一個人的保險保障要多少才夠？答案當然因人而異，但是壽險公會最近的一份統計顯示，二○○一年壽險新契約平均保額只有六十三．八萬，這個數字可能跌破很多人的眼鏡。

很多媒體因此說，可見國人的保險知識有多欠缺；很多業務主管則鼓勵業務員說，可見壽險市場還有多麼寬廣的發展空間；更多業務員告訴自己，社會上還有多少家庭亟待有人去傳播保險福音。這些想法都很積極、很正面，但是當壽險業的保費收入仍年年都還保有可觀的成長同時，新契約平均保額不僅跌破數年前的百萬，還創下十年來的新低，事實的背後恐怕就不是這麼單純了。

許多人因為這個數字而大嘆民眾保障嚴重不足。六十三．八萬只是全體壽險業的平均數字，若以個別公司來看，新契約平均保額最高的有一百八十一．○二萬，最少的則僅有四十一．六九萬，相差達四．三倍之多。平均保額超過一百萬的四家公司全是外商，其中今年還在，且還保留著公司原名的僅有一家，其餘的均已被併購或併購了別人，自己卻也從此隱姓埋名。本國公司平均保額最高的僅八十二．九萬，像國泰、新光保費收入這麼可觀的大型公司，平均保額也才六十二萬左右。

相較於歷年的平均保額或國人生活水準而言，這樣的保障當然嚴重偏低。但弔詭的是，民眾繳的平均保費越來越高，平均保額卻越來越低。相同保障的保費普遍調漲固然是原因之一，但更重要的是，越來越多保險公司主推高保費低保障的商品。

此外，平均保額走低，其實也隱含了另一個更值得壽險業重視的潛在威脅。六十三．八萬只是去年投保壽險的保戶平均每張保單的保額而已，若直接把它拿來跟「保障﹂明顯不足劃上等號，恐怕會與事實不符，因為向壽險公司買保險，只是現代人獲得保險保障的途徑之一。

不要忘了，絕大多數具備壽險可保身份的保戶，都有學生團體險、公保、勞保或農保等社會保險，如果是在交通事故身故，可能還有汽車責任險或乘客險；如果是搭捷運或公車等公共交通工具，也有乘客責任險；如果在公共場所發生意外，可能有公共意外責任險⋯⋯如果是在住家火災中罹難，可能有火災保險附加的傷害險或責任險，以上每一項保險的保障都超過六十三．八萬，如果是在空難中喪生，那光是飛機乘客責任險的理賠，就可能超過六十三．八萬的十倍以上。

還有，平均每十個國人就有一個人買了郵局的簡易壽險，還有幾百萬人持有只要刷卡，動輒提供兩、三千萬的旅行全程平安險保障的信用卡⋯⋯。相形之下，六十三．八萬的壽險反倒是許多保戶聊備一格的保障罷了！

平均保額跌破十年新低，但是很多民眾可能獲得的各種保障總額其實並沒有減少，減少的只是民眾對壽險商品的依賴。這才是這個數字真正要傳達給壽險業者的警訊。