| 2014.01.01 (季刊)

旅遊途中、上下班時、運動、逛街、工作場所、交通工具、甚至是家裡，意外隨時隨地都在發生，造成的身體損傷往往需要一段時間才能復原，輕則讓短時間的收入中斷，重則可能造成終身的傷害甚至死亡。

根據衛生福利部統計，事故傷害名列國人第6大死因，2012年有6,873人因事故傷害死亡，平均每天19人（每1小時16分28秒）因此走上黃泉，其中13名是男性，5名是女性，而且以45歲左右身負家計重任者為主。

意外不像疾病一樣有前兆，當一個人發生意外導致死亡、殘廢或需要治療時，往往讓家人措手不及，投保傷害險（俗稱意外險），對家庭及個人而言都是很重要的後盾。

死、殘保險金，傷害險基本配備

傷害險商品非常多，產壽險都有提供相關商品，殘廢及身故保險金是傷害險最基本的給付項目。傷害險僅限於因意外傷害事故（需同時符合外來的、突發的、非由疾病引起的三個要項），造成被保險人身體受傷導致殘廢或死亡，保險公司才需給付保險金，而疾病引起的突發事故，不在給付範圍內。

保險單條款中的除外責任及不保事項約定，也需特別留意，如果被保險人因為除外責任所列的原因，或從事不保事項導致死亡、殘廢、傷害時，保險公司依照契約可不負給付責任。

以新聞從業人員為例，如果到戰地採訪或攝影致傷殘或死亡，因戰爭屬於除外不保事項，保險公司將不負給付責任。此外，核能輻射或污染、被保險人自殺或犯罪行為、被保險人酒後駕車發生交通事故也都屬於傷害險除外不保責任。

此外，衛福部2011年針對近5,000名高中職及五專學生調查發現，有高達20.9％的學生曾因事故傷害就醫，可見傷害險絕對是青少年不可缺乏的一張保單。

特定事故，加碼給付

除了意外身故、殘廢、醫療保障，也有傷害險保單針對特定意外事故加碼給付保險金，例如公共建築火災、電梯及水陸大眾運輸意外，身故保額會自動拉高為原來的2～3倍，如果是遭到雷擊、客機發生空難，身故保額更拉高為2～5倍，有的甚至針對假日期間的意外事故，提供2倍保額的保障。

產險傷害險，保費較壽險便宜1~2成

單純就傷害險的基本保障來看，產、壽險公司的商品差異不大，主要保障死亡與殘廢兩大風險，殘廢又分成11級75項。不過，產險公司的傷害險保障期間只有1年，最高可以續保至75歲，保費會比相同保障內容的壽險傷害險便宜1～2成。以100萬保額為例，壽險公司第1～第6類職業類別的保費在1,260元～6,440元之間，產險公司則在800元～6,000元之間。

傷害險的費率都是以職業類別為計算標準，共分為1～6類，越危險的工作職業等級越高，保費也愈貴。舉例而言，一般內勤屬第1類、一般外勤第2類、快遞司機第3類、計程車司機第4類、大理石搬運工第5類、空姐第6類，鎮暴警察則會被拒保。

傷害險可以單獨投保（即當做主約），也可以做為附約搭配其他主約保險商品一併出單，因為省去一些作業費用，保費會比主約便宜1成左右。

傷害險保費計算要看被保險人從事的職業屬哪一類別，以第一類別中的上班族為例，30歲投保200萬傷害險，年繳保費2,740元。有些公司的商品還包括傷殘補償保險金、航空意外身故保險金加倍等，以包括1～6級傷殘補償保險金100個月、航空意外傷害身故給付1倍為例，投保200萬元年繳保費2,780元。

終身意外險，返還保費、保障持續有效

壽險傷害險無法在保費上取得優勢，因此推出終身型的還本傷害險，這類保單通常在返還保險金後保障持續有效。除意外身故、意外殘廢、意外醫療，還本型傷害險還有意外殘廢豁免保費的保障。

但是，買還本傷害險，口袋要夠深。與一般意外險相較，還本型意外險的保費高出許多。以職業風險最低的內勤人員而言，購買保額200萬元的一般意外險，一年保費只要2,000多元就能搞定，但同樣保額的還本意外險，年繳保費卻高達7萬多元，足足比一般意外險高出30幾倍。

只不過，一般意外險多為一年一約的定期險，沒有儲蓄功能，如果保險期間沒發生意外事故，保戶一毛錢也拿不回來。但還本意外險就算沒有發生意外，保險公司將來仍會退還全部保費，甚至加計利息，不必擔心保費會「白繳」。

若一般僅需單純傷害險保障者，可以考慮基本型；若是通勤上班族、外勤人士，就適合選針對交通事故提供加倍給付的多倍型；若想要強迫儲蓄、又有餘裕的保戶，就可考慮還本型。

代墊醫療費用，海外就醫不用愁

出國期間若遇突發傷病往往令人驚慌失措，這時除了向保險公司或國際救援組織求助之外，還可以與外交部緊急聯絡中心聯繫，國內免付費電話0800-085-095〔諧音「您幫我 您救我」〕，海外則需撥打＋886-800-085-095。

民眾因海外突發意外及疾病就醫，收到高額帳單時，身上恐怕也沒那麼多現金支付，可注意保單是否提供海外急難救助，服務項目最好包含就醫安排及支付緊急醫療轉送、代墊住院醫療費用、親友前往探視，及代墊醫療費用的服務，讓海外就醫更方便。

班機延誤、行李遺失，旅綜險有賠

旅遊全程無後顧無憂，除了可以向壽險公司或機場保險櫃台投保旅行平安險，也可以選擇產險公司的旅遊綜合保險，這個保險除了內含旅行平安險的保障之外，還提供旅遊責任險與旅遊不便險等保障，包括班機延誤、行李延誤或遺失、護照等重要文件遺失必須重製、劫機、旅程縮短等狀況造成的損失，以及被保險人不慎造成第三人死傷產生的賠償責任，都可以獲得理賠。

不論是旅行平安險或旅遊綜合保險都是短天期的商品，保障天數最長180天，只適合從事短期旅遊的民眾購買。

投保旅遊綜合保險，包含1,000萬元意外身故保障（搭乘公共運輸意外身故／電梯或電扶梯墜落或故障意外身故2,000萬元）、傷害醫療及海外突發疾病醫療各100萬元以及旅遊不便險1萬元、第三人責任險5萬元（自負額5,000元），國外旅遊5天，保費只要1,178元。

刷卡付團費，旅平險不夠

民眾習慣刷卡支付一定比例的團費或機票以獲得信用卡提供的旅平險，但信用卡提供的旅平險通常並非全程保障，大多僅提供搭機前後特定時數內，因特定交通工具發生的事故而導致意外死亡或傷殘的保障，且理賠範圍有限，因此，除了刷卡附贈的保險之外，仍應自行投保旅平險，才能獲得充足保障。

這項規定，主要鎖定銀行的信用卡高檔客戶，尤其是數十萬名「頂級卡」卡友，目前有部分銀行提供頂級卡友的全程傷害保險額度達2,000萬元。

銀行提供卡友的全程保障傷害險，其實就是「純意外險」，若保額過高，發生道德風險機率也高；因此，銀行在辦卡時必須先評估持卡人（即信用卡保險的被保險人）的收入、財務與職業，是否會與銀行提供的保額，有「明顯不相當」狀況，並應落實查證持卡人的收入、財務狀況及職業等資訊，是否合理可信。

為了避免納入財務核保後的作業困難，銀行未來會考慮「調降」提供給持卡人的保障額度。