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新聞 投資理財
掌握致富三要素 成為千萬富翁不是夢!
文/周威宇(投顧公司資深副總經理) | 2006.05.01 (月刊)

近來報章雜誌都以大篇幅報導「卡奴」引爆的信用風險,讓發卡銀行與金融監理機構忙得焦頭爛額,整個社會也為此付出龐大的成本。諷刺的是,在報章的另一版面,「豪宅」預售行情攀高的相關新聞也炒得火熱。這種貧富差距逐漸擴大產生所謂「向下流動」的社會現象,是值得大家關注的。

舉例來說,年輕人覺得前途茫然,以「活在當下」為信念,寧願負債消費,導致方出社會就背負巨額卡債;而成年人多不願結婚生子,生育率偏低,「少子海嘯」衝擊各個社會階層。種種現象凸顯出民眾對於致富無望、生活不易的集體焦慮。然而,到底是何種因素造成了貧富的兩極?致富真的這麼困難嗎?

儲蓄、報酬率及時間--致富三要素

事實上,財富只決定在下列三個簡單的要素。

◎儲蓄:你所存下來的錢有多少?

◎報酬率:你的儲蓄放在有多少報酬率的投資工具上?

◎時間:這個投資報酬率複利去滾動的時間有多久?

這三個要素可以用一個簡單的公式表示,那就是M = S x R 。其中M代表的是Money,也就是財富;S代表Savings,即儲蓄;R代表Return,即報酬率;t 則代表time,也就是所謂的時間。

克服人性弱點才能有效致富

除了像是遺產、贈與或保險理賠等額外獲得的財源外,財富的累積與否就取決於這三個要素了。換句話說,一個人財富的累積,端看這個人能夠存多少錢、如何放這筆錢及能夠放多久。M = S x R

這個公式看起來非常的簡單,理論上每個人都可以致富,但是到老時,有的人是億萬富翁,有的人卻一貧如洗。其中的差別在哪裡呢?最主要在於個人能否克服隱藏在其間的人性弱點。

舉例來說,第一個要素「儲蓄」指的是錢存越多越好,每個人也都知道「收入-支出=儲蓄」的道理。 然而,不停地追求物質與感官的滿足與享受是人性的弱點,所以收入越高支出反而也越高,儲蓄可能不增反減。再以第二個要素「投資報酬率」來說,我們都了解投資要逢低買進、逢高賣出的原則,但是貪心與恐懼這兩大人性弱點,反應在投資上就會導致--因為貪心所以追高,因為恐懼所以殺低,到頭來仍是投資虧損,這從股市在高檔成交量總是遠高於低檔的成交量可以得到證明。另外,也可能是因為懼怕虧損而長期放在平均報酬率非常低的投資工具上,使得財富增長的速度很慢。最後,以時間這個要素來看,又有多少人能夠不受市場波動的影響而堅持投資數年不變呢?耐心與毅力,對每個投資人來說都是艱難的考驗。

善用致富法則  卡奴仍有翻身機會

儲蓄、報酬率及時間是決定財富的三要素,而卡奴正是違反了此三要素所構成的財富增長原理,才會深陷財務泥沼。在M=SxR 公式中,卡奴的S(儲蓄)因為過度消費變為負的,R(報酬率,在此是信用卡或現金卡的利率)很高,加上以債養債遲不還錢導致t(時間)越來越長,才致使M(財富)呈現的負數越來越大,終至不可自拔的地步。

深陷財務泥沼的卡奴們,與其自暴自棄、怨天尤人或等待援救,不如自己定下心來好好掌握此三大要素,積極讓自己重生。在S方面,應立即減少消費,努力償還本金;在R方面,應積極與銀行協商,爭取降低利率,切不可反向更高利率的地下錢莊借貸;在t方面,務必一有錢就還,讓利息滾動的壓力減輕。只要有決心,並非絕無可能翻身。

對於一般人來講,雖然不若卡奴有卡債的壓力,但卻時時有「人兩腳錢四腳」的難處。而且物價上揚,通貨膨脹率高於銀行定存利率,為了要免於財產縮水,只能積極開始投資,另闢財源。積極的投資人可能會汲汲於鑽研各種提高報酬率的方法,並廣讀財經資訊、研究技術分析及參加各種理財說明會等等。被動一點的則可能加入投顧公司會員,或洽詢金融機構理財專員的建議。然而,因為一般投資人無法像專業投資人花那麼多時間研究,要打敗大盤其實是相當不易的。

利用定期定額投資輕鬆致富

想成功掌握致富三大要素有祕訣嗎?答案是有的,而且一般人對這個祕訣並不陌生。其實投資成功的關鍵不在專業知識與投資資訊的多寡,而是在於能否成功地克服人性的弱點。而能輕鬆且成功掌握致富三大要素的投資方式就是大家耳熟能詳的定期定額投資。

首先,定期定額這種每個月從帳戶中扣款一定金額,投資指定基金的方式,把「收入-支出=儲蓄」這個方程式轉變成「收入-儲蓄=支出」這種量入為出的理財模式,透過強迫儲蓄克服有錢就想花的人性弱點。為了讓定期定額達到更好的效果,最好把基金扣款的日期訂在薪水發放後幾天,讓自己根本來不及花錢就被強制存錢,第一個要素S(儲蓄)當然就越來越大囉!

另外,運用定期定額的投資方式,會使得同樣的扣款金額自動在高點買到較少的基金單位數,而在低檔買到較多基金單位數,真正做到逢低加碼、逢高減碼,使得買進單位平均成本低於市場平均成本,輕易打敗大盤。成功克服人性貪心與恐懼的弱點,第二個要素R(報酬率)自然就提高了。至於提高報酬率的其他訣竅還包括做好投資組合與慎選投資標的。例如投資小型公司股票型基金的長期績效會優於投資大型公司的股票型基金。

定期定額投資計畫應儘早開始

只要不急著用錢,做好投資組合規劃,充分分散定期定額投資標的的區域與種類,其實便無須過分擔心市場波動,甚至市場越跌還買得越多,逢低累積部位,長期投資,以時間換取報酬,只待行情反轉上揚,將會享受到驚人的獲利。當然,為了增加投資時間,定期定額投資計畫最好是儘早開始。舉例來說,假設要存夠1千萬的退休金,以年報酬率12%來看,如果從距離退休前20年就開始投資,每個月僅需定期定額投資10,109元;但若拖到退休前10年才開始投資,每月則需43,471元,對一般薪水階級來說是很大的負擔。

理論上只要每個月1萬元,投資在年平均報酬率12%的共同基金,20年持續投資下來,將可以累積到1千萬左右的財富,所以每個人都有機會可以成為千萬富翁。但是困難在於是否能堅持投資20年那麼長的時間,不輕易因為市場波動而影響原有的投資計劃。許多人一碰到空頭市場就會考慮終止扣款,甚至提前贖回。

以2000年至2002年全球股市走了3年的空頭為例,所有的股票型基金幾乎無一倖免,大多數定期定額的投資人都蒙受虧損,許多人因而停止扣款甚或停損出場。然而,如果能堅持迄今,所有股票型基金的定期定額報酬都可由負轉正,投資人皆能享受甜美果實,投資報酬率將遠勝於銀行定存。

想通了  投資致富一點都不難

其實,對於定期定額投資人而言,倘若不急需用錢,應該要樂於見到股市下挫,因為這才是逢低布局的大好時機,只有在股市下跌時,定期定額逢低買進的投資機制才能展現其奧妙之處。可見決定定期定額計劃成功與否的關鍵,在於個人對定期定額投資的了解與信念;因為了解,才能有信心,因為有信心,才能夠堅持投資。而只有堅持投資,最後才能享受獲利豐碩的果實。要深切感受到致富第三要素t(時間)所產生複利的魅力,耐性與恆心是絕對必要的。

想通了以後,不難發現投資其實很容易,致富一點都不難。只要致力掌握致富的三大要素,「向下流動」的重力將逆轉為「向上湧出」的動能。畢竟理財真正要思索的課題不是要如何賺錢,而是要如何運用所賺來的錢,讓自己與家庭的生活更加穩定與幸福。








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