「明天或意外，哪個會先來？」道盡了人生會面臨到的種種風險有多麼難以預期，而此時最佳的靠山就是保險，因此無論任何年齡層的人都應該檢視己身狀況投保。

多數甫踏入職場的年輕人領到第一份薪水時，因為第一次有了薪資的掌控權，於是多用來花費在享樂上，並未正視從這一刻起，是對自己人生負責任的開始。即便有想規劃未來人生的新鮮人，也不知道該從何起步最適合，此時不妨從保險入手，因為新鮮人有年齡的優勢，只要針對需求、買對商品，就能花費較低的保費得到大大的保障。

Case1 劫後重生 進而了解到保險真諦

22歲的新鮮人于儂，畢業後進入職場工作，某天騎車上班的途中，遭到一輛小客車失速撞上後肇事逃逸，造成臉部、腿部多處撕裂傷與骨折，肺臟、肝臟等多處出血，緊急送醫後雖然生命安全無虞，但嚴重的車禍對剛踏入社會的于儂而言，身心靈上都是嚴重的折磨與苦難。

雖然在上班時間發生的意外有勞保的職災給付可以貼補，但後續治療與矯正的鉅額花費，僅靠勞保與健保根本不夠，父母親為了讓于儂可以得到更好的醫療品質，投入的金錢更是龐大，當時臥在病床上的于儂才知道，社會保險所能提供的協助有限，為了自己的健康與未來著想，她需要更完善的保險規劃才行。

南山人壽富群通訊處業務經理林培琳談到，透過朋友認識于儂的時候，已經大致痊癒了，但是從事故發生到復原的過程，可以想見其中所花的醫療費用有多龐大。因此先針對醫療險的部分，為于儂說明保險的意涵與各險種的差異。

林培琳指出，除了像于儂這樣發生意外後，反思保險保障的案例外，許多新鮮人若自己或身邊沒有人發生過重大意外，對於保險的認知大都有限，較常見的就是停留在父母親為自己買了保單，或者只知道必須定期繳交一筆費用，但是對於保障內容並不了解。

此外，也有許多人以為自己擁有完善壽險保障，卻不知道買的其實是儲蓄險。林培琳表示，儲蓄險仍著重在保存財富，保險保障的成分並不多，如果沒有其他醫療附約，發生疾病住院的時候，也沒辦法得到理賠，因此就會衍生出「明明有買保險，怎麼保險公司不賠？」的錯誤印象，殊不知是因為不了解險種特性的關係。

林培琳提到，新鮮人買保險的第一步就是必須對保險有基本的認知，例如意外險不理賠疾病事故、醫療險又區分日額型與實支實付型等。有了基礎的了解之後，才能進一步針對需求規劃保險保障。

林培琳說，保險業務員在規劃保單的時候，也應該幫客戶檢視是否已有投保同性質的險種，才不會讓客戶花大筆錢買到超過自己實際需求的保障，畢竟新鮮人收入有限，繳交的保險費佔薪資收入比例過高，對整體理財規劃反而沒有幫助。

比起老一輩對談論保險的忌諱與排斥感，年輕一代的族群對保險的接納度較高，林培琳談到，在她的客戶中就有一個小女生私下買了保險沒讓爸媽知道，發生事故後才偷偷把理賠支票放在母親的梳妝台上，藉此來慢慢改變家人對保險的負面印象，進而讓全家人願意規劃保險保障。

最讓林培琳欣慰的是，在她向于儂介紹、規劃保險之後，于儂不但自己深入了解保險，後來甚至加入她的單位一同實踐保險理念，用自己的親身經歷與專業知識，讓更多人願意接納保險，獲得保障。

Case2 婚後家計與房貸重擔 用保險完整規劃

28歲的Aris剛從學校畢業踏入職場，就與交往多年的女友Cathy步入禮堂，Aris在金融業工作，老婆Cathy是公教人員，雖然收入不錯，但結婚後有房貸與家庭經濟的壓力，且Aris體認到自己的責任，結婚後要擔負全家人的保障與生活，因此有了以保險為全家人提供保障的念頭。

宏觀財務顧問平台首席財務顧問李鳳蘭談到，新鮮人的理財思維第一件事情就是要設立未來的目標，因為有了目標，才會開始控制收支，檢視每個月的花費，分成必要、需要還是想要，把錢花在最適切的部分，就有餘裕做保險規劃及投資理財。

雖然Aris與Cathy婚後同時面臨房屋貸款與保費支出的壓力，李鳳蘭建議，兩人仍要做好收支管理、信用管理，以及債務與稅務的整合，同時還要預劃未來生兒育女的花費，以及子女的教育基金，有了這些中長期的資金規劃將來需要用到時才不會手忙腳亂。

至於保險保障的部分，李鳳蘭建議兩人可多利用定期險減輕負擔、拉高保額。其中，針對住院開銷與醫療花費，不妨考慮以保額較低的終身壽險附加一年一約的醫療險附約，或者規劃不保證續保，但保費相對較便宜的產險健康險。若有餘裕再加保重大疾病險，以支付罹患疾病無法工作時，家中其他重要開銷。

此外，低保費高保額的定期意外險，更是減輕意外災害衝擊的最佳工具之一。李鳳蘭指出，善用定期險可避免過多的保費造成生活壓力。省下的保費則可做投資理財規劃，再用投資獲利加強終身險保障，這些都是新鮮人買保險的重要思維。

李鳳蘭談到，Cathy的父親是個典型無法接受保險觀念的人，導致Cathy過去也沒有以保險來保障家人的概念，但是在認識Aris與接受財顧建議後，開始逐步了解保險的必要性，甚至慢慢改變家人對保險的既定印象。

談到購買保險應有的思維，第一金人壽業務行銷處協理張書孟表示，他會先給新鮮人一個觀念，「如果自己不幸發生意外，留給家人的是愛，還是債？」。出社會後不但要負起照顧好自己的責任，也不能造成家人的負擔，一份完善的保障，可以在意外發生時，幫助家人得到依靠與保障。

張書孟指出，新世代的年輕人，對於家庭觀念大多較為薄弱，所以才容易把錢花在享樂上，而忽略家庭的保障規劃，因此，他會運用人生不同階段的曲線圖讓新鮮人了解趁著資金的運用空間較遊刃有餘的時候，提早為未來預做準備，等到日後面臨創業期、滿巢期及退休期的時候，就有強而有力的後盾來提供奧援。

在面對保險業務員的時候，張書孟提醒消費者要懂得從談話中分辨對方是以己身需求來規劃保險，還是一味推銷不適合的保險商品，一個專業的保險業務員，不會強迫推銷，而是設身處地的為客戶整合需求與保障，新鮮人購買保險的過程中，只要多看、多聽、多學、多比較，仍然可以在預算範圍內買到符合需求的保險保障。