「等我退休，我就要……」

的確，很多人會這麼說。

退休本身不是假設，只是時間問題，至於退休後要怎樣過、想怎樣過，可能很多人都想過。廣告、電影中的退休生活，也很令人嚮往。只是，能不能如願，關鍵仍在於有沒有準備好足夠的銀子。

關心退休問題的人很多，但大部分的人都沒有實際的計劃與行動，有的人則是因為光是應付眼前必要的消費或開銷就已經捉襟見肘，因此總是抱著能存多少算多少的心態。
其實，只要搞清楚退休後需要多少錢，以及能採取哪些有效的理財工具，退休可以很輕鬆。

自然存？幸福不來！

退休金不會跟著年紀變大自然增加。想要幸福退休，要靠自然存或剩多少算多少是不可能的，非得按部就班不可。

也許你還很年輕，退休看起來還很遙遠，或者眼前看似沒有餘錢，循序漸進，終能拿到幸福金鑰，開啟來日退休之門。

算、計、找、挑 ，退休規劃的4大步驟

要如何擬訂退休計畫？要如何計算自己的退休金缺口？

只要透過下列4大步驟，按部就班執行，就能擬訂出符合自身需求的退休計畫。

步驟1. 算出退休生活的資金需求

要估計退休生活所需資金，必須先確定以下幾件事：

1. 想要幾歲退休？

2. 想過甚麼樣水平的生活？

3. 每個月的生活支出需多少？

4. 還有幾年可以準備？

步驟2. 計算可能擁有的資產、退休金與保險給付

計算身邊所擁有的金融性資產，包括股票、基金、存款等投資工具，預計到退休時，可累積成多少的可用資金；此外，依自己的身分，計算退休時可能獲得的各種社會保險給付以及退休金等。

步驟3. 找出退休金的資金缺口

將預估的退休資金需求，扣除預估的可運用資產、社會保險給付及退休金後的差額就是該準備的退休金。

亦即，退休金的資金缺口＝預估的退休資金需求－預估退休時所擁有資產的累積價值－公、勞保的老年給付－勞工退休金等。

步驟4.挑選適當的理財工具

針對所預估的資金缺口，挑選適合的理財工具，譬如投資股票、購買基金、養老保險或年金保險等，並定期檢視、有效調整。

2年級生，逾半靠子女，三分之一靠政府

「有一日咱若老，找無人甲咱友孝…」江蕙的「家後」，唱出無依老人的蒼涼。現在有多少老人家還可以靠子女奉養呢？現在30歲的年輕人，到了65歲的時候，又將如何？

根據內政部在94年8月對65歲以上長者所做的「老年生活狀況調查」，顯示當時「子女 (含媳婦、女婿)奉養」仍是長者最主要的經濟來源，其中女性靠子女奉養的，更高達6成6，比男性的41％高出2成5，那個時代的傳統女性多屬於經濟弱勢族群，這種狀況不難理解。

在調查時已經超過65歲者，都出生於民國29年之前，而當時每一個家庭的生育數平均超過6人，一群子女奉養一對父母不算太困難。即使如此，仍有超過三分之一的老人家必須依賴「政府救助或津貼」，有自己的「退休金、撫卹金或保險給付」可支應者僅14％！

女性壽命比男性長，男大女小的傳統婚姻，老年夫妻丈夫大多已無力供養妻子。這份調查也顯示女性長者靠配偶供養者僅7.6％，大約是靠子女供養者的九分之一，靠「政府救助或津貼」的有3成6，高過男性的3成，而靠「自己的退休金、撫卹金或保險給付」及「自己儲蓄、利息、租金或投資所得」則都遠低於男性。

以98年來看，女性平均壽命已達82.5歲，足足比男性的75.9歲多出6.6年，未來的差距更大，面對長壽，女性顯然要比男性做更多準備。