經濟不影氣，「銅板經濟」在全台大行其道，以「保費與保額均低」的微型保險為例，截至二月二十二日為止，已有六家產壽險公司的微型保險商品獲金管會核准，還有四家在送審階段。

從世界各國推行微型保險的經驗，有專家大膽預測，微型保險將是包括印度、中國、菲律賓、印尼等國保險市場下一波成長主力；光是中、印加起來，就有超過十億人的微型保險市場規模。

但是，台灣與這些國家的經濟背景相似嗎？微型保險經驗可以成功複製嗎？

台灣M型化社會 金管會推微型保險

世界各國實施微型保險的大多是一些未開發國家，包括印度及南亞等國，主要針對潛在的貧窮階層，希望保險公司銷售比一般保單更便宜的險種，讓這些社會邊緣人可以獲得醫療、壽險及意外的保障。

金管會保險局局長黃天牧表示，依據國際貨幣基金（IMF）預測，九十七年印度平均國民所得約為一○四三美元，雖然近幾年印度經濟發展快速，但依據美國商業部統計，九十五年印度十二億人口中約有三十九％人口每天生活支出低於一美元，全國有將近三分之二的人仰賴農業為生。

在這些背景下，印度是少數透過法規強制要求商業保險公司必須配合政策銷售一定比例微型保險商品給弱勢群體的國家，微型保險對於挹注印度社會安全制度缺口扮演相當重要的角色。

窮人  上班族新代名詞

台灣已步入高度開發國家，九十七年平均國民所得約為一萬五千三百多美元，是印度的十五倍之多，整體經濟狀況看似與未開發國家不能相提並論。因此，當金管會主委陳冲，去（九十八）年四月在台灣提出「微型保險」的概念後，引發各界討論，有些人直指這些忙著服務有錢人的保險公司，真的有意願來服務窮人嗎？

事實上，台灣在M型化社會結構下，「窮人」幾乎成為上班族的新名詞，每個月薪水只夠糊口的家庭所在多有，根據主計處統計，台灣收入低又不符合社會補助的「近貧族」已接近二五○萬人。

此外，統計也顯示，今年國民所得年增率預估是負四．○三％，每戶平均可支配所得成長率為負一．一○％，消費者物價指數年增率也是負○．八七％，儘管有多項經濟指標顯示景氣已有回溫跡象，但一般家庭情況仍在低谷，為了共體時艱，今年大學學雜費已是連續八年凍漲。

微型保單 填補窮人缺口

經濟條件愈差，愈需要保險來分擔風險。黃天牧表示，雖然台灣的社福機制已相當健全，農保和勞保也有廣大的投保人口，但還是有「缺口」。微型保險的對象是未能達到政府社會救助標準的人口，這些人很容易因收入不穩定、沒有正式工作而買不起商業保險。

黃天牧說，我國微型保險潛在市場規模雖然不像印度等其他國家，但微型保險是增進經濟弱勢民眾基本保險保障的可行方式。目前微型保險本質上仍屬商業保險，被保險人是藉由自力安排商業保險以補充社會安全制度保障不足，強化自身基本保險保障。

微型保險限壽險及傷害險 禁止兩種以上承保項目

根據財團法人保險事業發展中心資料顯示，印度微型保險類型包括壽險、健康險、傷害險及財產保險等種類。黃天牧表示，因健康保險性質較人壽保險及傷害保險相對複雜，易滋生逆選擇及理賠爭議，現階段規定「微型保險以一年期人壽保險及傷害保險為限」。

國內微型保單，截至二月二日為止，共有國泰、南山、兆豐產、泰安產、富邦、國華等六張微型保險商品，各家公司的保單型態都略有不同，除富邦人壽推出壽險商品之外，其餘均為傷害險，其中，國華是針對漁民所設計。金管會表示，還有包括台產、新產、台灣人壽、台銀人壽等四家產、壽險公司也送審微型保單，都是微型傷害險商品。

目前微型保單的市場反應相當不錯，金管會統計，微型保單自去年十一月開始銷售，截至今年一月底止，累計保費收入為一六七萬，承保人數達八五二四人，其中，國泰人壽因採取「集體投保、團體發單」，合作的家扶基金會已篩選出七千多件工作風險高、負擔主要家計的族群優先投保，保費由家扶負擔，保單已於一月六日正式生效，投保家庭對保單的感受，由全國二十六個家扶中心社工觀察中。另外，採個別投保f方式的南山人壽，則是在開賣八個工作天內迅速湧進百餘件，反應熱烈超乎預期。

市售保險具微型保單功能 微型保險形式大於實質

黃天牧指出，微型保險商品的承保對象是經濟弱勢民眾，低保額、低保費與內容簡單是一大特色，因此要求保險業者避免採綜合型保險商品等複雜方式設計，也禁止被保險人同時投保兩種以上微型保險項目。對於投保對象，保險局表示，微型保險剛開辦，視推動情形再行檢討，還沒有開放全體民眾投保的打算。

淡江大學保險經營研究所教授黃秀玲認為，微型保險在眾多限制下，難以發揮保險防護網的效果，推動意義也顯得有些狹隘，法令限制被保險人僅能投保一張微型保險，卻未限制同一人不能購買其他商業保險，好像百貨公司贈送來店禮，一人限拿一分，但要購買其他專櫃商品，當然多多益善。

其實，許多市售保險商品，同樣具有微型保險功能，且微型保單每萬元保額保費換算下來約六元，與產壽險傷害險職業等級第一類每萬元保額保費約十元相較，差距不大，但前者投保限制眾多，且只能投保三十萬元。

此外，許多公司推出一年期醫療險概念也類似微型保險，消費者可在每年期滿後決定是否續保，不但選擇彈性高且保費較低，同時可獲得基本生命安全保障。目前購買這些商品的族群多為社會新鮮人，或收入較低的家庭。

因此，黃秀玲認為，微型保單推動的形式意義大於實質效益。

返璞歸真  先保障再投資

科技界近來興起「返璞歸真」的風潮，手機只講求簡單的撥打功能，銷售狀況卻出乎意料的好。

歷經百年罕見的金融海嘯衝擊，民眾開始有了先求保障、再思考投資的體認，民眾買保險的訴求，確實有回歸純保險，不夾雜投資收益或年金，保費低廉但保額更高的現象。

微型保險的立意良好，但在眾多條件限制下，是否能發揮建構健全社會安全網的成效，仍有待檢驗。