文/邱建文 | 《現代保險》雜誌 | 2025.03.01 (月刊)

根據戶政統計資料顯示，以全台共九百多萬戶數來看，一人戶超過三百三十萬戶，亦即不到三戶就有一戶是獨居，其中雖有節稅需求而分戶設籍的因素，但單從六十五歲以上一人或兩人老老居住者也將近一百萬戶，因此衍生的問題就不單是長照，更關乎於「孤獨死」的社會現象。

而日本比台灣更早邁入超高齡社會，早於二十多年前即已立法防制孤獨死的問題，電視節目【健康保險大家談】特別邀請台日雙方的專家學者一起探討，從日本為孤獨死所作的防制措施，看台灣政府與民間機構所努力的現況和未來挑戰。

從日本的孤獨死事件 看台灣一百萬戶老人獨居

前產經新聞台北支局長暨印太戰略智庫執行長矢板明夫指出，「孤獨死」這三個字是從日語轉變而來的。他說，早期在東京擔任記者時，有一則新聞的點擊率在排行榜連續數週都是第一名，就是報導「日本靜岡縣發現一個獨居老人的遺體，坐在廁所裡，而且已經白骨化。」這則一兩百字的簡單訊息並不是什麼殺人事件，卻足以引發各種聯想。

日前知名演員中山美穗的猝死事件也引發大量關注；年僅五十四歲，因為冬天洗熱水澡，血管熱脹促使血壓突然下降，腦部供血不足而暈倒，引發熱休克，「問題就出在她是一人獨居，如果當時有人發現並即時扶她離開熱氣蒸騰的浴室就沒事了。」他同時指出，日本每年約有一萬五千人因為熱休克而死亡。

中華民國老人福利推動聯盟秘書長張淑卿接著表示，「孤獨死」雖不限於高齡者，但台灣六十五歲以上約四百三十九萬人，而老人獨居已近一百萬戶，由此衍生的孤獨死問題已不容忽視。她進一步指出，「在新冠疫情肆虐的兩年期間曾調查六都一千多位獨居高齡者，發現將近五成的長輩在三個月內沒有接到任何一通電話；可想而知，若在冬天突然發生腦梗塞或心臟病，或不慎跌倒，可能就因為沒有任何救援系統而失去生命。」

         

 

孤獨死衍生老人租屋問題 為補房東經濟損失有保險

臺中科技大學保險金融管理系教授曾耀鋒表示，日本NHK於二○一○年以孤獨死為主題拍攝的紀錄片中，內容提到「一年有三萬兩千人在無人知曉情況下離世，且無法查明身分」的數字非常令人震驚，「幾乎相當於台灣一個小鄉鎮的人口全數消失，而且完全聯絡不到親屬可以來領取骨灰。」

矢板明夫接著指出，目前日本每年孤獨死已超過十萬人，一般都是先由員警判斷事件發生的原因，若無親屬處理後事則為典型的孤獨死，而延伸的問題也相當多，包括遺產處理和遺物的繼承，以及房屋的清掃和後續出租等。

其中以身後事而言，日本寺廟會以「無緣佛」的方式祭拜，台灣則採聯合公祭給亡者送行。對於亡者所遺留的不動產和財產，台灣則依法規先行公告，如有親屬在國外，也會透過外交部協尋，直至確定找不到人，才歸為國家所有。

孤獨死可能於數日、數月後才被外界發現，因孳生蟲鼠、臭味等而有清潔的問題，也會影響到房東的出租權益，甚至整個社區的房價，導致房東不願意租屋給獨居老人，如此一來，又把獨居老人打成弱勢。張淑卿表示，在台灣多由全國社福中心的志工協助打掃房屋，而最大的困擾就是幫獨居老人找房居住，「儘管民間團體已倡議國家社會住宅，釋出一成租屋給高齡者，但相較當前的獨居狀態仍顯嚴重不足。」

曾負笈日本求學的曾耀鋒亦有深刻觀察，「日本有保險業者，針對孤獨死推出少額短期的保險商品，提供房東購買，萬一房客發生孤獨死的問題，就會交由特殊業者做清除和消毒的專業服務，同時也會填補在此期間所發生的租金中斷或房價下跌等經濟損失。」但矢板明夫直指，這類所謂的「孤獨死保險」將隨著孤獨死的狀況愈來愈多，保費自然會再提高，對房東也是一筆不小的支出。

 

日本發動國家力量 台灣建構一里一村一據點

當台灣邁入超高齡社會，孤獨死勢將成為隱性存在的社會問題。日本為化解「孤獨危機」，於二○二四年四月正式實施「孤獨．孤立對策推進法」，並將「孤獨．狐立對策擔當室」設於內閣，如同台灣的行政院轄下部門，以發動國家力量，確立中央和地方的分工機制，組成支援團體和培訓專業人員，並建立全國性的資料庫，發掘藏在社會角落的獨居長者。

其中，曾耀鋒認為該法挹注「一起生活」的概念頗值得台灣參考，「畢竟孤獨不限於老人，中年失業或有社交恐懼的年輕人也存在於生活周遭，若能從中小學教育提早認知到一起生活的相互關心，必可化解深沉的孤獨感。」至於整體的實施成效，矢板明夫表示因推行時間未久尚難以評估，但基於日本的高齡化現象急劇發展，若不透過立法將更形嚴重，只能逐步實施之後再通過修法改善。

台灣雖還未針對孤獨死立法，但張淑卿表示，高齡社會白皮書於二○二一年行政院公告中，列有加強獨居老人的政策，包括三大要點，首先為「清查列冊」，以確實掌握獨老戶數；二為「科技導入」，如安裝緊急救援系統；三為「社區互助」，以加強社會參與。

她接著指出，「在社會福利方面以『一里一村一個據點』的概念，於全台設立將近五百個社會關懷據點，協助區域性的高齡服務。」對於部分因心理或身體障礙而無法參與社會活動的長者，民間團體也發動社區互助的概念，推展所謂的「孤獨處方箋」，讓受過訓練而健康的中高齡長輩定期探訪獨居老人，並協助建構新的社會鏈結，以在地「新的家人」為觀點，遇有難過的關卡皆可主動求援。

強化社會參與 以積極意識面對老後生活

誠如矢板明夫強調，防制孤獨死必須深入地區和社團的連結，如設立專線電話，或由民間組織「守護隊」定期探望獨居老人，「但更重要的是當事人必須積極參與社會，例如日本老人最近流行的『門球』運動，有點像高爾夫球，短短幾步路就可推桿進洞，加上組隊球賽的舉辦，若可引介獨居長者參加，即可達到定期聯繫的效果。」

而工作也是積極參與社會的另一種形式，「在日本常見七、八十歲的長者開計程車，但台灣法律規定職業小型車只能開到七十歲，看起來像是保護高齡者，其實是剝奪工作權，也是一種歧視。」矢板明夫認為，只要定期通過有關視力、判斷力和體力的合格檢查，就應該發予職業駕照。

張淑卿也強調，社會參與確實可降低孤獨死，而台灣於二○二○年倡議中高齡和高齡就業促進法，目的即為鼓勵六十五歲退休後也可持續工作，以保有與人互動的健康活力；或加入台灣民間流行的志工行列，包括慈濟、社區、教會或廟宇等單位的義務服務，也可延續個人的生命價值。

此外，矢板明夫說，「整個社會也應該改變對養老院的觀感，對於入住養老院，長者和子女也不該畏怯於外界投以『人生失敗』或『不孝』的眼光。」而養老院的服務措施也有待提升，例如有的日本養老院會模擬大富翁遊戲，長者若完成散步或簡單的認知考試等項目，即可獲得院內專屬假幣，可以參加各種博奕遊戲，製造歡樂。

不只靠社區和社團 更要發揮全社會的力量

有關社會參與的部分，矢板明夫提到日本於二○○○年開始推動「介護保險」，「只要四十歲以上都要強制收取保險費，就像是在繳稅，等到年滿六十五歲就可申請使用不同的介護服務，如居家服務、日照中心、入住介護機構、租借生活輔具等，以活絡老人和社會之間的聯繫互動。」

曾耀鋒以居住日本的親屬使用經驗表示，「他本來患有中風，使用介護保險之後，一週去三處不同的日照中心勤做復健，果然成效不錯。」他進一步說明，介護保險為全民社會保險，可確保穩定的財源收入；但台灣長照二．○是透過遺贈稅、菸酒稅、房地合一稅等補充性稅收來支撐老人的照顧體系，未來無論財源或照顧品質都將受到挑戰。

矢板明夫也強調「發揮全社會的力量才能長治久安」。他回想當時日本的執政黨在推行介護保險時，也被媒體和在野黨批評得體無完膚，使政黨支持率大幅滑落，但幸好咬牙挺過了。因此建議台灣及時掌握當前強勁的經濟力，趁勢倡議類似的保險制度，否則等到經濟水平滑落再推動就來不及了。

然而，立法終究曠日廢時，先以商業保險來看，長照險或實支實付型等醫療險所連結的「外溢保單」概念不啻是自助的選項，鼓勵保戶透過健康檢查或運動目標的達成而獲取保費優惠。誠如張淑卿呼籲，與其擔憂二十年後的孤獨，還不如現在重新擬訂老後的第三人生，包括居住、工作、健康管理和財產分配的妥善安排，「尤其要選擇世代共榮的居住環境，讓年輕人和高齡者透過彼此的學習和互動，達成互助共好的安老社會。」