文/何楷平 | 2015.06.01 (月刊)

電影《玩命關頭七》（Fast & Furious 7）男主角保羅．沃克（Paul Walker）車禍驟逝，電影拍攝中斷，為了搶救這部影片，環球電影公司（Universal Studios）找來保羅．沃克的兩位親弟弟代打演出，好萊塢視覺特效公司也出動救援。製片預算從原本的兩億美元，暴增至二．五億美元，多出來的五千萬美元，誰來買單？

答案是保險公司！

早在電影開拍前，環球電影公司就向安聯保險集團（Allianz Group）旗下的產險公司──消防員基金保險（Fireman's Fund）投保「電影保險」（Film Production Insurance）。

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製片成本增加 電影保險萌芽

電影工業起源於一九八○年代末期，電影保險則源自於好萊塢。早期好萊塢電影拍攝成本低，電影公司能自行承擔風險。然而，一九三○年代美國經濟大蕭條，小型製片廠興起，投入電影拍攝的成本比例提高、風險相對增加，對電影保險的需求逐漸萌芽。

直到一九七○年代，《星際大戰》等特效大片出現，電影製作成本飆升，「一旦電影預算提高，能不能完成拍攝，就變得更加重要。」國立臺灣師範大學管理學院教授董澤平表示，電影投資成本高，拍攝風險也高，「電影沒有拍完，就是最大的風險。」他強調，這就是電影產業的「完工風險」。

保證電影完工 金主放心掏錢

為什麼「完工」會是最大的風險？「對電影公司來說，光憑一本電影企劃書，並不能讓投資人乖乖掏錢，也未必能順利向銀行貸款。」實踐大學設計學院媒體傳達設計系教授李天鐸解釋，這些金主不一定瞭解電影，但一定懂得風險控管，不會讓自己血本無歸。

超支、超時，是影響電影完工的兩大風險。然而，可以用錢解決的事，都是小事，萬一成本超乎預算，製片人可以用自有資金彌補超支成本，或請投資人追加投資金額。

董澤平指出，就算電影公司能將完工風險轉嫁給保險公司，而保險公司也願意對電影公司負賠償責任，保障因完工風險導致的額外支出，讓電影公司獲得賠償金，進而能夠完成電影拍攝，「但真正的風險，恐怕來自電影公司。」

萬一電影公司無故停拍，整個劇組人員解散，投資人求償無門，即便找上保險公司也沒用，因保險公司可將此視為「被保險人（電影公司）的故意行為」，無須對受害第三方負賠償責任。

換句話說，承擔完工風險的人，並非電影公司，而是投資人或銀行。因此，為了說服金主，電影公司會設法取得「完工擔保」（completion bond）。

完工風險複雜 擔保公司評估

「完工擔保」由專業的電影完片擔保公司提供。電影公司擬定劇本及卡司後，可向擔保公司申請擔保。擔保公司具備電影實務專業人才，能夠精確地評估每部電影的完工風險，考量拍攝場地的安全性、卡司（主角及導演）的風評、電影公司的信用、劇情是否涉及危險動作、有無替身人員等風險因素後，向電影公司收取「擔保費」。

一部電影的擔保費，大約是該片預算的三％。若擔保公司評估該片的完工風險過高，可以提高擔保費，或要求電影公司修正劇本或卡司。

電影公司和擔保公司達成協議並簽訂合約後，完工風險就落到了擔保公司。因此，電影拍攝期間，擔保公司會派員親自到拍片現場監督，確保劇組有按表操課，「一旦完工風險發生，擔保公司就會介入拍攝，不但有權更改劇本，甚至可以抽換導演或主角。」董澤平強調，擔保公司的主要責任，就是控制預算和時間，保證電影能在預算內如期完工。

「萬一電影中途停拍，擔保公司甚至會自己跳下來接拍，因為如果電影無法完工，必須對投資人負責。」李天鐸說，投資人投資多少錢，擔保公司就要賠多少。換句話說，萬一電影無法完工，擔保公司必須付出高額賠償，而賠償金額可能高達整部電影預算。因此，為了降低風險，擔保公司會再向保險公司投保「電影保險」（Film Production Insurance）。

投保電影保險 分散多種風險

「電影保險是一套保險商品的組合。」美商達信保險經紀人公司執行長毛卓人表示，造成電影無法完工的原因很多，因此，電影保險的承保範圍也很廣泛，例如保障底片、膠卷、鏡頭等特殊設備的財產保險；保障第三人體傷及財損的第三人責任險；保障雇用職員的雇主意外責任險；保障電影公司專業責任錯誤及疏漏（如合約糾紛、版權侵害、音樂授權疏失、隱私及肖像權侵犯、抄襲等）的專業責任保險（Errors and Omissions, E&O）以及卡司保險（Cast Coverage）。

其他保險的風險較容易評估，一般保險公司都可以做、也願意做。但毛卓人坦言，電影保險當中，一般保險公司做不來的，就是「卡司保險」。而卡司保險，才是真正的「救片保險」。

卡司風險評估 擔保公司負責

顧名思義，卡司保險的保障對象，就是電影主角、導演、編劇等重要卡司成員，保障事故則是因「卡司」造成電影停工，被保險人（一般為擔保公司）為完成電影拍攝，所衍生的額外必要支出。以《玩命關頭七》為例，因保羅‧沃克身亡，導致電影無法繼續拍攝，為完成電影拍攝所衍生的額外成本，就由卡司保險買單。

當一部電影的關鍵卡司發生事故，會對這部片產生巨大損失時，卡司保險就顯得更加重要。然而，「卡司」風險如何評估？女主角的身體狀況不佳，一天到晚向劇組請假；男主角蒐集跑車，熱愛街頭飆速，算高風險嗎？

「只有瞭解電影圈生態的人，才知道如何評估卡司風險。」李天鐸認為，卡司風險變化萬千，一般保險公司無法用大數法則的原理，去評估這部電影的卡司風險。因此，由熟諳電影圈的專業實務人才組成的擔保公司，才有能力和資格去評估卡司風險。

卡司風險經詳細評估後，擔保公司可向保險公司投保卡司保險。然而，毛卓人坦言，「卡司保險非常專業，提供卡司保險的公司並不多。」從源頭的風險管理到後續的理賠、核保，甚至是現場派人監督，都需要足夠的資源投入，除非保險公司本身就具備專業團隊，否則大多還是得和擔保公司合作。

保險公司拒保 電影被迫換角

擔保公司能夠影響一部電影的內容；而保險公司則能決定一個演員的生涯。

隨著電影《鋼鐵人》（Iron Man）、《復仇者聯盟》（The Avengers）全球賣座，小勞勃．道尼（Robert Downey）演藝事業水漲船高。然而，知名導演伍迪．艾倫（Woody Allen）曾多次想找他合作，包括電影《野東西》（Wild Things）、《雙面馬琳達》（Melinda and Melinda）等。

然而，道尼早年多次進出勒戒所，被保險公司視為潛在風險而拒絕承保，在沒有保險的狀況下，沒有人敢貿然投資，艾倫只好換角。

直到二○○三年，好友梅爾．吉勃遜（Mel Gibson）出面擔保，道尼才重回大螢幕。為了獲得保險，取得《鬼影人》（Gothika）的演出機會，道尼將自己四十％的片酬，抵押給保險公司，等電影拍完後再歸還，藉此預防道尼再次染毒。

保險公司為求自保，會要求演員提出健康檢查、甚至是藥物檢驗證明，有不良紀錄的人，保險公司會設計特別條款、提高保費，甚至拒保。以《玩命關頭七》為例，男主角保羅．沃克愛玩車，保單特別條款即註明，在拍攝期間，沃克不得開車。但保險公司沒料到的是，沃克最後是因為搭了朋友開的車而身亡。

為了取得保險 大牌明星低頭

再大咖的演員，都不得不屈服於保險。二○○○年，妮可‧基嫚（Nicole Kidman）拍攝《紅磨坊》（Moulin Rouge）時，膝蓋不慎受傷，保險公司為此付出三百萬美元理賠金。隔年，《戰慄空間》（Panic Room）開拍不到一個月，她腳傷復發，被迫棄演，保險公司又付出七百萬美元理賠金，讓電影公司換角，最後由茱蒂‧佛斯特（Jodie Foster）演出。

二○○二年，預算高達一億元美金的《冷山》（Cold Mountain）即將開拍，電影公司再度邀請妮可主演。但已經賠到怕的保險公司，當然不可能輕易地承保妮可。

保險公司要求，《冷山》須取得完工擔保，才有可能為妮可保險，但片中所有對她的膝蓋有潛在風險的鏡頭，都必須全部由替身代為演出；此外，妮可必須將片酬中的一百萬美金，存入第三方帳戶，電影若因故被迫停拍，帳戶內的錢將全數歸為保險公司所有。

好萊塢規模大 有利電影保險

電影保險在好萊塢行之有年。據統計，好萊塢保險市場每年高達二億美元，其中，高達八十五％由消防員基金保險公司承保。至今已承保超過一千四百部電影的消防員基金保險娛樂事業部表示，電影保險平均每五年業績成長十五％，可見電影產業對保險的依賴愈來愈高。

二○○八年，電影《海角七號》創下全台五億元的票房佳績，突破《侏儸紀公園》票房紀錄，亮眼成績僅次於《鐵達尼號》，成為台灣影史上票房第二名的電影。台灣電影持續回溫，《賽德克．巴萊》、《大尾鱸鰻》、《那些年，我們一起追的女孩》等國片，也紛紛創下億元票房佳績。

成本預算偏低 無力負擔保費

台灣電影前景看似一片光明，有可能發展「電影保險」嗎？「成本預算低、電影產量少，經濟規模不足，台灣電影保險的潛在市場相當有限。」毛卓人認為，投保目前現有的保險商品，如火災保險、第三人責任險、雇主意外責任險等，多少都能轉嫁電影拍攝時可能面臨的風險；但若要發展「卡司保險」，恐怕還有一段距離。

「沒有完工擔保，很難發展卡司保險。」董澤平直言，電影公司當然會幫演員買保險（以意外險居多），保險公司也樂意承保，但這些保險是針對「演員」，而非針對「電影」。換句話說，除非電影公司能取得完工擔保，由擔保公司針對該片的卡司進行風險評估，卡司保險才有發展的空間。

擔保公司的計費方式，主要以該片預算的三％為標準。然而，李天鐸認為，台灣電影每部平均預算約兩千萬元（不到一百萬美元），若以三％來算，對擔保公司來說，根本不夠支付基本成本開銷。換句話說，電影公司至少要付得起「最低擔保費」，才可能取得擔保，進而投保卡司保險。

國片產量不足 保險市場有限

然而，對預算本來就不高的電影公司而言，恐怕難以負擔高額擔保費，因此，對大多數的保險公司來說，在沒有完工擔保的前提下，引進卡司保險的意願，自然也就不高了。

據統計，好萊塢每年平均推出近兩百部電影，其中，預算超過一億美元的大片約高達三十部。相較之下，全台灣每年約三十部電影，且每部預算平均僅兩千萬台幣。毛卓人坦言，若台灣電影市場規模夠大，專做電影保險的國際保險公司，一定會千方百計地要和台灣保險公司合作，爭取銷售電影保險的機會。

風險管理觀念 建立基礎保障

國內電影業者可投保的保險商品，大多是保險公司的既有保單，頂多在保險金額、保險期間等細節調整，而非針對電影產業的獨特性，為電影公司設計出適合的保障規劃。因此，嚴格來說，台灣目前並沒有真正的電影保險。

李天鐸說得坦白，「台灣有電影業，沒有電影『產業』。」但這並不代表台灣電影沒有保險的發展空間。「電影是由眾多資源和專業組合而成，每一個環節都可能遇到不同的風險，」毛卓人認為，即便無法將電影風險全面轉嫁給保險公司，但若能善用目前既有的保險商品，仍能將風險轉嫁出去，「從無到有，慢慢培養電影業者的風險管理觀念，逐步建立電影保險的保障基礎。」

電影市場變化萬千，唯一不變的是「高風險」。不論台灣是否具備發展電影保險的潛力，「風險管理」都將成為產業發展過程中，不容忽視的關鍵任務。