金管會主委曾銘宗昨（16）日對保險業接連因拒賠而登上媒體版面說了重話，痛批有些業者把「不理賠」當做績效指標，非常不適合，根本缺乏「待客之道」。

毫無意外，面對連日來的紛紛擾擾，主管機關依舊拿出「金檢」這把尚方寶劍，直接挑明，未來將針對「理賠爭議占比」較大的1～2家保險業者專案金檢，了解問題癥結，以遏止拒賠情況發生。

理賠爭議案件，若走金融評議途逕分為「申訴」及「評議」兩類，破局後走上司法途逕則被歸為「訴訟」案件。理賠訴訟率是指「理賠訴訟件數」占「申請理賠件數」的比例。

根據金管會統計，去（2014）年，壽險理賠訴訟率最高的一、二名分別是合作金庫人壽及中華郵政壽險，去年合庫人壽雖然理賠2,000件，訴訟1件，雙雙居業界最低件數，但因為母數太小，換算出的訴訟率為萬分之4.99，中華郵政為萬分之3.57。產險業的冠亞軍則是華南產物，萬分之1.54，及第一產物，萬分之1.52。均較近日登上媒面版面的保險公司高出許多。

去年三商美邦人壽理賠近70萬件，訴訟22件，訴訟率萬分之0.32；國泰人壽理賠331.5萬件，有53件交由司法判決，訴訟率萬分之0.15；新光產險理賠14.2萬件，進行訴訟則有15件，訴訟率萬分之1.05。

據金融評議中心最新統計，今年第二季申訴率最高的壽險公司是中泰人壽，為萬分之0.28，第二名為朝陽人壽，萬分之0.19。三商、國泰分別為萬分之0.04及萬分之0.02。評議率冠亞軍是第一金及交割給國泰的幸福人壽。產險申訴冠亞軍則是美亞及新安東京海上；評議一、二名為第一產及台灣產。

以上被點名的公司都是極有可能被專案金檢的對象，曾銘宗還強調，已針對某家壽險業者、再進一步深入擴大做專案金檢，該家業者恐遭加重處分。

奇妙的是，曾銘宗把保險公司與保戶間的「合約」關係，看成了「主」「客」關係，未來保單賠不賠，究竟是要保險公司拿出富而好禮的「待客之道」，還是保戶應尊崇中國自古「客隨主便」的美德？恐怕愈來愈有理說不清。

若認定保戶與保險公司之間是客人與主人的關係，而弱化了兩造建立的合約關係，無法以條款約定彼此的權利、義務，反而使問題更複雜，常常需要「個案處理」，養成保戶只要拒賠就走評議中心或法院途逕的習慣，等於直接助長申訴率、評議率及訴訟率。

在弱化合約關係的同時，金管會又要壽險公會依《金保法》和現行法規擬定「9項公平待客原則」，根本拿石頭砸自己的腳。

如果法條有用，還需要待客之道嗎？

【現代保險健康理財電子日報】