標題 來源 類別 發行日期 閱讀權限
~
不放置新聞 --- --- --- ---
>
<
收件人姓名:
收件人Email:
寄件人電話:
新聞 醫療、健康保險
「走不了」,沒有長看險怎麼辦
| 2013.01.01 (季刊)

「走不了」代價不低,保險規劃不可少

長壽是一種全球性的趨勢。英國醫學期刊「刺胳針」(Lancet)最新的調查顯示,2010年台灣女性平均壽命81.9歲,排名全球第5,男性則為75.9歲,排名第35,這份調查指出,過去20年人類的壽命增加了5歲,然而增加的未必是健康的歲月,因此長壽的代價是醫療與照護費用逐年墊高。

同樣的,醫療科技進步也挽回了不少重傷重病者的性命,但是卻未能挽回健康,好不了又走不了的人因而增加。

走不了又活不好的長期照護成本相當可觀,包括住院、手術、交通、門診等就醫費用;受照護者與照護者的薪水損失;看護、營養品、輔具、電動床與居家無障空間建置等長期看護費;紙尿褲、尿布、看護墊等長期耗材費……,其中除了少數為一次性費用,例如輪椅、電動床、特殊衛浴設備之外,其他費用都會隨著長看期間累積,更可怕的是長期照護的風險不分年齡、性別,最好提早作好準備,萬一發生必須被照護的狀態,才不會讓家庭經濟陷入困境。

但是有些人受限於預算或基於投保優先順序的考量,有些人則因年齡、體況已不符合投保長期看護保險的門檻,那麼除了長看險之外,還有哪些保單可以作為長期照護準備?

年金保險

年紀越大越能體會長看風險的威脅,但長看險的最高投保年齡大多限制在65歲以下,一旦超過,想買也買不到。此外,身體狀況者越不好則越擔心長看風險來襲,但是體況不符投保門檻,當然買不到長看險。

投保年齡限制最高可到80歲且不問體況的年金保險,對超齡或體況不佳者來說,就是長看險最好的替代品,即使並未發生長看狀態,定期領取的年金給付也等同是一筆穩定的收入。

對於已投保長看險者,萬一發生長看狀態年金險也是非常理想的配套,除了可強化長照期間的經濟來源、提高照護品質之外,對於有最高給付次數限制的長看險而說,可以一直領到身故的年金險,也有很好的補強效果。
年金保險分為傳統型與投資型,傳統型又可分為傳統即期年金保險、傳統遞延年金保險、利率變動型年金保險。

不同類型的年金保險,應該特別留意的事項略有不同,例如傳統型年金的解約金可能低於所繳保費,利率變動型年金的宣告利率可能低於預期,而投資型年金的投資風險必須由保戶自行負擔等,投保時應充份了解。

過去60年,女性壽命增加26.3歲,男性22.58

隨著衛生環境與醫療科技的進步,台灣人的平均壽命逐年遞增,84年全民健保開辦,5年之後就讓台灣人的平均壽命拉高1.7歲。

民國40年到100年之間,女性的平均壽命增加26.3歲,男性則增加22.58歲,換句話說,60年前活到50歲已經稱得上長壽,如今,50歲身故就算「走得很早」。

重大疾病保險、特定傷病保險

大多數長看險在被保險人罹病或受傷且進入符合保單規定的長看狀態後,啟動一次療護保險金的給付與分期給付長看保險金。如果目前受限於預算,在發生保單約定的疾病經診斷確定就可以領取一筆保險金的重大疾病保險或特定傷病保險也是不錯的選擇。

重大疾病:(目前市售重大疾病保險所承保的是腦中風、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、慢性腎衰竭、重大器官移植手術、癌症、癱瘓等7項疾病)。

特定傷病:(各公司包含的特定傷病稍有差異,比較常見的有阿茲海默病、帕金森氏症、心臟瓣膜手術、主動脈外科置換術、昏迷、運動神經元疾病、良性腦腫瘤、再生不良性貧血、原發性肺動脈高血壓、猛暴性肝炎、紅斑性狼瘡腎病變、脊髓灰質炎、急性腦炎、克隆氏病或潰瘍性結腸炎、肌肉失養症、肝硬化症、嚴重燒燙傷、多發性硬化症等)。

重大疾病保險的給付條件是以確定罹患為依據,而非依狀態認定,因此除癱瘓外,極可能被保險人領取保險金時並沒有進入長看狀態。在相同投保條件下,重大疾病保險的保險金會比長看險一次給付的療護金高,但一次給付保險金後保單效力就終止,因此如何善用保險金就考驗被保險人的自我管理能力。

重大疾病保險或特定傷病保險與長看險也有相輔相成之效,有些重大疾病雖不會導致必須被長期照護,如果只投保長看險就無法獲得給付,此時重大疾病保險可以提供後續治療所需,或彌補收入減少的損失;有些長看狀態則並非7項重大疾病所致,就算已經投保重大疾病保險也於事無補,非得靠長看險不可。因此若預算充裕就可以考慮將兩種保險組合規劃成重疾與長看的綿密保護網。

此外,有些壽險公司的終身健康險在被保險人確定罹患重大疾病時提供重大傷病生活照護保險金,且未來在限額內繼續定期給付,這類保單也可以滿足長期照護的需求。

其他建議險種

1. 終身還本保險

如果受限於預算或投保優先順序的考量,又希望能夠擁有可以長期持續領取保險金的保險,那麼可以考慮先投保終身還本型保險。還本型保險的定期還本,可以讓被保險人自由運用,包括支付長看必要費用。

而已投保這類保險者,也可以再規劃長看險,以加強萬一進入長看狀態時的經濟實力。

2. 殘廢扶助保險

或稱為失能保險、長期安養保險等,當被保險人因為疾病或意外,符合殘廢等級認定,保險公司將依約給付一次或分期保險金,市場上常搭配長看險或壽險銷售,以補足已符合表定殘廢等級但尚未進入長看狀態時的保障缺口,或提供生活扶助金。

此類保單各保險公司理賠差異大,有的以11級75項殘廢等級認定,有的僅給付1~3級殘廢,有的僅以意外1~6級殘廢給付,至於給付期間,有的僅給付75個月保險金或以20年為限。

這類保險有主、附約之分,附約需附加在壽險或傷害險投保,投保時要注意是否有豁免保費設計,至於有豁免保費設計者,則要留意有些僅針對2~6級殘廢豁免,有些則僅針對全殘豁免。

長看風險要保險

長看險之所以受到高度重視,是因為這個保險符合現代人的長看風險管理所需,不只提供剛發生長看狀態時立即發生的大筆開銷,並持續定期給付保險金分攤照護費用,而如此完整的照護功能,目前尚無其他保險可以相提並論。

然而保險規劃必須依人生階段按部就班進行,也必須符合個人預算,在保險基礎工程建構完成後投保長看險,更能突顯長看險讓保障趨於完整化的功能。若是目前尚無其他保險,那麼終身還本型保險可以同時滿足定期給付與身故時一次給付的理財兼壽險需求,若因為年齡較長或體況欠佳而與長看險失之交臂,那麼年金險則是最後一道防線。








編輯推薦
市場訊息
摩根投信:全球市場陰晴不定 全球主要市場基金轉買為賣
全球市場陰晴不定,讓國際資金動向也跟著大風吹,雖然美國經濟數據維持擴張表現,但市場信心仍受到貿易戰議...
市場訊息
國泰世華:享受星級飯店住一送一 春遊刷對卡 快樂再加倍
時序入春,繁花爭妍,正是安排國內外度假的好時節!國泰世華銀行與全台知名連鎖大飯店聯手推出「住一...
市場訊息
中信銀行:鎖定小資享樂族 推出「享想生活卡」指定通路消費6倍點數回饋
滿足小資族追求生活小確幸的信用卡上市!中國信託商業銀行(簡稱「中信銀行」)鎖定小資享樂族市場,12日...