初夏怡人的氣候，是許多人出遊訪郊的好日子，舟車勞頓駕駛累了就換手。就算不出遠門，在家中自用車也常常大夥兒輪流開。汽車駕駛人換來換去，對一般家庭而言稀鬆平常。不過值得注意的是，並非坐上駕駛座人人都是保險保障的「被保險人」。而發生車險理賠事故時，產險公司首先要釐清的，就是當時的駕駛是否為被保險人。

借車給親友 車損險不全保

汽車保險的被保險人不限一人，不同的汽車保險對被保險人的認定也不相同。除了保險單上的列名被保險人以外，尚延伸不同範圍的附加被保險人，這是汽車保險最特殊之處。

像一般車體損失險的附加被保險人包括配偶、同居家屬、四等內血親、三等內姻親、僱用的駕駛人和所屬業務使用人等，這一大群的關係人可能用一「拖拉庫」也載不完。不過，相較於其他汽車責任險，車損險少了一項最有彈性的規定，就是經列名被保險人允許使用的人。

車損險被保險人的範圍，看似極廣，但是像親家、表姪子或堂姪子等卻不屬於四等內血親或三等內姻親，所以不是車損險認定的被保險人。

由此可知，別說是三姑六婆，就算是鄰居或好友經過允許使用，也都不算是車損險被保險人。想到遠親不如近鄰，有時親人不如友人，消費大眾是不是覺得有遺珠之憾呢？而鄰居或好友即使經允許使用，產險公司理賠後會向該使用人追償。所以，輪流開車可得小心換手，不然會影響車險理賠。

調整被保險人範圍是新趨勢

產險公司理賠後向使用人追償，對於車主而言似乎沒差，但是對於被允許使用的人來說，可就差很多。比方車子借給好友開，不慎發生車禍，最後好友遭保險公司追償，可能導致友誼生變。不過現在已有破解之道，加保「車體損失險許可使用免追償附加條款」，可解決這個問題。

由於車損險每年保險費負擔須數萬元不等，可能讓已投保的消費者在續保時退卻。因此，目前也有產險公司設計「車體損失險附加限定駕駛人條款」，被保險人僅包括列名被保險人與配偶，並且限制被保險人年齡為三十至六十歲之間，保險費可以調降數成。

此外，也有產險公司推出自用小汽車車體碰撞損失險，將附加被保險人增列「經產險公司同意之列名使用人」一項，相較於限定駕駛人條款而言，剛好是反向操作，顯然是以擴大被保險人範圍來吸引消費者投保。

汽車責任險被保險人範圍廣

相較於車損險，任意第三人責任險的附加被保險人少了四等內血親與三等內姻親，但是卻多了經允許使用的人，多這一項可是充滿無限想像空間，因為只要列名被保險人答應使用的人都算。

於是可以發現，強制汽車責任險認定被保險人範圍更是乾脆，雖然只列舉列名被保險人和經允許使用的人，其實是長話短說，因為那些四等內血親與三等內姻親、僱用的駕駛人和所屬業務使用人，若經過列名被保險人允許使用，當然也是被保險人。

因此，車損險被保險人的範圍，縱然列舉對象眾多，畢竟均有界線；反觀強制汽車責任險與任意第三人責任險的列舉項目雖較少，但光是包含允許使用的人，就讓被保險人範圍更為寬廣。

嚴重酒駕、故意或犯罪行為不保

然而，縱使駕駛人是被保險人，也不代表發生事故就可獲得理賠。比方被保險人的故意行為或犯罪行為導致交通事故，任意第三人責任險和車損險都不理賠；而強制汽車責任險則是賠償後再向被保險人求償，說穿了就是要被保險人自己買單。

由於強制汽車責任險主要是保障交通事故中無辜的受害人，所以理賠條件寬鬆，僅對被保險人的部分不當行為，採取先賠後追償作法，又如酒駕、無照駕駛等，亦是同樣規定。

被保險人酒後駕車，不論酒精濃度為何，基本上任意第三人責任險和車損險都是不保的。任意第三人責任險須加保酒償險才可能獲理賠，但又視受酒類影響程度而有不同的處置。

若被保險人酒後吐氣含酒精成分超過每公升○．五五毫克以上，或血液中酒精濃度達○．一一％以上，已觸犯公共危險罪，酒償險理賠後再向被保險人追償。

但如僅超過酒駕標準值○．二五毫克以上而不及○．五五毫克，或血液中酒精濃度超過○．○五％以上而不及○．一一％，附加酒償險仍可獲理賠；不過若酒駕而故意造成車禍，酒償險理賠後也會向被保險人追償。酒償險該不該賣，向來頗受爭議，目前看來市場的需要似乎勝過法理上的論調。

肇事逃逸罪重 無照駕駛無保障

發生車禍時，若駕駛人一時心慌而倉皇逃離現場，是非常要不得的行為，不僅可能觸犯刑法，汽車保險也無法發揮作用。若駕車肇事，致人死傷而逃逸，即觸犯刑法肇事致人死傷逃逸罪，此時車損險和任意第三人責任險均不理賠；而強制汽車責任險雖然也不理賠，但是受害人或其他請求權人可以向特別補償基金申請補償。

至於其他違反交通規則的事項，則以無照駕駛最值得社會大眾重視。雖然有照駕駛未必很會開，但是無照駕駛可得先抓，產險公司對於處理被保險人無照駕駛絕不手軟，任意第三人責任險和車損險均不予理賠，強制汽車責任險則是理賠後向被保險人追償，顯然此時被保險人對於肇事責任風險毫無車險保障。

酒駕、故意行為、犯罪行為、肇事逃逸和無照駕駛，是常見被保險人明知故犯的五項行為，除了酒償險視酒類影響程度而決定是否理賠外，其餘任意車險均不賠，強制汽車責任險則均是理賠後向被保險人追償。所以，駕駛人可以小心地換，但是這五種行為被保險人千萬別犯！