俗話說「肝若好，人生是彩色；肝若不好，人生是黑白。」肝臟身為人體最大的器官，主要負責消化、解毒，具備儲存營養物質並予以代謝的功能，因此有「精密化學工廠」之稱。但肝臟也是最沉默的器官，一般肝癌從出現症狀到死亡，平均只有三個月到半年。據衛福部統計二○一三年十大癌症死因，肝癌高居第二位，死亡人數達八千二百一十七人，去年因為肝癌就醫者就接近六萬人。

B肝合併肝硬化 罹患肝癌機率達千倍

坊間俗稱的「肝癌三部曲」，指肝炎→肝硬化→肝癌，死於肝癌的病患中，約有七十％為B型肝炎帶原者。美國肝病研究學者R.Palmer Beasley曾在台灣做過大型追蹤研究，發現三千四百五十四位B肝帶原者中，有四十人死於肝癌；而一萬九千二百五十三位非帶原者中，只有一位死於肝癌；也就是說，B肝帶原者罹患肝癌機率是非帶原者的九十八倍。另外，Beasley也指出，B型肝炎合併肝硬化的人，罹患肝癌的機會比正常人多出千倍。

據歐美日研究顯示，非B型肝炎的肝癌患者中，約七十％至八十六％有C型肝炎感染證據；在台灣，也有六十三％的非B型肝炎肝癌患者感染C型肝炎。C型肝炎造成肝癌的機轉與B型肝炎不同，它不會嵌入人體染色體中，而是經由病毒本身的致癌性或引起慢性肝炎、肝硬化所造成。病毒感染後，約有七十％患者形成慢性肝炎，二十年後則約有二十％病人發生肝硬化。

除了B型、C型肝炎帶原者，亞東紀念醫院副院長鄭國祥說，遺傳性代謝疾病、肥胖、糖尿病患者罹患肝癌的機率也比較高。現代人飲食精緻化又不常運動，容易造成脂肪肝，若又長期酗酒就會變成肝硬化，肝癌機率相對提高。而從區域劃分，亞洲、太平洋島國都是盛行地區，大陸、台灣、香港、日本及韓國尤其流行。

B肝、C肝帶原者罹癌機率較高，要保書在「過去一年內是否曾因患有下列疾病而接受醫師治療、診療或用藥」的問項下就包括了「肝炎病毒帶原」，然而要保人據實填寫後，保險公司是否會承保？磐石保險經紀人公司通訊處經理傅強表示，肝炎帶原者仍有機會買保險，不過由於肝臟出問題有可能產生併發症，甚至在某些疾病上是高危險群，保險公司必須把肝功能列入核保考量，有可能拒保或加費承保，或將肝臟等循環系統批註除外。

早期肝癌無症狀 高危險群定期做超音波

肝癌早期沒有任何症狀，大部分肝癌患者被發現時僅有很輕微的腹部不適或腹脹感，只有少數人有體重減輕、消化道出血及黃疸。一旦有明顯症狀出現，大多是末期，腫瘤已經比較大，或侵蝕到肝臟附近臟器，如果未及時治療，存活期通常不會超過半年。

鄭國祥表示，肝癌症狀包含類似感冒、肝發炎、疲倦、沒胃口，但這些都是常見的狀況，因此多數人都不以為意。另外，有人會反覆發燒，但體溫通常在三十八度以下，病患也很難察覺。如果持續背痛、胸痛、骨頭痛，可能是癌細胞轉移，或在肚子右上方摸到腫塊，通常已經是末期。

目前診斷肝癌最有效的方法是超音波掃描、電腦斷層與核磁共振。血清甲型胎兒蛋白雖然也是診斷方法之一，不過肝炎、肝硬化、生殖腺腫瘤與懷孕婦女的甲型胎兒蛋白也會升高，且有十五％肝癌病患相關檢測數據正常，效果不太明顯；如果是早期的小顆腫瘤，也很難診斷出來。鄭國祥提醒，B肝、C肝患者或長期飲酒的民眾，應每三個月或半年做一次超音波，若有異常，再做電腦斷層掃瞄或核磁共振，從動脈、靜脈檢驗；超音波、電腦斷層掃描、核磁共振三項中有兩項確診，就可確定罹患肝癌。

有些癌症險保單申請理賠時需要檢附病理切片報告，鄭國祥說，的確有病患提出要求，但有些狀況貿然切片，可能會導致癌細胞蔓延，若需要病理證明，醫師會提供超音波、電腦斷層等影像醫學報告拷貝。

肝癌治療健保給付 一次給付型癌症險效用大

肝癌治療有手術及非手術療法。手術治療是將腫瘤完全切除，治癒率高，也是治療肝癌最有效的方法，但並不是所有肝癌病人都可以接受手術治療。鄭國祥表示，適合動刀的病患僅占十五％～二十％。切除肝癌腫瘤主要取決兩個要素，一是肝功能的好壞，一是腫瘤的位置、數目及大小。假使肝功能不良、有明顯腹水，或是腫瘤已肝外轉移、侵襲肝門脈主幹或兩側分枝，都無法進行手術。肝臟移植也是手術治療選項之一。

非手術療法包括肝動脈栓塞、酒精注射、無線電射頻高溫燒灼及化學治療。鄭國祥解釋，若肝功能差，肝臟狀況也無法移植，有些醫生會採取動脈栓塞治療，讓腫瘤失去營養來源，進而縮小、減緩成長。但栓塞效果並非百分之百，有些病患須重複進行手術，曾有病人回診栓塞七、八次仍無法控制。無線電射頻高溫燒灼則以局部破壞方式破壞腫瘤，也是近年興起的療法，對肝功能影響最小，不過腫瘤超過三顆、大小超過四到五公分的病患不適用。標靶治療多用在末期病患身上，健保給付一次兩個月，不過以肝癌末期病患來說，也只能延續幾個月的生命。

衛福部最新統計資料顯示，去年健保給付肝癌醫療與藥物費用合計超過一一四億元，其中藥費過去三年的年平均成長率達二成，居各類癌症之冠。鄭國祥說，肝癌病患不論採取哪一種治療，費用都很可觀，幸好絕大部分的治療與藥物費用健保都有給付。既然健保有給付，投保癌症險的作用在哪裡呢？傅強分析，健保並非所有項目都給付，止痛藥、化療、放療、止吐藥劑等需自費的項目，就可以藉由癌症險來補強。早期癌症治療通常需要長時間住院，當時的癌症險也都是依治療階段分項給付，但隨著醫學發達，癌症不再是絕症，住院天數也不會太長，在這種情形下，一次性給付相對比較符合保戶需求，不管中間治療過程，只要確診罹癌就給一筆現金，也順應現在的癌症醫療趨勢。如果換肝的肝癌病人有投保重大疾病保險的話，因為換肝屬於重大器官移植，一次給付的重大疾病保險金，對病患未來生活的規劃也很有幫助。

併發症身故住院 癌症險納入理賠範圍

日前安鈞璨因肝癌引起併發症不幸病逝的消息，讓不少藝人與粉絲相當震驚。肝癌晚期由於肝功能變差、抵抗力低下，容易併發肺部、腸道感染、自發性腹膜炎、敗血症；肝癌破裂出血、肝性腦病、上消化道出血、腹水等也是常見的併發症。

鄭國祥分析，如果肝臟切除後無法負荷正常運作，有五％至十％的機率會演變成肝衰竭，而接受移植的病患因為必須吃免疫抑制劑，可能形成膽道狹窄，同時也有感染、排斥的風險，至於肝動脈栓塞，因治療過程中會添加化學藥物，病人容易噁心、嘔吐。

針對肝癌病患因併發症而住院、身故，傅強說，現行癌症險已經把以癌症為直接原因或癌症所引起的併發症都納入理賠範圍。

預防保險一條龍 減緩家庭經濟衝擊

市面上許多食品都宣稱有護肝功能，蜆精、靈芝廣告更是天天在電視上放送，針對靈芝抽萃物、五味子芝麻、薑黃甘草等食材是否真的有護肝功能，鄭國祥表示，這些顧肝保肝食品，因為沒有科學根據，無法得知有無副作用或是否有療效，不建議民眾食用。只要三餐定時，不要過度服用藥物，避免攝取過多防腐劑、添加物、色素、人工甘味，疲倦時不吃油炸物，烹調時盡量少用油，就可以適當地保護肝臟。

臨床上，男、女性發生肝癌的機率為七比一，各年齡層男性死亡率也都高於女性，尤以中壯年人最顯著，男性均為女性的三倍以上。根據國健署二○一二年統計報告，三十至六十四歲罹患肝癌的男性高達三千七百九十六人；女性則是九百七十人，約男性的四分之一。鄭國祥說，男性罹患肝癌的主要原因，年輕族群以B肝為大宗，三、四十歲則以飲酒過量為主。

因為肝癌患者多為家中經濟支柱，一旦發病讓家庭頓失依靠，後續可能引發許多問題，此時，適當的保險規劃就十分重要。對此，傅強說，一次給付型癌症險可讓保戶在罹癌時獲得一筆緊急運用資金，減緩經濟中斷帶來的衝擊。而因肝癌屬「胸腹部臟器」的顯著障礙，符合勞保殘廢定義，也可以從殘扶險獲得分級給付，無論是一次給付或按月、按年給付的殘扶金，都可以讓個人或家庭得到較完備的保障。