文/林麗銖(淡江大學保險系所專任副教授,消基會保險委員會委員,壽險公會紀律委員會召集人) | 2002.03.01 (月刊)

好騎快車的小王，春節返鄉途中發生嚴重車禍，整個新年假期都在醫院渡過。聞訊而來探望的同事、親友們，都為小王感到慶幸，因為連汽機車都嚴重變形的激烈撞擊，小王卻只是摔傷膝關節和掉了五顆牙齒。

小王參加勞工保險未滿半年，投保薪資為二萬四千元，在這樣的資格條件下，他可獲得那些保險給付？金額是多少？

從上述情況判斷，小王至少可請領傷病及殘廢兩種給付。傷病給付從住院的第四天起，每日可請領日投保薪資五十％。假設小王住院十八天，扣除三天等待期，可領十五天的傷病給付，小王月投保薪資為兩萬四千元，日投保薪資則為八百元（$24,000÷30日=$800），每日補償五十％，則小王共可領取六千元（$800×50%×15=$6,000）的傷病給付。

掉五顆牙可領兩個月殘廢給付

至於殘廢給付部份，勞工保險共分十五個殘廢等級、一百七十八個障害項目。小王因車禍造成牙齒掉落五顆，且右下肢膝關節摔傷，依勞工保險殘廢給付標準表的內容「因意外致牙齒缺損五顆以上」是屬於第十三級殘，可請領六十日的殘廢給付；膝關節摔傷如果導致前伸、後曲等生理運動範圍功能喪失達三分之一，則屬於「一下肢三大關節中，有一大關節遺存運動障害」的殘廢項目，也是屬於第十三級殘。

同時符合多項殘時按升級給付

像小王這種同時符合兩個殘廢項目的狀況，並非直接將兩項殘廢給付天數相加給付，勞保條例針對這樣的情形有下列的規定：

1同時符合殘廢給付標準表的第十四級至第一級間任何兩項目以上時，按其最高殘廢等級再升一等級給與之。

2同時符合第八級至第一級間任何兩項目以上時，按其最高殘廢等級再升二等級給與之。

3同時符合第五級至第一級間任何兩項目以上時，按其最高殘廢等級再升三等級給與之。

依上述規定，假設某被保險人同時符合第九級及第十二級殘，則按第九級升一級即第八級給與；若同時符合第五級及第七級，則按第五級升二級即第三級給與；若同時符合第四級及第五級，則按第四級升三級即第一級給與。

小王因車禍造成身體障害，同時符合兩項第十三級殘，依規定得升一級即按第十二級給付，第十二級的給付日數為一百日，以小王每日八百元的日投保薪資，則可請領八萬元（$800×100日=$80,000）的殘廢給付。

強制車險的殘廢項目與勞保相同

另外，小王因車禍事故造成身體殘廢，依強制汽車責任保險規定，可向產險公司請求殘廢給付。而強制車險有關殘廢給付的規定與內容，與勞工保險相同。若按上述規定小王可請領第十二級的殘廢給付，以最新給付標準，金額為十二萬元。

因此，加計勞保與強制車險的給付，小王共可獲得二十萬六千元（$6,000＋$80,000＋$120,000=$206,000）的保險補償。