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新聞 財產保險
出國有保險 旅遊免煩惱
文/何楷平 | 2015.02.01 (月刊)

觀光局統計,二○一三年台灣出國人數超過一一○萬人次,二○一四年出國人數更突破一二○萬人次,國人旅遊風氣旺盛,出國玩不再是有錢人的專利!

旅遊風險大不同 既有保險不夠用

台灣人愛買保險的程度,堪稱世界第一。根據統計,國內每人平均有八.七張壽險、年金、傷害險、醫療險保單。已經擁有這麼多保障,出國期間有必要再買保險嗎?

「平常買的保險,無法涵蓋出國可能遇到的各種風險。」國泰產險健康傷害險科核保經理林志強認為,民眾常買的壽險或意外險,雖然會附加醫療保障,但因國外醫療費用昂貴,萬一發生事故就醫,原先買的保障就會不夠用。

例如,出國旅遊期間,不幸發生重大傷病而無法返國,親友前往海外探視、病患醫療轉送等費用相當可觀,就須仰賴旅遊保險提供的海外急難救助費用。

美加、歐洲就醫費用昂貴

中國人壽英倫通訊處業務經理許振峰指出,民眾平常買的保險,是以國內醫療費用水平來規劃保額,但若到了美加、歐洲等高消費水準的國家就醫,龐大的醫療費用,就會超乎原先保險的理賠範圍。

由於各地醫療收費標準落差大,因此,保險公司會依照特定地區給付保險金。以海外突發疾病的保障為例,有的保單會將美加地區調整為原保額的二○○~三○○%,歐洲、紐澳、日本調整為一五○%,其他地區則大多維持原保額。

刷卡送保險 有缺口

不論跟團旅遊、自助旅行,民眾習慣刷卡買機票。然而,刷卡贈送的保險是「飛安險」,僅提供飛行及搭乘公共交通運輸工具期間的安全,無法獲得旅遊全程保障。

此外,大多數保險公司會將纜車、郵輪等觀光景點專用的交通工具排除在外,且各家銀行信用卡的保障內容有些許差異,對「公共交通運輸工具」的定義也不盡相同。

旅平險 保費便宜保額高

出國旅遊風險多,許振峰認為,光靠刷卡贈送的飛安險,保障並不夠,自行投保旅遊平安險,不但可增加保障內容,更能提高保障額度。

民眾前往消費水平較高的歐、美國家,或前往消費水平較低的東南亞國家,旅平險保費一樣嗎?

「旅平險的保費,和投保天數及保額有關。例如某產險公司提供意外死殘一千萬元保障的旅平險五天保費六三○元,十天八○七元。」林志強表示,投保天數越多或保額越高,總保費自然增加;但並不會因國家的不同而有所差異。

旅遊警戒區 業者不承保

環遊世界是許多人的夢想,尤其熱愛冒險的背包客,一出國就去五、六個不同國家。若其中有一個國家被列為旅遊警戒區,旅平險還會提供保障嗎?

林志強坦言,有的保險公司會將橙色或紅色旅遊警戒區,列為不保地區,若保險公司願意承保,保費就不會有太大的差異。此外,若臨時更改旅遊地點,也不會影響理賠權益,除非是保險公司不承保的旅遊警戒區,才會有影響。

遇劫機免擔心 保障自動延長

投保旅平險必須會確定投保天數,出國後若臨時增加旅遊天數,必須在保險期間終止前,通知保險公司,才能延長投保天數。

許振峰補充,若不是出於個人意願而延遲返國,例如天候造成班機延誤,保險公司會自動將保障期間延長二十四小時,若不幸遇到劫機事件,有的保險公司甚至會自動延長至保戶完全脫離被劫持的狀況為止。

班機延誤 旅遊不便險買單

民眾最常買的旅平險,主要是針對個人提供意外死亡、殘廢保障、傷害醫療與海外突發疾病的保障。產險公司銷售的旅遊綜合保險,則除了旅平險外,還包括旅遊不便險,民眾若遇到班機延誤、行李遺失等問題,保險都會理賠。

須注意的是,不同保險公司針對「班機延誤」的定義不同,延誤時間的界定各異,延誤時間須達四~六小時以上才有理賠,因此,民眾投保前須再三確認,以選擇符合自身需求的保單。

選擇合法旅行社 不怕求償無門

去(二○一四)年年底,開業三十九年、專營亞、美、紐、中國線的元和旅行社及旗下福廈旅行社,驚傳財務困難、突然停業,兩家旅行社共有一千三百多位旅客,無法如期出國。萬一自己參加的旅行社發生類似的狀況,民眾該向誰求償?

旅行業品質保障協會旅遊糾紛調處委員會主任委員林英明表示,旅行社除依法必須投保旅行業責任保險之外,還必須投保旅行業履約保證保險,萬一旅行社向旅遊團員收取團費後,因財務問題無法啟程或完成全部行程,導致旅遊團員全部或部份團費遭受損失,保險公司會依約負賠償責任。

值得注意的是,保險公司對個別旅遊團員的賠償金額,以團員所繳交的團費為上限,對所有旅遊團員的總賠償金額,也不得超過履約保證保險的保險金額。

若賠償所有旅遊團員的金額,超過了既有保額,保險公司就會按比例賠償,而不足額的部分,只要消費者在三十天內向品保協會提出申訴,協會就會協助啟動代償機制,從品保會員(旅行社)繳交的保證金,挪出一部份作為代償費用。

因此,林英明建議,民眾參加旅行團前,先到品保協會網站,查詢確認該旅行社是協會會員,萬一將來發生旅遊糾紛,協會能提供完整協助,消費者也可獲得應有的保障。

 

 

 

 




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