文/沈瑜 | 2015.06.01 (月刊)

「我與同學一起到鋸木工廠打工鋸木條，我們兩人各自站在鋸木機兩側，同學把木頭推進鋸木機中、我就將木頭拉出來，一來一往，一條形狀不規則的木頭就成為規矩的建材。」三商美邦人壽業務長張財源回憶起學生時代打工經驗。然而，意外就發生在節奏單調的鋸木工作中，有一次同學打瞌睡，手不小心就跟著木頭一起伸進機器中而受傷，「所幸雇主有替我們保勞保，同學因而獲得醫療保險金。」

當餐廳服務生、在學校教務處做行政庶務、到小朋友家伴讀或家教……許多青年選擇於閒暇時間從事打工活動，賺錢也賺社會經驗。

青年打工 被夾被捲最常見

據勞動部的調查顯示，近八成工讀生未曾接受安全衛生教育訓練，且有二成的學生表示曾在工作中受傷，勞保局統計發現，職業災害給付千人率第三名為二十五歲以下年輕人，最常「被夾、被捲」（二十五．一六％）、「被刺、割、擦傷」（二十一．三％），顯示青年因工作經驗不足、對機械器具操作不熟悉，又欠缺打工安全意識，容易在打工時發生意外。

1111人力銀行公共事務部經理林賢雅指出，高達七成一勞工曾遭遇職業傷病，其中，因工作引起的突發性傷害，例如在餐飲業打工較多發生燙傷、跌倒、切傷，加上因公外出、通勤時間的工傷意外，就占了五成一，其餘二成則是因工作所引起的慢性疾病，像是椎間盤突出或媽媽手腕關節受傷。

打工前後，除了自己要注意安全，應該要具備「無論工作期間多短，都需要有保險規劃」的觀念，既能減輕家人的負擔，同時也能避免受傷後還要將辛苦賺來的收入倒貼在醫藥費。

到職當日 雇主需提供勞保

林賢雅表示，不論打工時數長短，只要僱用員工數達五人以上的公司，雇主都需要幫打工族投保勞保，雇工到職當日填寫勞保、勞退二合一加保申報表，送勞保局申請勞保及就業保險，並開始計收勞工退休金。

打工族也要留意健保權益，若打工超過三個月、每周工作超過十二小時，雇主須替受雇者投保健保。一般來說，學生的健保都是以眷屬身分依附於雙親的投保單位，一旦透過雇主加保，眷屬身分就會自動退保，值得注意的是，打工結束後，要記得再以眷屬身分加保。至於從事未逾三個月的短期工作，就不需為了工讀而轉入、轉出，維持原來身分參加健保即可。

若是從事不具有明確雇傭關係的工作，例如家教，可以向所屬職業公會申報加保。

勞保理賠按平均薪資給付，打工族薪資所得較低，勞保給付有限，而只靠健保就醫仍有自費項目，張財源建議打工族可以投保意外險及意外醫療險，以一年期、職業類別三級、五百萬元保額的意外險為例，包含骨折未住院等理賠，年繳保費約三千～五千元。

由於意外險是依職業等級區分費率，一般學生是職業等級第一級，但從事餐廳服務生等工作，職業等級會變成第二級，此時記得向保險公司申請職業類別轉換，以免因實繳保費不足導致保險金「打折」。

張財源表示，不論何時何地，工讀生若具有學生身分，至少還有學生團體保險做為保險規劃的後盾，高中職以下的教育單位每年統一由教育部、衛生福利部及各縣市政府委外招標，請一家保險公司承辦，大專院校則依各個學校獨立招標，承保範圍包含意外身故、因意外或疾病的殘廢給付生活補助金、實支實付住院醫療等保險金。

打工可以增加社會歷練，許多技職體系（如餐飲、觀光、休閒系）或醫學系學生都被要求修滿一定實習學分才能畢業，藉以鍛鍊實務經驗。林賢雅表示，企業與學生間若具有雇傭關係就需提供勞保。實習生領有津貼，保費由政府、雇主和實習生按比例共同分攤；若僅有勞務未給實習生津貼，保費則由企業全額負擔。若是以教學為目的，或是短期參訪，沒有雇傭關係就不會替實習生保勞保。

為防止雇主以參訪名義未幫實習生納入勞保，教育部委外招標「大專院校校外實習學生團體保險」，提供學生實習期間的傷害及醫療保障，其中傷害保險死殘保障每人最高理賠一百萬元、傷害醫療險含門診實支實付及住院日額給付，限額五萬元。

海外打工 意外險優於旅平險

暑假在即，正值赴海外打工旺季，到國外打工度假，更容易因人生地不熟及語言不通而發生意外。一名到澳洲打工青年，下班途中發生車禍，生命垂危，家屬趕至澳洲才發現雇主未替青年投保，必須自掏腰包負擔住院一天十萬元台幣的高額醫療費用及新台幣一百七十五萬元回台醫療轉送費用，家屬無力負擔，只好上網尋求協助。

海外打工從事黑工而遭受剝削的案例時有所聞，黑工雇主不提供保險，時薪低、工時長，因多從事勞動工作，經常須接觸危險性機械、器具，或忍受刮風日曬等環境，比起合法「白工」更有機會發生職業災害，就醫治療的需求更高。

張財源提醒，海外打工前應先確定雇主是否依法替受雇者辦理職場安全保險。以澳洲維多利亞州為例，雇主只要每年支付超過七五○○澳元（約新台幣一八萬四五○○元）以上的薪資和津貼，不限員工人數，皆須替員工購買職場安全保險。一旦發生工作意外，即可向當地州、領地政府的勞工安全保險機構，申請醫療費用賠償，包括醫藥、生活津貼、復建及傷殘給付等項目。

另外，許多人認為出國只能保旅平險，中華民國產物保險核保學會理事長陳燦煌表示，海外打工、遊學投保旅平險保障是不夠的，因為旅平險保險期間只有一八○天，且旅平險仍以海外旅遊做設計，若民眾買了旅平險、卻因為工作造成傷害，保險公司在核保時並未將相關風險涵蓋在內，也可能會有理賠爭議。建議投保包含意外醫療的一年期意外險及個人責任險，保障範圍擴及打工造成的傷害，還可轉嫁個人疏失造成第三人體傷、財損的理賠責任。

志工活動 主辦單位要投保

參與志工服務能快速自我磨練，還能提升關心社會，服務學習的精神。但日前一名藝術大學學生，在烈日下擔任國際馬拉松賽志工近七小時，騎機車返校途中，疑精神不濟撞上路樹身亡，但主辦單位並未替志工投保意外險，使學生家屬第一時間無法獲得保險金協助處理喪葬事宜，主辦單位也需面對後續求償的壓力。

為避免學生志工再發生類似不幸事件而求償無門，目前衛生福利部委外辦理「志工意外團體保險」，提供主辦單位兩種傷害保險，一為執行勤務期間延長前後兩小時、另一為全天，皆包含意外身故、殘廢保險金與傷害醫療保險金。

張財源提醒，不論在國內外打工或參與志工、實習，與其擔心雇主鑽漏洞未提供合法保障，不如為自己規劃妥善的醫療險及意外險，一旦發生事故，在慌亂的處理過程，一顆心懸在急診、手術室時，至少急待金援的時候，還有足夠的保險做後盾。