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新聞 退休規劃
算、計、找、挑 好退休
| 2010.07.01 (季刊)

「等我退休,我就要……

的確,很多人會這麼說。

退休本身不是假設,只是時間問題,至於退休後要怎樣過、想怎樣過,可能很多人都想過。廣告、電影中的退休生活,也很令人嚮往。只是,能不能如願,關鍵仍在於有沒有準備好足夠的銀子。

關心退休問題的人很多,但大部分的人都沒有實際的計劃與行動,有的人則是因為光是應付眼前必要的消費或開銷就已經捉襟見肘,因此總是抱著能存多少算多少的心態。
其實,只要搞清楚退休後需要多少錢,以及能採取哪些有效的理財工具,退休可以很輕鬆。

自然存?幸福不來!

退休金不會跟著年紀變大自然增加。想要幸福退休,要靠自然存或剩多少算多少是不可能的,非得按部就班不可。

也許你還很年輕,退休看起來還很遙遠,或者眼前看似沒有餘錢,循序漸進,終能拿到幸福金鑰,開啟來日退休之門。

算、計、找、挑 ,退休規劃的4大步驟

要如何擬訂退休計畫?要如何計算自己的退休金缺口?

只要透過下列4大步驟,按部就班執行,就能擬訂出符合自身需求的退休計畫。

步驟1. 算出退休生活的資金需求

要估計退休生活所需資金,必須先確定以下幾件事:

1. 想要幾歲退休?

2. 想過甚麼樣水平的生活?

3. 每個月的生活支出需多少?

4. 還有幾年可以準備?

步驟2. 計算可能擁有的資產、退休金與保險給付

計算身邊所擁有的金融性資產,包括股票、基金、存款等投資工具,預計到退休時,可累積成多少的可用資金;此外,依自己的身分,計算退休時可能獲得的各種社會保險給付以及退休金等。

步驟3. 找出退休金的資金缺口

將預估的退休資金需求,扣除預估的可運用資產、社會保險給付及退休金後的差額就是該準備的退休金。

亦即,退休金的資金缺口=預估的退休資金需求-預估退休時所擁有資產的累積價值-公、勞保的老年給付-勞工退休金等。

步驟4.挑選適當的理財工具

針對所預估的資金缺口,挑選適合的理財工具,譬如投資股票、購買基金、養老保險或年金保險等,並定期檢視、有效調整。

2年級生,逾半靠子女,三分之一靠政府

「有一日咱若老,找無人甲咱友孝…」江蕙的「家後」,唱出無依老人的蒼涼。現在有多少老人家還可以靠子女奉養呢?現在30歲的年輕人,到了65歲的時候,又將如何?

根據內政部在94年8月對65歲以上長者所做的「老年生活狀況調查」,顯示當時「子女 (含媳婦、女婿)奉養」仍是長者最主要的經濟來源,其中女性靠子女奉養的,更高達6成6,比男性的41%高出2成5,那個時代的傳統女性多屬於經濟弱勢族群,這種狀況不難理解。

在調查時已經超過65歲者,都出生於民國29年之前,而當時每一個家庭的生育數平均超過6人,一群子女奉養一對父母不算太困難。即使如此,仍有超過三分之一的老人家必須依賴「政府救助或津貼」,有自己的「退休金、撫卹金或保險給付」可支應者僅14%!

女性壽命比男性長,男大女小的傳統婚姻,老年夫妻丈夫大多已無力供養妻子。這份調查也顯示女性長者靠配偶供養者僅7.6%,大約是靠子女供養者的九分之一,靠「政府救助或津貼」的有3成6,高過男性的3成,而靠「自己的退休金、撫卹金或保險給付」及「自己儲蓄、利息、租金或投資所得」則都遠低於男性。

以98年來看,女性平均壽命已達82.5歲,足足比男性的75.9歲多出6.6年,未來的差距更大,面對長壽,女性顯然要比男性做更多準備。







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