文/朱家儒 | 2014.08.01 (月刊)

去（二○一三）年一月一場車禍讓嘉義四歲女童珣珣全身癱瘓。躺在病床上轉動著烏溜溜的大眼睛，天真的珣珣，似乎還未察覺未來與最愛的爸爸、媽媽將有一段很長、很艱辛路要走……

「你永遠不知道，明天與意外哪一個會先來」是保險業務員銷售時最愛用的一句話，但對於才剛要跨出美好人生第一步的珣珣，卻實實在在的反應出這句話的意涵，珣珣不但要承受終身殘疾的傷痛，父母親也得面對龐大的醫療費用、照護費以及精神上的壓力，若本身經濟並不富裕，又沒有保險保障或外界的支援，實在很難想像接下來的生活要怎麼過。

衛生福利部統計處資料顯示，截至今（二○一四）年第一季，全國身心障礙人數共有一一二萬五千六百三十二人，而政府僅對低收入戶身心障礙患者依程度給予每月三五○○～八二○○元的生活補助以及提供家庭照護者每年最多二十一天的喘息服務，因此大部分開銷及照護工作還是得靠民眾自力救濟。

避免失能造成家庭生活陷入困境，最簡單的方法就是將照護風險轉嫁給保險公司，但市售與失能照護有關的保單很多，包括長看險、類長看險、殘扶險，其中又分主約、附約、終身險、定期險，消費者到底該如何選擇？

本文採訪三位專精失能照護商品的保險經紀人，客觀分析商品的優缺點，以及消費者如何規劃妥適的失能保障。

威盛保險經紀人董事長 王信力

失能原因多 沒有殘扶險保障缺口大

「公車底盤降低，無障礙計程車也開始在路上跑，以失能為主題的電影、微電影越來越頻繁的出現在生活週遭，社會對失能照護的認知已然趨近成熟」威盛保險經紀人董事長王信力說。

即使雙目失明 長看險也不能賠

王信力表示，目前市售保單可以每月或每年提供失能照護保險金的有三大類，包括參考巴氏量表認定失能標準的傳統長期看護保險、只給付因特定種類傷病所致失能的特定傷病保險，以及以十一級七十五項殘廢等級來劃分失能程度，並依比例給付一～六級殘廢生活保險金的殘扶險。

傳統長期看護保險的給付標準是以日常生活的食、衣、居、行、浴、廁六項中必須有三項完全無法自理，也就是巴氏量表中的○分標準才能達理賠給付門檻，舉例來說，意外險殘廢等級表中的雙目失明、兩上肢腕關節缺失、兩下肢足踝關節缺失均達一級殘，但因還能保有基本的生活自理能力，傳統長期看護險無法理賠，這也是最為人詬病的地方。

「殘而不廢」 靠殘扶險

而特定傷病保險目前最多承保二、三十項特定疾病，但造成失能的原因百百種，「一旦因承保範圍外的疾病導致失能，怎麼辦？」王信力說。

給付標準依意外或疾病所致殘廢狀況認定的殘扶險，恰可避免或補強長期看護保險或特定傷病因為商品特性所生的保障缺口，萬一被保險人發生雙目失明或兩下肢足踝關節等，但生活仍能自理的「殘而不廢」狀況，還能獲得每月或每年給付的殘廢生活扶助保險金。

殘扶險理賠標準 與勞保近似

市售殘扶險與勞保失能給付的殘廢標準認定幾乎一致，只是勞保用以認定失能程度的殘廢等級表分類更細、更明確且殘廢等級涵蓋範圍較大。

由於目前商業保險的殘廢等級表障礙項目不如勞保殘廢等級表來得周全，王信力呼籲壽險公司未來可以朝與勞保採用相同的殘廢等級表努力，不只可以方便業務員解說、讓保戶容易了解，更可以減少理賠爭議。

公勝保險經紀人總經理特助 蔡聖威

一年二千元保費 就能補強失能保障

目前市售含殘廢生活扶助保險金的殘扶險有三大類：一、終身壽險為主，保障內含殘扶金；二、以殘扶金為主要保障的終身型保險，身故退還所繳保費；三、以定期型附約的方式，每年續約，最高保障到七十五歲。

年輕先買定期 一年二千元搞定

公勝保險經紀人總經理特助蔡聖威表示，終身壽險附加殘扶金，給付範圍包含意外及疾病造成的殘廢，且有提供身故保險金，保障較周全，但保費較貴，而定期型的附約雖然保費最便宜，但只保障到七十五歲，晚年若因身體退化或疾病而導致失能，就會產生保障缺口。

至於第二類的殘扶險不但有殘扶金，若被保險人在給付期間身故還會退還保費，加上終身保障不怕老來保險出現缺口，以二十五歲年輕人為例，保額一百五十萬元，年繳保費約為兩萬，因一級殘失能，每月就有三萬元的殘廢生活保險金。若需要壽險保障，可透過另外加保的方式靈活調整保額，不用遷就殘扶保障而出現壽險保額過高或過低的情形。

若剛出社會經濟能力實在有限，蔡聖威建議年輕人不妨先購買定期型的殘扶險，一年不到兩千元就能補強失能保障，等將來手頭較寬裕再購買終身型保單。

生活能自理 洗腎仍可領殘扶金

以殘廢等級做為失能認定標準的保障範圍較大，依據衛福部的身心障礙分類可以發現，除了顏面損傷外，其餘身心障礙程度若達三級殘以上，殘扶險皆可理賠，原因在於殘廢表對於失能的標準大多是以工作能力以及生活自理能力來認定，對於「狀態」的定義較寬，但參考巴氏量表的傳統長看險必須符合無法自行食、衣、居、行、浴、廁等六項中的三項，或器質性痴呆以及分辨上的障礙必須符合三項中的兩項，對於「狀態」的定義附加諸多限制。

蔡聖威舉例表示，洗腎屬於殘廢等級表中的胸腹部機能障礙，以洗腎病患為例，因為每個人的病程不同，適用的殘廢等級從第一到第七級都有可能，但只要達到第三級以上就能依等級請領殘廢扶助生活保險金，但若依長看險六項必須符合三項的標準來看，恐怕要達到一級殘才符合長看險的理賠標準。

即使是罹患「失智症」，殘扶險也會在病情惡化時提供保障，只要病情符合殘廢表神經障礙的第三級，保險公司就會開始給付殘扶金。

有保證給付期間 最好

蔡聖威建議民眾投保有保證給付期間的殘扶險，若被保險人在保證給付期間內身故，剩餘的保險金將折現一次給付給身故受益人，此外，一般申請殘廢生活扶助保險金需於保單週年日或週月日提出生存證明以及理賠申請書，但附有保證給付期間的殘扶險在殘廢確定時，在保證期間內只需要提出一次的理賠申請，手續上相對簡便許多。

市售殘扶險的殘廢生活保險金給付標準以一～六級殘最為普遍，但也有以一～三級殘做為給付標準，顯而易見的，一～六級殘的保障範圍最大，當然應做為優先考量。

殘扶險的給付金額通常都訂有最高上限，例如最高給付一二○個月，相當於十年，或是以「保額」的十倍為限，以保額一百萬元，一級殘每月給付保額的二％來計算，殘扶金的給付期間長達五十年。

根據勞動部安全衛生研究所研究分析得出的勞工因職業災害導致一至六級殘的存活時間，一般身心障礙失能患者的照護時間長達十至二十年，因精神或中樞神經障礙失能，如自閉症、智能障礙、精神分裂症等患者，若接受妥善的照護，甚至可存活三、四十年，因此挑選給付上限越高，也就是給付的時間越長的保單，是比較各家殘扶險時不可忽略的重點。

大誠保險經紀人執行副總 魏淑蓮

殘扶險 至少保到月領二萬五

國人生育率始終不見起色，人口老化的速度逐漸加快，據統計國內八十歲以上有三成是失能人口，但長期照護資源匱乏，為了照顧失能者，家屬往往必須有人辭去工作或轉而從事兼職工作，對家庭經濟造成重大的衝擊，長此以往對社會安定、經濟成長也都有負面的影響。

面面俱到夾心族 殘扶險不可少

大誠保險經紀人執行副總魏淑蓮表示，國人平均餘命逐年增加，失能已經從機率問題，轉變成早晚問題，尤其是四十歲左右的夾心族群不但要承擔上一代的照護責任，還要面對下一代的教養問題，加上身為家庭主要經濟來源，若不幸失能，親人的生活保障將何以為繼？

因此，完整的保險規劃是勢在必行的，尤其殘扶險提供穩定的保險給付，減緩被保險人因失能造成收入中斷的衝擊，是建構保險保障不可或缺的一環。

殘廢扶助保險金 收入兩倍最理想

在規劃殘扶險保額的時候，除了要考慮中斷的收入外，醫療費用、輔具、親人因照護失能者產生的經濟損失，都要一併列入計算。一般來說，殘扶險保額最好能提供失能前收入的兩倍，以每月給付保額二％為殘廢扶助保險金來說，假設月薪三萬，最好規劃三百萬的保額，失能後能獲得每月六萬元的殘扶金，扣掉看護費用後，剩餘的保險金才夠應付基本的生活。

預算考量 至少保到月領二萬五

不過魏淑蓮表示，以收入的兩倍做規劃，保費相對較貴，若經濟能力實在無法負擔，殘扶險的保額至少要足以支付看護費用，避免一人失能拖垮全家，目前外籍看護的費用落在每月兩萬五～三萬元，建議至少以兩萬五為基準，再視自身經濟能力往上加，此外，終身型殘扶險採平準保費，因此越早投保越便宜。