一九九九年九月二十一日發生在南投集集芮氏規模七．三的大地震，造成全國近十一萬戶房屋全倒或半倒。今（二○一○）年以來，海地、智利、墨西哥、印尼、中國玉樹、紐西蘭等地陸續發生芮式規模七以上的強震，同樣造成當地建築物嚴重毀損。

要彌補地震災害造成房屋倒塌的損失，不能不知道住宅地震保險基金推動的「住宅地震基本保險」制度，而這項由政府主導的政策性保險能夠為屋主提供哪些保障？另外，產險公司推出的「超額」與「擴大」等加值版地震險，和住宅地震保險又有什麼不同？

住宅地震險 逾二二五萬戶投保

住宅地震保險基金總經理張萬里表示，九二一大地震造成國內三千多億元的經濟損失，當時住宅地震險是火險的附加險，附加比例不到○．二％，透過保險獲得房屋毀損補償的民眾少之又少。九十一年住宅地震保險基金成立，負責推動政策性住宅地震保險制度，用半強制方式把地震保險直接併入住宅火災保險。也就是說，只要投保住宅火險，就一定得和地震險一起保，讓民眾能夠在家園受到地震災害時，獲得基本的經濟補償。

產險公會理事長戴英祥表示，採取這種方式主要是參考其他國家的推廣經驗，發現住宅火險自動涵蓋地震保險，較能達成提高投保率的目標。

談到住宅地震保險的執行成效，金管會委員林建智表示，以全國約八○七萬住戶計算，住宅地震保險開辦八年多以來，已有二二五萬戶投保，投保率從原本不到○．二％，提升到目前的二十七．八％。雖然比不上紐西蘭九十五％的高投保率，但相較於日本的二十二％及土耳其的二十六％，國內地震險的推廣成效算是相當不錯。

單一費率 保額最高一二○萬

由於住宅地震險屬於政策性保險，張萬里表示，保費設計是以一般民眾負擔得起為原則，不論房屋在哪一個縣市，住宅地震險的保費通通一口價，全國單一費率一三五○元。保障範圍也僅限住宅建築物本身，不含戶內的動產及裝潢。

保額方面，林建智指出，住宅地震險以提供基本保障為訴求，保險金額最高以一二○萬元為限，另外還提供每戶十八萬元的臨時住宿費用。當房屋因地震受創，只要毀損程度符合全損的定義，包括政府機關通知拆除、不堪居住或修復費用超過重置成本五○％等標準，保戶就能獲得住宅地震險的理賠。

必須注意的是，住宅地震險的保戶大多是向銀行辦理房貸時被要求投保的貸款戶。根據抵押權特約條款，一旦房屋因地震受創，在債權額度範圍內，住宅地震保險金的六○％要賠給銀行，其餘四○％及十八萬元的臨時住宿費用才是賠給保戶。換句話說，如果地震發生時，房貸額度超過一二○萬元者，可以從地震保險獲得的理賠金額最多只有六十六萬元。

二一七億資金缺口 國庫掛保證

林建智表示，根據住宅地震保險的危險分散機制，住宅地震保險的危險承擔上限目前為七○○億元。發生地震災情時，二十八億元以內的理賠金額，由產險業者與中央再保險公司組成的共保組織承擔，其餘則依地震保險基金三三二億元、再保險保額二○○億元，以及政府一四○億元的比例分攤。

不過，截至今年七月底止，地震保險基金累積的特別準備金約為一一五億元，以三三二億元的自留賠款而言，仍有二一七億元的資金缺口，屆時會不會影響保戶的保險理賠權益？

針對這個疑慮，林建智表示不用擔心，因為根據保險法規定，地震保險特別準備金不足額的部分，可以報請行政院核定，並在國庫的保證下，由住宅地震保險基金向銀行申請貸款，取得必要的資金。

此外，為了分散風險，張萬里表示，住宅地震保險基金未來也不排除增加再保險的分攤比例，將再保險公司負擔的理賠額度從目前的二○○億元往上加碼。

八年理賠六件 巨災型危險不可輕忽

儘管住宅地震保險的有效保單件數已超過二二○萬件，但開辦八年多以來，實際理賠件數只有六件，理賠金額合計約六○二萬元，理賠率並不高，因此難免引起民眾質疑住宅地震保險的實用性。

不過，戴英祥提醒，地震屬於天然巨災，發生頻率並不規律，一旦震央發生在都會區，往往會造成嚴重的財務損失，因此，以短期的理賠件數論斷地震保險的價值並不洽當。

超額、擴大地震險 保障再加碼

由於住宅地震險的承保範圍僅限住宅建築物本身，不含戶內的動產及裝潢。張萬里表示，屋主如果想要拉高地震險的保額或把保障範圍擴大到涵蓋屋內動產，可以在投保住宅地震基本保險後，向原投保的保險公司加保超額或擴大地震險。

戴英祥進一步解釋，超額地震保險的主要功能在於把一二○萬元保額拉高，因此概念與住宅地震險相同，保費採單一費率，承保範圍僅限建築物本體，且以全損為理賠前提。與住宅地震險不同的是，超額地震險可以依照房屋價值決定保額的高低。至於擴大地震險則會因為建築結構、房屋所在縣市及建築物的樓層等因素決定費率係數，保障範圍包括房屋因地震造成的部分損失，以及屋內動產毀損。

一次地震，可能讓自己打拚一輩子建立的家園毀於一旦。位處環太平洋地震帶的台灣，更是地震災害的高危險區，平時除了做好防災準備工作之外，為住家買份保險保障也是減輕地震災害的必備工具之一。