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新聞 市場動態
搶女性市場 產壽險業出花招
文/僑光科技大學金融與風險管理系助理教授 余永讚 | 2010.05.01 (月刊)

話說男女有別,不僅生理結構有差異,而且感性成分女性多於男性。壽險公司向來針對女性的特質不斷推出女性保險,現在連產險公司也來參一腳,紛紛推出女性保險以感動女性消費者。

女性撐起半邊天,對於這塊女性消費市場,壽險業向來不敢小覷。壽險業挖盡心思,不斷推出女性保險,就是想在傳統保單之外,變些花樣吸引女性消費者。如今,產險業早已插足傷害險和健康險市場,自然不讓壽險業專美於前,也賣起女性保單來,這「半邊天」市場似乎也聞得到保險業的火藥味。

產壽險業交鋒  聚焦健康險

目前,壽險業推出的女性保單以壽險和健康險為主,而產險業也順勢推出產險加上傷害險和健康險的保單組合,兩方交火戰區就在健康險市場。

綜觀各家壽險公司推出的女性保險,可以發現在壽險給付項目的部分,離不開傳統的身故保險金、全殘保險金、滿期保險金和祝壽金。其中,滿期保險金又可分繳費期滿的滿期金,或者是保險期間屆滿的滿期金,然而這些給付仍然與其他傳統壽險保單無異,因為給滿期金無關性別之分。

不過,在健康險給付部分則可見女性保險的獨到之處。從目前市場流行的女性保單分析,發現許多保單紛紛承保女性特有或罹患機率較高等疾病,如紅斑性狼瘡、紅斑性狼瘡併發腎炎、乳房重建手術、女性特定器官原發性癌症,以及意外事故後所需之臉部整型手術保險金等。

妊娠期併發症、嬰兒先天性疾病通通有保

像中國人壽推出的三張婦女保險附約──婦嬰健康保險附約、婦女終身健康保險附約和一年定期婦女特定傷病帳戶型保險附約,便是主要承保婦女病或罹患機率較高等疾病的保單。

至於三商美邦人壽珍愛女人終身壽險、三商美邦人壽婦女與嬰兒保險、南山人壽寵愛佳人婦女終身保險、國華人壽貼心媽咪守護寶貝終身保險、遠雄人壽新薔薇女性終身保險和國泰人壽寵愛女人終身保險等,則是壽險加健康險的組合商品。

如果,女性保障再結合嬰兒的保障,就像是中國人壽婦嬰健康保險附約、國華人壽貼心媽咪守護寶貝終身保險,以及遠雄人壽新薔薇女性終身保險等婦嬰保單,給付項目可能包含早產兒醫療保險金和嬰兒先天重大殘缺保險金等。

此外,女性生育何其偉大,所以有更多家壽險公司的婦女保單中給予生育保險金。在懷孕期間,還可能罹患相關疾病,於是婦女保單中也可以見到特定婦科手術保險金、妊娠期特定併發症醫療保險金,以及針對流產給予給付的婦女關懷保險金。

女性一定要投女性保險嗎?

不論單純的女性保險或是婦嬰保險,此類保險是否女性同胞非保不可呢?如果,考量預算和已經投保情形,這可是因人而異。

壽險的部分,保死亡、全殘或生存等事故,壽險公司多的是這類的壽險保單。至於健康險部分,保醫療費用和住院費用等,一般健康險也可能保婦女疾病。像是與懷孕期間相關的疾病,如子宮外孕、葡萄胎、前置胎盤、胎盤早期剝離、產後大量出血、子癲前症、子癇症與胎兒染色體異常手術等,一般健康險也可獲得理賠。

此外,一般健康險也可保嬰兒先天性疾病。雖然現在健康險的除外責任,包含外觀可查的先天性畸形,但是身體內在的先天性疾病,如胎兒染色體異常手術,只要投保前沒就醫紀錄,保險公司便會理賠。而一般嬰兒的先天性疾病,約有六○%至七○%的比例與基因或染色體缺失有關,因此投保一般的醫療險也可獲得相當的保障。

因此,如果已經投保一般人壽保險或健康險的女性消費者,在預算與已投保額度的雙重考量下,倒也不必非保壽險公司推出的女性保險不可。反之,目前仍無任何保障的婦女,在有限的預算下仍可考慮女性保險。

至於產險公司推出的女性保險,有的僅是將一般產物保險的保單加以包裝,基本上無罕見特殊之處,如法商法國巴黎產物女性綜合保險和第一產物女性綜合保險;但也有專為女性量身打造,如明台產物珍鑽健康保險。

產險業婦女綜合保單 主攻產險和傷害險

產險業推出的女性綜合保險,承保範圍含括傷害險、第三人責任險、個人攜帶財品損失保險和費用補償保險,其中所承保範圍極少有性別之分。

此類綜合型中的傷害險,其實是不分男女均可投保,而這種保單針對交通事故導致身亡、殘廢給予多倍型保障給付的設計,不如說是適合於通勤族;而如費用補償保險中的住院家事代勞費,是否符合婦女需要可得視個別家庭而異,畢竟現代家庭煮夫也越來越多。此項給付按約定好的日額乘以住院日數,但也規定年度累積賠償金額或天數的限制。

又如當中的個人攜帶物品損失保險,保險金額不過一萬或十萬,還得負擔自負額三○%,夠不夠用就得看個人。而第三人責任險的責任限額僅為十萬元,顯然無法擺平「大代誌」造成的賠責任。

法國巴黎產物和第一產物推出的女性綜合保險,均可附加傷害醫療保險,承保意外事故所致的醫療費用,採用實支實付;而住院的費用,則採日額型給付。

較特別的是,法國巴黎產物女性綜合保險還可以加保特定傷害事故,保婦女可能發生的特定危險事故,如家庭暴力、性侵害和意外事故所導致的流產等,採取定額給付,例如婦女受家暴並且取得保護令,則給付十萬元。

以往產險業慣用保險金額範圍內「損失多少賠多少」的損失補償原則,現在也混合人壽保險所採用定額給付方式,但也暗藏保戶道德危險的誘因。

產險業 推女性健康險是初體驗

法國巴黎產物和第一產物的傷害醫療險附約,均僅保意外事故所導致的醫療費用和住院費用,類似一般壽險業的醫療險的給付方式,不過壽險業的醫療險承保事故大都不以意外事故為限,也包含疾病在內。

而明台產物珍鑽健康保險便是不論傷害或疾病均理賠的日額型醫療險,分1C和2C兩型,均包含傳統住院醫療費用保單的部分給付項目,明顯不同於壽險公司女性健康險部分與傳統住院醫療費用保單脫鉤的設計。

明台產物珍鑽健康保險1C型比2C刑型多了女性特定器官原發性癌症保險金和特定婦科手術保險金,似乎更適合女性投保。其他給付項目如同一般壽險業日額型住院醫療保險,均以住院天數和選擇的日額加以換算,每一單項也可能有給付次數或天數的限制。保戶投保時,不可不留意。

明台產物珍鑽健康保險相較於壽險業的女性保險,雖然比不上壽險業的給付花樣,不過首家產險業推女性健康險,亦可看出企圖心。

投保個人的產險商品時,常見產險公司設計好保險金額組合供消費者挑選,類似企業投保團體保險的作法。此時,女性消費者可能面臨保險金額組合不合適的問題,則可考慮其他險種搭配組合,甚至可能組合產、壽險公司的商品。如此看來,產、壽險業除了競爭,也有更多合作的可能性!

 

 

 

 




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