文/鄧佳惠 | 2015.02.01 (月刊)

台灣位在菲律賓海板塊和歐亞板塊交界，地震頻繁，去（二○一四）年，台灣共發生六百一十三起地震。中央氣象局地震測報中心主任郭鎧紋表示，依據以往地震釋放的能量計算，每年平均達十一顆原子彈的能量襲台，而歷年紀錄顯示，台灣每年約有二到三個芮氏規模六以上的地震。民眾對於地震事前的預防及事後的危險轉移，不得不加以重視。

兩百六十萬張保單 多因貸款需求投保

一九九九年九月二十一日發生規模七．三的集集大地震，造成三萬八千九百三十五間房屋全倒，四萬五千三百二十間房屋半倒，全國經濟損失達三千六百億元。

華南產物火險部經理檀思源表示，九二一大地震發生後那段時間，民眾致電詢問地震險的狀況非常踴躍，但近幾年即使地震頻傳，國人對地震險的投保意識並不高，投保率僅三十一．二二％（依據全國住宅戶數八百三十七萬兩千九百二十七戶、有效保單件數為兩百六十一萬三千九百八十六件計算）。

台灣產物個人保險商品部協理林倖朱表示，雖然臺灣地區住宅地震基本保險的投保率已逾三成，約有兩百六十萬戶有住宅地震基本保險，但絕大部分的保戶是因為向銀行辦理房屋貸款，在銀行的要求下投保，保戶本身可能並不瞭解「住宅地震基本保險」的承保範圍，也常有認知錯誤的現象。

住宅地震基本保險三大迷思

國人對於住宅地震基本保險常有的三大誤解：

迷思1 房屋龜裂、家具損壞皆可賠

林倖朱提到，在理賠時最容易發生的爭議是保戶申請地震理賠時，才發現房屋龜裂及家具損壞，皆不在住宅地震基本保險的承保範圍內。

住宅地震基本保險僅賠「建築物」的「全損」，不包括家具損失；所謂全損是指：一、經政府機關通知拆除、命令拆除或逕予拆除；二、經專業人員鑑定房屋不堪居住必須拆除重建、或非經修復不適居住且修復費用是危險發生時地重置成本百分之五十以上。若房屋僅是龜裂則無法理賠。

迷思2 拿足一百％的保險金

因貸款需求投保，銀行會要求在保單上增加「抵押權人附加條款」，目的在於當房屋遭受地震損害時，銀行有房屋理賠金的優先請求權。

依據抵押權人附加條款規定，保險公司會在銀行的債權範圍內，將保額六十％的保險金優先給付給銀行，保戶可領取另外四十％以及臨時住宿費用二十萬元。

這不得不讓人困惑，買地震險的目的是補償地震後建築物的重建費用，幫助保戶重建，但保險理賠優先給付給銀行，保戶不是沒有保障？

銀行要求保戶購買地震險是因保戶對銀行有債務，實際上地震險優先給付銀行，也等於減輕保戶壓力。檀思源表示，大部分的保戶在保險公司清楚解釋後通常能夠理解。

迷思3 房價＝理賠金

林倖朱提到，保戶常對「保額」有誤解，例如房屋價值一千萬，當全損時保戶認為自己應該獲得一千萬賠償金，但事實上，現行住宅地震基本保險規定，每一住宅建築物保險金額最高以一百五十萬元為限，即使投保建築物的重置成本超過一百五十萬，保險契約及法令規定，保戶最高也只能獲得一百五十萬元保險金。

三招教你補足保障

針對住宅地震基本險的保障缺口，可以這樣補足保障：

1.擴大地震保險 龜裂、家具皆可賠

「住宅地震基本保險」只賠全損、不賠建築物部分損失及家具損失，上述保障缺口可在投保住宅火災及地震基本保險時加保「擴大地震保險附加條款」來補足。

擴大地震保險承保地震引起的震動、火災、爆炸、地層下陷、滑動、開裂、決口，造成房屋建築物、內部裝潢及家具的損失。此外，也給付地震發生後的清除費用和臨時住宿費用，擴大地震險提供非全損或非推定全損時的臨時住宿費用每日三千元、最多六十天，最高可給付十八萬元；若房屋全損或推定全損，則由住宅地震基本保險的臨時住宿費二十萬元支付，擴大地震險不另外給付。

加保擴大地震險的前提是已投保住宅火災及地震基本保險，保險費率則必須視房屋結構、樓層及區域的不同而有不同。擴大地震險的保費，以台北市士林區四十坪、十樓房屋，房屋建築結構為鋼筋混凝土，裝潢費用為八十萬元為例，擴大地震險最高保額不可高於火險保額三百九十二萬元，自負額最低為損失金額的五％，年繳保費為一萬一千四百四十元。

若住宅全損，「擴大地震保險附加條款」的理賠金會先扣除「住宅火災及地震基本保險」的一百五十萬元，動產的部份則只要因保險事故受損，保險公司則依照動產價值扣除折舊後的現金價值來給付。

2.超額地震險 提高全損保額

房屋價值動輒數百萬到上千萬元，若以「住宅地震基本保險」最高保額一百五十萬元來看，保額還有增加的空間，可以加保「超額地震險附加條款」。

超額地震險與地震基本險相同，僅保房屋全損，差別在於超額地震險的保額可以提高至房屋價值，完全填補地震基本險保額的不足，等於拉高了保障。以台北市士林區四十坪、十樓房屋，房屋建築結構為鋼筋混凝土為例，超額地震險的年繳保費約二千元，全損就把保額拉高到與火險保額相同。

3.輕損地震險 套餐式保障更齊全

除了投保「住宅火災及地震保險」附加「擴大地震附加條款」、「超額地震附加條款」之外，「居家綜合保險」附加「輕損地震附加條款」也是不錯選擇。

居家綜合保險所提供的承保範圍更大，能保障的範圍更廣，因此銀行也接受有房貸需求的人投保居家綜合保險來代替住宅地震基本險。

居家綜合保險，以台北市為例，四層樓房屋，保額三百萬元，年繳保費約三千多元，承保範圍各家略有不同，大多提供火災、房屋完全倒塌、訪客體傷、竊盜賠償等保障。而「輕損地震附加條款」保額約三十萬元，年繳保費約一千元，就可獲得房屋龜裂、櫥櫃傾倒、地磚凸起、牆壁倒塌等因地震造成的動產及不動產損失保障。

妥善運用自負額 減輕保費負擔

依據財團法人住宅地震保險基金歷次重大地震事件資料統計，各類建築物毀損的原因，除了直接因地震所致外，地震間接引起的火災、地層下陷、滑動等事故，導致建築物毀損的災情也不少，所以即使建築結構佳仍須投保住宅地震險。如有預算的考量，不妨妥善運用自負額的安排，減輕保費負擔。

擴大地震險的自負額最低為損失金額的五％，以台北市士林區四十坪、十樓房屋，房屋建築結構為鋼筋混凝土，裝潢費用為八十萬元為例，年繳保費為一萬一千四百四十元，若將自負額提高至十五％時，年繳保費為一萬兩百三十六元，便宜了一千兩百○四元；若自負額提高至五十％，年繳保費為六千○二十一元，便宜了五千四百一十九元。