勞保、軍公教退撫及國保等三大基金陸續傳出財務危機，儘管政府再三對基金的財務安全掛保證，仍讓不少民眾陷入退休金化為烏有的恐懼。

此外，面對高齡、少子化衝擊，「養兒防老」不再是金科玉律，加上國人平均退休年齡僅五十六．六歲，但平均餘命卻直逼八十歲，意味著退休後恐面臨「養不起自己」的窘境。

其實，只要提早規劃年金保險，退休後就不怕沒有固定的財源。本文採訪兩位年金險保戶，透過他們的現身說法，與讀者分享自己心中理想的退休生活，以及如何透過年金險一步步構築自己的退休夢。

業務員 林碧珠

從事壽險業務工作的林碧珠，十年前為自己投保了第一張年金險，回顧當時的投保動機，她說，受到全球網路泡沫化影響，民國九十一年國內景氣衰退、股價慘跌，為了將來能夠安心養老，因此選擇報酬率穩定的傳統年金險規劃老年退休生活。

三張年金險 退休後血拼出國不愁

由於從事保險業，林碧珠深刻了解風險規劃的重要性，為了避免突來的疾病或意外，造成家人的經濟負擔，她陸續替自己規劃壽險、醫療險、癌症險等保障型商品，為自己及家人打造了一張保險防護網。

隨著年齡的增長，林碧珠也逐漸意識到老年退休規劃的重要性。喜歡出國旅遊、逛街血拼的她，雖然有份很好的工作，經濟生活無虞，但退休後收入中斷，如果沒有創造穩定的財源，生活品質將大打折扣。

林碧珠說，為了讓退休生活維持一定的水準，她強迫自己養成儲蓄的習慣，冀望將來年紀大，可以享受隨心所欲的退休生活。

但是本來銀行一年期定存利率還有六％，後來卻一路跌，到了民國九十一年只剩一．六％左右，讓林碧珠驚覺辛苦賺來的錢放在銀行，可能面臨通膨侵蝕縮水的風險。

正當林碧珠對退休規劃感到茫然，公司正好推出年金險商品，提供三％的固定利率，遠比銀行定存利率高，身為第一線業務員的她，看到自家商品的利率條件之後，二話不說立即為自己投保。

由於商品利率條件誘人，林碧珠陸續為自己投保三張年金險，每年約繳五十萬元保費，八年後她投保的這三張年金險就會陸續進入給付期，屆時每年可領到四十八萬元的年金給付，也就是說，六十歲退休後，每月至少有四萬元生活費可以自由運用。

而且將來若是想要延後退休，或還不打算開始領年金，也可以拉長年金的累積期，這麼一來累積的金額增加，未來可以領到的年金金額也會變多。

林碧珠說，雖然她投保年金險繳款的壓力不小，但是現在繳的保費是為了確保自己退休後能夠維持一定的生活水準、有錢可以不定期去逛街購物或出國旅遊，甚至還可以利用這筆錢轉投資，增加自己的資產規模。

在還沒開始領年金之前，若臨時有資金需求，也不用擔心。林碧珠說，年金保險跟一般壽險一樣，可以把一部份已繳保費貸出來周轉，因此不會發生把錢拿去買保險，有急需的時候卻沒錢可用的困窘。

林碧珠說，有年金險保障就不需要擔心年紀大了無法工作，經濟來源中斷，造成子女經濟負擔。此外，萬一自己生病需要照顧，還可以利用這筆錢，獲得更好的醫療照護。

家庭主婦 高靜儀 一張年金險 五十歲享退休生活

今年五十歲的高靜儀因為年金保險規劃得早，已經開始在領年金。

高靜儀不到四十歲，就替自己投保年金險，每年約繳十五萬元，宣告利率至少二％，每個月可以領八三○○元年金。

高靜儀年輕時曾在公家機關上班，結婚後為了幫助先生創業，辭掉工作回家當家庭主婦，以便協助先生事業及照顧三名子女。

儘管先生的事業發展得不錯，但是做生意收入總是有起有落，尤其創業初期的起伏更讓曾有穩定工作的高靜儀，覺得很沒有安全感。因此，在手頭比較寬裕之後，高靜儀就決定幫自己投保年金保險，也算是強迫自己儲蓄，以免日後退休還得靠子女。

老一輩「養兒防老」的觀念也是當初高靜儀想要買年金險養老的原因。高靜儀的母親沒有做保險規劃，還好有孝順的兒子，母親不僅日常生活被照顧得無微不至，經濟上也不虞匱乏。但想到母親常常說，怕自己變成兒女的負擔，有三個小孩的高靜儀也難免擔心自己退休後如果沒有收入，會增加他們的負擔。

高靜儀很慶幸自己買了年金保險，她說雖然三個子女都已成年，但其中一個還在讀研究所，學費和生活費的開銷不小，加上最近經濟不景氣，年輕人的薪水不漲物價卻直直漲，不要說期望孩子供養，這一代的父母親恐怕還得擔心孩子能不能養活自己。

高靜儀喜歡自我進修並參加一些養生課程，也喜歡到處旅遊。她說，一個月八千多元的年金雖然不多，但是每個月荷包多出這筆錢，不僅能滿足自己增加知識、拓展視野的需求，應付日常所需也已經足夠。