汽、機車在馬路上行駛，有可能與其他車輛對撞發生車禍，傷及無辜的第三者及造成車輛的毀損，這些車禍事故的善後，都是開車族的「責任」範圍。換言之，駕駛車輛可能發生事故的問題，是所有開車族必須面對的責任風險，此一責任風險惟有投保產險業的汽車責任保險，才能做有效的移轉。

車禍死亡案件平均每人理賠350萬

汽車責任保險分為「強制汽車責任保險」與「任意汽車第三人責任保險」兩種，強制汽車責任保險是政策性保險，旨在保護車禍受害人的基本求償權益，由政府以立法方式強制汽、機車所有人參加投保；而任意汽車第三人責任保險的功能，則是保護被保險人除強制險外，可考量自己的財務能力與行車的事故風險，另外向保險公司投保。

然而，也因為無強制性的規範，因此從1998年至2005年，8年來任意汽車第三人責任保險平均簽單保費，僅佔汽車責任保險簽單保費的21.43％，至於任意汽車第三人責任保險的理賠金額，也只佔汽車責任保險理賠金額的17.38％，由統計數據可知，國人投保「任意汽車責任保險」的比例明顯偏低，且有不足額投保的問題。

若不幸發生交通事故，肇事者平均須負擔多少責任？一般開車責任風險與人命價值的對價關係，通常是依各國法令與其法院判決而定，國內車禍死亡案件的和解金額平均每人約350萬元；依目前強制汽車責任保險制度，死亡理賠金額每人150萬元為上限來看，車主必須自行承擔200萬元賠款的潛在風險，此金額對大多數車主而言是相當大的經濟負擔。

交通事故可能造成兩個家庭的傷害

以民國90年間的一起交通事故為例，一台汽車緩停在路邊，由於車上乘客下車開門時未注意後方來車，導致後方機車來不及煞車而撞上車門，機車後座一名17歲的五專生，由機車上彈出倒地重傷，經診治後因腦部受傷終身成為植物人。

事後受害者家屬向法院申請民事賠償1,300萬元獲准，並由汽車的車主與乘客負連帶責任，在扣除強制汽車責任保險的賠款後，肇事者尚須負擔一千餘萬元的賠償責任；此一鉅額賠款案例，就算肇事者工作一輩子也可能償還不完，整起事故不但造成受害人家庭破碎，也讓另一個家庭生計陷入愁雲慘霧的困境。

強制車險加保任意責任險才完整

由於國外車禍訴訟的求償金額動輒仟萬元以上，因此，車主在投保強制責任保險之外，多會主動加保高額的任意責任險，來保護自己的經濟安全；反觀國內部分車主不僅未加保任意險，或是加保的金額僅約100～200萬，若不幸發生肇事事故，手邊有的保險金額根本就不夠賠償，必須由車主自行承擔其餘的賠償金。

依照目前國內民法損害賠償責任的規定，車禍受害人傷亡時，可請求的項目包含醫療相關費用等積極損害、喪失或減少勞動能力的損害、增加生活需要的損害、精神慰撫金、法律准許賠償的律師費用、受害人不幸身故時所需的殯葬費與扶養費等項目。因此，建議車主除依規定投保強制汽車責任保險外，應加保任意汽車責任保險，強化車禍事故的清償能力，確保車禍事故發生時，可能的人員傷亡與財物損失，都能透過保險商品將風險順利轉嫁。

任意車險保障範圍僅限被保險人

產險業推出的任意汽車第三人責任保單，其承保範圍包括人體傷亡的傷害保險及財物毀損；業者建議每個人的傷害保額至少需在200萬以上，而每一件事故第三人財物損失賠償責任保額至少應在30萬元以上。

任意汽車責任險保險費的計算，是依個別汽車與車主特性不同而計費，即是所謂從人與從車因素合併計算，舉例來說30～60歲的女性車主，以新購買自用小客車投保任意汽車責任保險每一個人傷害保額200萬元、每一事故400萬元，財損保額30萬元，其一年保費約2,550元。由於任意汽車責任保險的保障範圍，並不包括乘客及駕駛人，因此建議可再加保「汽車第三人責任保險乘客體傷責任附加條款」、及「汽車第三人責任保險附加駕駛人傷害保險及傷害醫療給付附加條款」，以擴大保障對象。

根據統計，94年投保任意汽車責任保險車輛數為3,801,624輛（不含機車），投保率為57.02％，機車部分投保率僅19.86％，相較日本七成，或是歐美國家更高的投保率，國人投保任意汽車責任保險仍有很大的成長空間。