今年夏天氣溫數度創下新高，午後雷雨更是頻繁，發生不少中暑或遭雷擊而傷亡的案例，就連剛營運不久的木柵貓空纜車，也因機械故障，導致受困民眾身體不適，甚至中暑的情況。

面對危機四伏的夏日，民眾應該如何自保，才能讓意外所造成的傷害及不幸，減至最低？意外發生時，又有那些保險可以派得上用場？

由現代保險金融理財雜誌企劃製作的「理財保險大家談」電視節目，就特別邀請產險公會傷害險暨健康險委員會主任委員林秉耀、產險公會意外險委員會秘書林榮宗，針對酷夏常見的意外事故，教導民眾如何利用保險來自保。

食物中毒，傷害險可理賠

「XX學校發生學生集體食物中毒……」、「員工旅遊用餐出現集體上吐下潟……」，相信大家對這類新聞一定不陌生。林秉耀表示，萬一不幸發生食物中毒，如果有保險的保障，也能夠將傷害及不幸，減至最低。而依照「個人傷害保險」的承保範圍，集體食物中毒這類意外事故，就可提供保障。

除了個人傷害險外，林榮宗表示，食品供應廠商、餐館、飯店、便利商店等業者，如果有投保產品責任保險或在公共意外責任險附加食品中毒，消費者還可以另外向業者提出賠償要求。

對於很多人喜愛的路邊攤美食，因為業者並不會投保這類保險，消費者恐怕就只能靠本身的保險規劃，來彌補損失了。

保險理賠如何認定？

是用餐後若身體出現不適，並不代表就是食物中毒。

對此，林秉耀表示，若是多人集體食用或飲用相同食物，並發生同樣的反應，像是上吐下瀉，甚至到醫院打滴點急救，一般比較容易判斷是食物不潔所引起，申請保險理賠比較不會出現爭議。

但若某個消費者單獨出現食物中毒的症狀，就容易引發是否為個人體質問題的糾紛，不過林秉耀也表示，若將剩下的食物或嘔吐物拿去檢驗，發現有相關的細菌反應，因為可以認定為細菌感染，而非受害者自身腸胃不適，保險還是可以理賠，過去也有不少這樣的案例。

戲水防意外，保險不可少

另一個夏天常見的意外事故就是溺水。林秉耀說，由於個人傷害保險承保的範圍，是非由疾病引起的突發事件所導致的身體傷殘或死亡，除非是故意行為，否則不幸溺水身亡，個人傷害險是可以理賠的。

不僅如此，民眾在溪邊或海邊戲水，遭受水母等水中生物螫傷或咬傷個人傷害險也有提供保障。

至於不少人喜歡利用夏日艷陽，趁機將肌膚晒成古銅色，卻因為曬傷，導致皮膚出現紅腫、脫皮等灼傷現象，林秉耀表示，這種情況，傷害險是不會理賠的，消費者應該特別注意。

慎選遊樂場所，保障加一層

關於溺水，除個人傷害保險之外，公共意外責任險，也可以提供相關的保障。

林秉耀說，只要是合格或有營業登記的海水浴場及游泳池，業者應該都會主動投保公共意外責任險，而這種保險的承保範圍，涵蓋經營範圍內的設備、設施或是人員管理疏失所導致的溺水事件，如果真的不幸發生溺水意外，消費者也可以向業者提出賠償要求。

要注意的是，由於這種保險以往的損失率相當高，林榮宗表示，保險公司在承保這類保險時，通常會訂定一些除外條款，例如必須在海水浴場及游泳池的開放時間內，或有配備救生員的情況下，發生意外事故，才會理賠。另外，對於因為疾病、遭傳染病感染，或喝酒、吸毒導致意外事故發生等情形，則不在理賠範圍之內。

林秉耀說，過去就曾經發生潛水溺斃卻得不到賠償的案例，原因是民眾是在超出海水浴場的安全海域範圍發生事故。該事件經過訴訟後，法院最後判決，由於業者已盡到安全告知及管理的義務，所以不須負責。對於這種情況，民眾千萬不可掉以輕心。

搭貓纜出意外，甚麼保險有保障？

今夏另一個熱門旅遊景點就是「貓空纜車」，雖然一度掀起「搶搭」風潮 ，卻狀況連連，除了有民眾遭攝影機砸傷，還有受困在車廂內，經烈日曝晒，導致身體不適及中暑的情況。

林秉耀說，搭乘纜車若不幸發生意外事故，只要有投保個人傷害保險，確定可以獲得理賠。同時，由於「貓纜」目前是委由台北捷運公司經營，有投保公共意外責任險，若是一般的意外事故，民眾也會獲得保障。

至於日前有遊客遭其他遊客的攝影機砸傷，因肇事者也是遊客，與經營者沒有任何關連性，無法申請公共意外責任險的理賠。但受傷民眾如果有投保個人傷害險或旅遊平安險，還是可以依照條款約定，向保險公司申請理賠。

林秉耀補充說，這類意外事故，若可以證明是因為「貓纜」設計有瑕疵，並經過現場勘驗，確定是設計缺失，業者必須承擔責任，就可以用公共意外責任險的名目，申請理賠。

雖然搭乘「貓纜」發生意外可以獲得保險理賠，但經營業者投保的險種及金額到底夠不夠？林榮宗分析，根據過去纜車事故經驗來看，傷亡並沒有想像中嚴重。就「貓纜」目前的營運狀況及旅客人數來看，保險保障應該還算足夠，尤其目前「貓纜」是委託台北捷運公司經營，過去捷運公司在保險安排上，已有不錯的經驗。

中暑原因多，保險理賠視個案而定

夏天異常酷熱，導致中暑死亡，傷害險是否理賠？林秉耀表示，中暑發生原因，除環境因素外，也可能是個人身體因素，例如本身罹患疾病或服用止痛劑、利尿劑、抗排汗藥劑等，也容易引發中暑，因此，中暑是否符合「個人意外傷害險」所謂的外來突發事件，還有疑問，可能要針對個案及當時環境來研判。

但若就「貓纜」的公共意外責任險來看，如果是因為機械故障，導致民眾受困在車廂內2、3小時，然後出現中暑等身體不適的症狀，就公共意外責任險來看，還是可以歸責為業者的管理疏失，業者應該對客戶負起賠償責任。

遭雷擊，「個人傷害險」才有保障

除中暑外，夏季常見的午後雷陣雨，也造成不少傷亡案件。林榮宗說，雷擊是典型的意外事故，可以獲得傷害險理賠。但若發生在遊樂場所，即使業者有投保公共意外責任保險，由於閃電雷擊等屬於天災，不在公共意外責任保險的理賠範圍內，還是要靠個人傷害險。

遵守規定，避免惹禍上身

遊樂園、百貨公司也是常見的意外事故發生場所。林榮宗表示，目前比較知名及登記營業的遊樂場，應該都有投保公共意外責任險等相關保險，民眾若不幸發生意外，要記得向業者求償。

雖然有保險的保障，林秉耀提醒，民眾也應遵從業者的指導及相關規定，過去就曾經發生兒童謊報身高，並且在沒有大人陪同的情況下，搭乘雲霄飛車，由於身高未達標準，結果設施一啟動，人就摔了出去。

該事件後來是因為服務人員並沒有確實將安全氣壓棒壓緊，也有過失，因此，民眾還是有獲得理賠。

爆胎造成他人傷害，車險會理賠

天熱也容易造成車輛爆胎或車窗爆裂，林秉耀說，爆胎本身汽車險是不會理賠的，但若因爆胎導致交通事故發生，對別人造成傷害，是有強制第三人責任保險的保障的。

至於過去曾發生將孩子或寵物留車內遭悶死的案例，林秉耀說，如果有投保乘客險，小孩的部份是可以獲得理賠，至於寵物的部份，因為乘客險承保的對象是「人」，不是「寵物」，因此就無法獲得保障。

事前預防重於事後彌補

雖然沒有人可以預知意外何時發生，卻可透過事前的預防措施，降低意外發生的機率，而「保險」則能在意外不幸發生時，給予自己及家人適度的保障，將傷害及不幸減至最低。當此時刻，大家不妨重新檢視自己的保險，是否足以應付突發的意外事故？千萬別讓自己的人身安全也「中暑」了！