文/許資旻 | 2017.12.01 (月刊)

「為什麼我突然被通知不能續保？」阿君氣得向金融消費評議中心提出申訴，原來她投保某產險公司傷害險已四年，今年卻突然收到保險公司寄來「不再續保」的通知函。她焦急地打電話詢問產險公司，承辦人員只說「因為理賠率太高，不續保。」阿君完全無法接受這樣的說法，也搞不清楚到底當初投保的保險，是哪裡出錯了？

其實，續保爭議一直是金融消費評議中心接獲的常見爭議案件之一，原因在於，民眾在投保時，看到宛如有字天書的保單條款，往往二話不說地簽下名字，卻沒有注意到，投保定期險，就必須定期檢視續保狀態，才不會在最需要保障的時候，苦無保險支援。

阿君的情況，道出了許多人心底的痛，「只要我有繳保費，不就可以有保障嗎？」實則不然，這些「續保」爭議，往往出自於民眾對續保的認知錯誤，以及在投保時，沒有看清楚保單條款。

續保知多少 產壽險大不同

續保，指的是當保險契約期滿，投保人提出申請、延長保險契約期限，保險公司再依照當初簽訂契約的續保權益不同，予以承保。因此，攸關續保權益的，皆為「定期險」。

「產險雖可銷售意外與健康險（A&H, Accident & Health），但是最長只准許做三年期險種，」壽險公會理賠小組召集人徐植萱指出，顧名思義，這代表被保險人滿三年後，隔年就必須另外投保重新續保，因此牽扯到保險公司隔年要不要再賣的問題。

產、壽險業的健康險最大的不同在於壽險保證續保，產險則否。主管機關認為，產險業對於健康險的承保經驗不足，擔心出現收支失衡情況，一直以來都不開放產險業者承作「保證續保」商品，也因此，民眾在投保產險健康險時，尤要注意保險契約期限。

其實，觀察市售定期險保單，僅少數壽險業保單有免體檢保證續保，其餘的想要延續保障，就必須經過保險公司重新檢視被保險人狀況、再予以承保。此外，續保也不是能永遠地續下去，而是有年齡限制；目前，人身保險契約最高續保至七十五歲，只有少數商品可續保至八十五歲，想要保障沒有漏洞，就要多加留意。

但是，保險商品也會與時俱進，「依金管會相關命令，如果更改示範條款時，保險公司必須遵從『從新從優原則』，」台名保險經紀人公司業務副理陳彥志表示，從新從優原則只適用於定期險，若早年投保最高續保年齡只到六十五歲的意外險，也有因此延長續保年齡至七十五歲的案例。

睜大眼睛看 一個字差很大

不想在續保上栽跟頭，就必須釐清續保的種類，目前，市面上定期險大多分為「保證續保」與「不保證續保」。

一、「保證續保」

是指保險期間屆滿，要保人只要持續繳交保費，保險公司就不得拒絕續保，而被保險人的健康狀況、理賠紀錄等也在所不論。

二、「不保證續保」

需經過保險公司的同意才得以續保。

「市面上傷害險大多是『不保證續保』，」陳彥志指出，原因在於意外事故的發生率與疾病沒有直接關係，被保險人較不會因體況問題而遭到拒保，但是遭到拒絕續保仍有其它原因。壽險業拒絕續保原因大多為理賠過於頻繁，有道德風險的疑慮；至於產險業，則因再保機制影響，對於理賠的承受力較低，因理賠紀錄而拒絕續保的可能性較大。

「特別是壽險實支實付意外險、意外住院日額此二險種，壽險公司都不會賣保證續保，」徐植萱指出，原因就是有些保戶一年內事故太頻繁，頻繁的超乎想像，例如一年就發生十～二十次車禍，「這個人為何會這麼容易出車禍？」「這是真車禍還是假車禍？」理賠人員對此會產生質疑，因為正常人出車禍一次，不幸骨折、住院，就會被嚇到了，在用路時會更加注意，倘若有人每個月都發生一次車禍，理賠人員馬上就能察覺到其中的不對勁。

徐植萱說，保證續保的保費一定比較貴，而不保證續保的保費雖然較便宜，但保戶需承擔當身體狀況變差，保險公司可能雨天收傘的風險；當保險公司看到被保險人身體狀況愈來愈差，通常就不予以續保，但偏偏隨著年紀增長，健康狀況下滑，正是保險需求高峰期，這時卻可能面臨保障缺口。

要特別注意的是，這類保險採自然保費，隨年齡不同、費率差異，保費都不一樣。例如，二十歲投保，因身體狀況最佳，就要提前思考到底要不要買「保證續保」商品，雖然保費較貴，但較有保障，等到四十歲之後，身體變差了，保險公司就不能因為被保險人體況變差就拒絕續保、解除契約，民眾自己必須就長遠規劃去衡量保障需求。

 

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