高小姐問

我堂哥是軍人，51歲退休後就沒有再工作，去（106）年6月堂哥滿60歲時，考上某大學研究所，重拾當學生的樂趣。沒想到，今年2月下旬也就是農曆春節期間，堂哥卻因心肌梗塞過世。

堂哥是獨子、未婚，他的父母（也就是我的伯父、伯母）在幾年前已相繼過世。因此，堂哥的後事都是我代為處理。其中學生保險的理賠申請卻遭到退件，承辦人員說我不符合資格，堂哥的法定繼承人才能申請。請問，保險公司的主張合理嗎？難道這筆錢，保險公司就可以省下了嗎？

中心顧問答

學生保險是一種團體保險，由學校（代表人是校長）擔任要保人，具有學籍的全校學生為被保險人，採公開招標方式辦理。目前高中職以下各級學校，由教育部統一辦理招標作業；大專院校則由各校自行招標，但不論是高中職以下或各大專院校的學生保險，教育部都提供一定比例的保費補助，因此學生保險算是一種政策性的保險。

各大專院校
學保內容稍有不同

在保障內容方面，高中職以下的學生保險，因採統一招標，保障內容都相同，主要為身故、殘廢、住院醫療3大項；至於大專院校的學保，則承保內容由各校校務會議決定，因此除了基本的身故、殘廢及醫療保障外，有些學校還會加上初次罹癌、癌症住院、門診手術、加護病房、燒燙傷病房等，當然保障項目愈多，學生負擔的保險費也就越高。

學保的受益人
由保單條款規定

高先生在參加學保期間（寒暑假期間也算）身故，原本家屬可請領100萬元身故保險金，但因高先生未婚、沒有兄弟姐妹，父母又已經過世，在沒任何法定繼承人的情況下，為他辦理後事的堂妹有資格請領保險金嗎？

這牽涉的是學保受益人的規範，若是高中職以下的學生保險，依現行條款規定，「受益人是指學生的法定代理人或其家長（以被保險人之監護人、法定代理人、實際扶養學生之人或其最近親等家屬依序為受益人）；但若被保險人已成年，則以其法定繼承人為受益人。」

身故受益人
可以事先指定？

至於大專院校的部分，則依各自的團體保險辦法而定。根據高先生（高小姐堂哥）參加的某大學的學保條款，在身故受益人部分，寫著「身故受益人的指定及變更，以被保險人的家屬或法定繼承人為限。」也就是說，學生在加入學保時可事先指定受益人，或在事故發生前也可變更受益人，但不論事先指定或事後變更，受益人都必須是學生的家屬（以永久共同生活為目的同居一家者）或法定繼承人。高小姐是被保險人的堂妹，既不是家屬也非法定繼承人，承保公司以不符請領資格駁回，於法並無不合。

可參考勞保提供
固定金額的喪葬津貼

只是，隨著少子化的趨勢，未來像高先生這種狀況應非單一個案，建議各大專院校在辦理學保作業時，應要求承保公司在身故受益人的指定及變更上，提供更彈性的做法，或許也可參考勞保規定，針對被保險人死亡時若沒有任何遺屬，提供支出殯葬費之人一定金額的喪葬津貼。

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