台北蔡太太遇到的問題：

自從去（一○三）年四月先生被確診罹患胰臟癌，並已多處轉移後，我們的生活重心就都在醫院，幾乎以醫院為家。雖然大部分的醫療費用健保都有給付，但一些自費醫材與藥品的支出，長期下來也頗為可觀，還好先生之前曾買了不少保險，光重大疾病保險金就領了好幾百萬元。

但是，在豁免保費退還未到期保費部分，卻出現了不同公司作法不同的爭議。其中一家公司除了豁免往後到期應繳的保費外，還追溯退還到先生確定罹癌那天的已繳保費，但另一家卻沒有追溯退還。請問，相同的保單條款，作法為何不一樣？可以請求基金會協助爭取嗎？

中心顧問協助：

保險的目的在於萬一發生傷病事故時，可透過保險給付確保經濟生活安定，但保險功能能否發揮，就要看意外發生時，保單是否仍舊有效。為了避免要、被保險人因重大傷病，導致無法再繼續繳交保費，使得在最需要保險時保障卻中斷，保險公司推出「豁免保費」的商品，只要在投保時附加，一旦發生約定的承保事故時，保戶就可不必再繳交保費，但保障仍持續有效。豁免保費可說是為自己的保險再買保險，尤其適合長年期繳費的保險商品。

誰是豁免保費 保障的對象？

通常豁免保費是以附約的方式供保戶選擇是否加保，也有部分保險商品是將豁免保費直接設計在主約的保障項目中。而豁免保費的保障對象，早期都是針對被保險人，九十幾年之後才推出針對要保人，也就是訂定保單、繳保費者的豁免保費附約。尤其是以父母當要保人，孩子當被保險人的親子型保單，一旦要保人（即身為經濟支柱的父母）因傷病失去能力無法繳納保費時，就可因為有豁免保費的設計，而讓孩子的保險保障持續下去。

已繳未到期保費 該不該退還？

至於豁免保費特約的承保事故，包括身故（僅適用在要、被保人為不同一人的情況）、重大疾病、特定傷病、一到六級殘廢、重大燒燙傷或失能等，各家公司保單內容稍有不同。而豁免保費的內容，多數公司條款是寫著「自……之日起豁免未到期的各期保險費」，但也有少數公司寫得更清楚，為「自……之日起豁免有效期間內的應繳保險費，並按日數比例計算退還當期已繳付之未到期保險費」。

以失能為豁免條件 設有觀察期

蔡先生所投保的兩張豁免保費附約，都是採用「失能」做為認定標準，而依據該保單的條款規定：被保險人在本附約有效期間內，因傷病而喪失從事一切工作的能力，且不能由工作獲致報酬，如失能狀況持續超過一八○天未能治癒，於失能期間，本公司將溯自失能診斷確定之日起，豁免下列兩款之保險費：

◉保險費到期日在失能診斷確定之日起一八○天內者，本公司退還已收保險費予被保險人。

◉保險費到期日在失能診斷確定之日起一八○天之後者，且仍在失能狀況持續中，本公司免收該到期日應繳保險費。

考量保戶情況 有業者放寬處理

蔡先生的兩張保單都採年繳保費，應繳日都是每年的一月一日，而他是在去（一○三）年四月八日確定罹癌，但直到今年三月才提出豁免保費申請。兩家公司在確定蔡先生已符合失能情況下，其中，A公司除了退還今年一月一日已繳的一整年保費外，也將去年所繳保費追溯到去年四月八日癌症確認那天，按日數比例退還，光這部分的保險費就高達八十幾萬元；但是另一家B公司卻僅退還今年度的保險費，並沒有追溯退還去年從癌症確認後到今年一月一日的已繳保險費。

現保中心為保戶爭取到十二萬多元給付

持平而論，B公司的理賠是依條款處理，並無不當之處，只是條款文字寫著「將溯自失能診斷確定之日起，豁免……」，加上有同業採取較有利的融通做法，兩相比較之下，的確會讓保戶心生不滿。

事實上，類似的糾紛不少，也因為這樣，已經有某些公司直接在條款載明「……將按日數比例計算退還當期已繳付之未到期保險費」，但大多數的公司仍依個案處理。

蔡先生的案件，在中心顧問以蔡先生是B公司十多年保戶且未曾申請過理賠，加上蔡先生已經癌末且多處轉移情況下，最後，B公司同意追溯退還從去年四月八日到十二月三十一日，共二百六十七天，合計為十二萬七千五百六十八元的未到期保險費。