近年來台灣社會人口老化速度加快、醫療品質需求提高、健保財務每況愈下，民眾自掏腰包購買商業醫療險的需求也就越顯重要。根據統計，到去（95）年10月底止壽險業的健康險有效契約保費收入就已高達5,635億元，比產險業一年保費收入要多出4、5倍，也難怪產險業者要積極爭取此一市場。

健康險具有高道德風險，在費率、核保、理賠方面也較複雜，究竟產險業者要如何經營健康險？又該做好哪些準備？中華民國產險公會與現代保險金融理財雜誌，在去（95）年12月特別舉辦「產險業經營健康險實務探討」座談會，邀請主管機關、產險業者及學者專家針對國內健康險的市場概況、產險業經營健康保險的行銷策略與通路分析及如何避免惡性競爭等多項議題進行探討並提供建言，當天現場也有數十位產險業者到場旁聽。

產險經營健康險  須借重壽險業的經驗

產險業者對於未來健康險市場的發展，一直持樂觀的態度，但健康險真的有這麼容易承作？產險業又做了哪些準備？首先產險公會理事長石燦明表示，產險業要經營健康險，就必須借重壽險業的經驗傳授，產險公會已舉辦過多次研討會、研習營，訓練7百多人次，也曾邀請壽險專家來上課，各家產險公司的各項準備已有初步規模，希望將來能與壽險相互補，共創健康險的銷售佳績。

石燦明進一步表示，在滿足消費者一次購足的需求下，產險業若能經營健康險就可以提供消費者完整的商品，這種由產險業銷售健康險的模式在國外早已行之多年，而為因應健康險市場的開放，產險公會亦將籌組「傷害險暨健康險委員會」，以提供產險業相互交流、建立共識的平台，讓健康險能健全的發展。石燦明指出，產險業只能經營一年期的健康險與壽險業可銷售長年期的健康險還是有市場區隔。若就市場發展性來看，以94年健康險新契約保費收入200多億元來推估，就算產險業僅做到十分之一，一年也有20多億元的商機。

為避免挖角風 建議放寬資格認定標準

對於產險業未來在經營健康險上，曾擔任保險新商品審核工作的金管會保險局主任秘書吳崇權表示，未來產壽險業將適用同一保單示範條款，讓產壽險業站在同樣的立足點上，在證照考試方面也將增加產險經營健康險的部分，對此石燦明則提出產壽險業的監理規範若一致，在人員的資格審核上產險公司將難以立即達到標準，可能會引發挖角風，他建議主管機關應放寬標準，例如可由產險公會、保發中心或核保學會等機構開設培訓班做人員資格訓練，好讓產險業的員工能夠更快取得相關資格。針對業者的看法與建議，吳崇權回應說：「主管機關將採實質認定的方式，至於審核條件可再研議，也會匯集業者與學者的建議，作為未來制定標準的依據。」。

而政治大學風險管理與保險學系主任林建智則提出掌握既有優勢推出組合式套裝商品的建議，例如以車險、火險或傷害險，加上健康險的商品組合；另外，他也提醒產險業者，由於健康險申請給付次數多、程序又較複雜，容易發生道德危險，產險業者可借重壽險業過去經營的經驗，承作時可多利用保單條款的設計，如等待期等降低道德風險。在通路方面，林建智則認為因產險業缺乏傳統業務員體系的優勢，應設計簡易型保單以直銷、DM方式較為適宜。對此石燦明也提出，以目前產險業的規模，未來經營健康險應採多元化行銷，如網路、電話等低成本、高效率的方式，逐步建立後再擴大穩健經營。

建立合理費率 健康險才能穩健經營

保險業要穩健、永續經營，充分且適當的費率很重要，理賠次數繁多的健康險當然也不例外，因此產險業若要經營健康險，首要必須考量「損率」問題。對此，前興農人壽總經理、現任朝陽科技大學金融保險管理系客座教授賴本隊分析近年來壽險業的健康險保費收入與平均損率，國內個人健康險保費收入由89年的791億上升到94年的1,438億元；而在團體健康險方面，保費收入由89年29億上升到94年的72億元，在損失率方面，個人健康險歷年的損率都維持在25％左右，但值得特別注意的是，團體健康險的損率卻高達80％以上。

而針對費率問題，賴本隊表示，壽險業經營健康險大多採附約方式，如此一來可透過壽險主約分攤風險，但產險業不同，因此他建議可從「提高自負額」、「設定總給付上限」及建立「保留調整機制」三方面著手，另外再透過「再保險」來分擔承保風險。

避免道德風險 須多管齊下共同防治

依壽險業過去經驗，在層出不窮的保險詐騙案中醫療險的情況最嚴重，賴本隊就表示曾有保戶一家人以「一半住院、一半休息」的方式，輪班住院詐領保險金，甚至有「白天上學，晚上回到醫院住院」的離譜現象。因此賴本隊建議產險業開辦健康險業務，必須與醫療機構建立合作關係。而健康險除了承保後的道德危險，在核保作業上，包括如何避免承保前的「逆選擇」、現行30天的「等待期」規定是否足夠，賴本隊認為這些都有待重新檢討。

對於經營健康險可能產生的道德風險問題，中華民國保險學會理事長王事展則認為，要將產險經營健康險的危機化為商機，必須仰賴政府機關的監理，因為精算健康險費率仍缺乏確切資料，加上醫療系統管理不善等問題，要解除危機，產險業須在「對象選擇」、「產品設計」、「價格考量」審慎評估，確實反映在成本，同時還要靠主管機關嚴格把關。

「共保」模式經營 可行嗎？

對於過去沒有經營過健康險的產險業而言，要精確算準合理的費率確實有其難度，王事展表示，產險業與壽險業在行業分工上各有特色，健康險是產險業的新市場，為確保穩健經營、防止業者殺價競爭，他建議成立健康險小組，在開放業務的前三年由產險業以共保方式承作，第四年再開放由各家自由經營，讓尚未熟悉健康險市場的產險業共同分攤風險，產險市場才會安定。

對於王事展所提出初期共保的經營模式，中央再保險公司董事長楊誠對也表示贊同，他認為健康險道德風險高，設立「等待期間」絕對是必要條件，產險業先以共保模式經營，累積足夠實務經驗後再開放，也可防止一開始個別經營就削價競爭的情形發生。

代表主管機關的吳崇權對「共保」模式的建議則持保留態度，他表示監理機關在管理上，對於涉及層面較廣、承受較大責任的政策性保險，可引用保險法第144條之1的共保條款，但非政策性的保險若採共保，恐將涉及公平交易法，違反公平競爭原則。

到場旁聽的新安東京海上產物傷害暨健康保險部協理呂文泉則以經營車險為例指出，若採「共保」模式，光現實的「佣金問題」就難以解決。在場也有一些擁有產壽險子公司的金控公司業者持反對意見。對此，石燦明則表示，產險業實施共保必須有法源基礎，不能貿然實施。

想搶進健康險市場 保證續保不可少

開放產險業經營一年期以下的健康險業務，消費者最在乎的除了價格外，更重要的是「保證續保」的問題。吳崇權表示，若在產壽險示範條款統一規範的標準上，產險業經營健康險仍應依壽險標準提供保證續保，並將成本反應到費率上。

對於產險業經營的健康險是否應該也要有保證續保的設計，旁聽的瑞士再保精算部經理曾慶豐則以再保險公司立場提出看法，他認為過去因為壽險業健康險商品既保證續保又未設有保費調整機制，多數再保公司認為風險太大，不願承接，往後如果產險業沒有這樣的設計，再保公司應該非常樂意與產險業者合作健康險再保險事宜。

產壽險業良性競爭 消費者是最大贏家

在以消費者服務為導向的今天，產壽險公司不只比服務，商品設計與條件已成為民眾購買保單時的主要考量。如果產險業加入健康保險業務的經營，從客戶的角度來看，同樣是提供風險管理的產壽險公司，勢必要超越現有的商品與服務，才能擄獲客戶的心，在產壽險業良性競爭的前提下，這項政策對於想要投保或增購健康險的廣大消費者而言，絕對是一大福音。