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新聞 人壽保險
為什麼市場利率下降保費會變貴?
文/陳璧瑜 | 2003.01.01 (月刊)

保單預定利率為人壽保險保費計算的三大要素之一(其他二個要素為預定死亡率及預定費用率),而保單預定利率的決定與投資環境、未來景氣預期及市場利率水準走勢等息息相關。從保險公司的經營層面來看,當投資報酬率大於保單的預定利率時,將使保險公司出現「利差益」的利源;反之,投資報酬率低於保單的預定利率時,將使保險公司出現「利差損」。

避免虧損,影響保戶權益

所以在市場利率走低時,保險公司銷售高預定利率的保單,將面臨低報酬率的壓力,如果銀行利率持續探底,則保險公司利差損將持續擴大,也就是說保險公司將產生虧損。為避免保險公司日後產生虧損而影響保戶的權益,保險公司就會停售高預定利率的壽險保單,而採調降新發行保單預定利率的方式,因應利差損所帶來的困境。

終身型漲幅最大

所謂保單預定利率,是一種「折現」的觀念,如果保險公司預先算出未來保費運用的投資報酬率愈高,也就是預定利率愈高,則反推回來現在所收的保費就愈低;相反的若預估的報酬率愈低,則相對預定利率愈低,而所收的保費將愈高。

故為解決利率低迷所造成的利差損,保險公司調降保單預定利率時,相對費率水準也提高了。預料九十二年度各壽險公司的保單利率將從先前四%調降至二~三%的水準,壽險保費將再掀起另一波漲風。估算長期終身險保費漲幅最高約三十%~七十%不等,如果投保年齡低,保費漲幅甚至高達一倍;養老保險商品漲幅約十%~二十%左右;定期壽險商品保費漲幅最小,約在三%~六%之間。保單年期愈長,投保年齡愈低者,其保單價格受到利率的影響愈大。因此終身型保險、兒童保險等保費調漲幅度將最高。

精打細算趁早規劃

就麗美一家人而言,面對市場利率下跌,保費貴了,應採取什麼樣的因應措施呢?以下提出幾個建議:

一、 手中已握有的高預定利率保單,更應將壽險保單視為長期性的資產,千萬不要輕易解約。由於未來利率仍可能持續下跌,各項投資工具長期獲利不易,不像壽險保單除了提供保障功能外,還能提供長期性固定利率的收益,且又有高度的變現性。

二、 目前台灣民眾投保率已超過一百四十%,但平均保額還不到八十一萬元,顯示國人投保偏愛儲蓄型商品,保障相當不足。因此保費調漲後,更應回歸以保險保障需求為主軸來規劃保險,以漲幅較小的定期險結合醫療險、防癌險、意外險,來降低個人或家庭的風險。

三、如果未來利率反轉走高,現行保費預定利率訂得偏低,保戶多繳的保費,未來仍可從保單分紅中得到回饋。基於精打細算,仍應趁早規劃保險。

 

 

 

 




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