女兒，從巷口出來撞上一輛客運車，母親受重傷住院，兩個女兒因未戴安全帽，需留院觀察是否有腦震盪現象。類似超載、未戴安全帽等違規交通事故，強制車險會理賠嗎？會有一部車只能賠多少人的限制嗎？

李義興（以下簡稱李）：強制車險是採無過失責任制，不論受害人是否有過失，只要受有體傷或死亡都會理賠，而且沒有理賠人數的限制。記得曾發生過一個案例，就是7位年輕人擠一輛車外出遊玩，不小心撞上電線桿，7個都受傷，因為是單一車事故，除了駕駛外，其他6個年輕人都可獲得強制車險理賠。但是超載、未戴安全帽等，還是會受到行政處罰。

Q：客運也要投保強制車險嗎？上述個案中受傷的媽媽與女兒到底該向客運或機車的保險公司提出理賠申請？

黃淑燕（以下簡稱黃）：除了機車、自小客車外，遊覽車、公車等當然也都要投保強制車險。強制車險是採交叉理賠，因此，受傷的媽媽是要向撞她的客運的保險公司提出申請，兩個女兒則向客運的保險公司申請或以乘客身份向媽媽機車投保的保險公司提出都可以。

不論過失　賠到底？

Q：台灣強制汽車責任保險實施到現在已10年，這10年來是不是所有在交通事故當中受傷或死亡者都有獲得理賠？未獲得理賠的人，原因為何？

趙秋燕（以下簡稱趙）：強制汽車責任保險屬於第3人責任險，僅限於使用或管理汽車，導致乘客或車外第3人傷亡的交通意外事故。如駕駛人撞到安全島或路樹，並無對方車輛，這樣子的傷害或死亡是不予理賠的。

強制車險從87年開辦到97年底止，累計理賠及補償金額已超過1,320億元，約有161萬人次獲得保障，對車禍受害人及其家屬貢獻卓著。

另外，為維護公序良俗，強制汽車責任保險法規定，受害人或其它請求權人如果有故意行為或者犯罪行為，強制車險則不予理賠。

Q：如果不問駕駛人有無過失，保險公司都賠，用無過失的人所繳的保費，分攤有過失者的賠償責任，會不會造成另一種不公平？

趙：強制車險採限額無過失責任制，為的是要使受害人或其家屬能夠迅速獲得基本保障，避免肇責釐清，曠日費時。由於強制車險保費採從人因素，包括性別、年齡、車種、甚至肇責比例都是保費計算的基礎，因此，如果車主當年度有肇事紀錄，隔年保費就會被加費。

受害人要求多少 就賠多少？

Q：目前交通事故如果是死亡案件，通常一般和解的賠償金額是多少？強制車險的150萬元包含在內嗎？還是另外給付？

李：強制車險是採定額給付的方式，每人固定150萬元，至於任意車險則要看車主投保的保額，並從受害者的社會地位與家庭狀況協調理賠金額，如果對理賠金無法達成共識，就要透過調解委員會促成合議，否則就是走上法院訴訟一途。

一般談和解或調解的時候，除非雙方當事人另有排除的約定，否則依照強制汽車責任保險法的規定150萬元是可以扣除的，也就是說，如果受害人求償500萬元，車主只要再出扣除強制險150萬元的350萬元就可以。不過，這部分在和解書上最好要明列清楚，以免事後有爭議。

黃：根據法院判決統計，一般死亡案件的賠償金額目前大概是400萬元到450萬元左右。

Q：大部分的車主都了解光是強制車險是不夠的，所以有些車主也會另外投保任意險。只要受害人死亡或殘廢，求償金在保額以內，保險公司都會賠償嗎？

例如車主投保任意險400萬，受害人要求賠償800萬，保險公司一定會賠到400萬嗎？

李：保險公司在賠付金額認定方面，會評估受害人的社會地位、殯葬費用、家庭養護負擔、薪資所得、年紀多寡等，若受害人的求償價格合理，且在保額範圍之內，保險公司就會賠付。

Q：如果是醫療費用，強制險與任意險的理賠根據是甚麼？

趙：強制車險的理賠項目與金額都有非常明確的標準規定，譬如醫療費用包括急救費、診療費、接送費及看護費用等4大項，每一受害人的醫療費用理賠上限是20萬元。其次是殘廢給付，按殘廢等級給付最高150萬元、最低4萬元，以及死亡給付。

至於任意險的部分，則是在強制險給付標準外的醫療費用，且以合理且必要的醫療支出為範圍。

黃牛夠力 可以爭取更多理賠？

Q：發生事故時大多數人都很無助，尤其受害人被送進醫院，就有機會碰到上門來提供辦理理賠協助的人。強制險或任意險的理賠手續或必須準備的文件、資料很麻煩嗎？

黃：強制車險的理賠手續相當簡便，且被害人不需要加害人的同意，就能逕自向保險公司提出申請。如果要申請醫療或殘廢給付，只要檢附身分證明文件、醫師診斷證明、醫療單據，並簽屬調閱病歷同意書即可。若要申請死亡給付，則需要相驗屍體證明書與除戶證明，相關文件備齊並交給保險公司，15天後就能獲得理賠。

趙：中間人之所以有機會代辦抽成，問題出在受害人或請求權人不知道申請手續十分簡便，各項給付也有一定的標準，怕麻煩吃虧的心態下，就透過中間人代辦。

其實每家產險公司都有0800免付費電話，打個電話詢問一下，就不會被中間人剝削。

強制險不保財損！

Q：撞上別人的寵物或盆栽，強制險或任意險理賠嗎？

黃：強制險屬政策性保險，目的是為了使交通事故的受害人，能迅速獲得基本保障，以恢復工作能力，為減輕被保險人保費負擔，所以未將財損列入給付範圍。

任意險則分為體傷及財損兩部分，撞上別人的寵物及盆栽可從財損部分獲得理賠。一般而言，寵物及盆栽的價值市場上有一定行情，但在寵物的部分，如果飼主違反道路交通管理處罰條例，例如放任寵物在道路上奔跑或走動，可能須分攤部分責任，而無法得到全額理賠。

保費愈來愈少  保障愈來愈高！

Q：強制汽車責任險實施滿10年，監理機關在推動上面有哪些成效？

趙：舉辦強制車險的目的，是要讓車禍受害人獲得最基本的保障，當然降低車主的保費負擔也很重要，為了達成這樣的目標，95年金管會推動兩個機制，一個是全面稽核機制，另一個是差異化管理機制，促使保險公司能提昇服務品質。

另外在執行成效方面，10年來強制車險保額逐步提高，89年從原來的120萬元提昇為140萬元，94年再提昇為150萬元；保費則分別在90、92、93、94、95、97年，及今（98）年3月1日調降7次。

10年來社會大眾對這項制度的滿意度超過90％以上，這是社會大眾、車主共同支持、參與，以及保險公司配合與努力的成果。