業務員可能成為保險詐領案的幫兇？相信大多數人都會覺得不可思議，更不願相信，協助客戶安排保險的業務員，會成為保險犯罪案件的幫手？

業務員是保險犯罪的第一道防線

業務員招攬保險業務，因為需要不斷與客戶接觸、說明，最後在取得客戶信任之下，才有可能成交。由於面晤客戶的機會最多，所以業務員經常被稱為第一線的核保人員。

也就是說，在招攬保險的主要工作外，業務員其實也肩負著初步篩選客戶的責任。

除了觀察被保險人的健康狀況，也需要對要保人的職業、財務情形及投保動機等加以了解。

業務員報告書是審查的重要資料

就因為業務人員直接親訪並接觸客戶，對要保人、被保險人的狀況最為了解，因此，各家保險公司都要求業務人員，在完成業務招攬後，必須填寫「業務員報告書」，以做為核保、審查時的重要參考資料。

報告書中有一項重點，就是確認業務員是否親晤、且親視被保險人簽名。因為雖然法令規定，被保險人必須親自簽名，保險契約才具效力，但實務上是否能夠確實執 行，恐怕還得要靠業務人員的把關。

需親視被保險人簽名

因此，許多公司的「業務員報告書」中，都要求業務員必須簽具「本要保書各欄及詢問事項，確經本人當面向要保人、被保險人及法定代理人（要保人為未成年者時）說明，並眼見要保人、被保險人及法定代理人親自填寫及簽名蓋章無誤。如有不實之報告，願負違約責任及法律責任」的書面保證。

不過，業務員畢竟是以業務招攬為主，在行銷過程中，是否真能確實做到親晤被保險人？甚至親視被保險人簽名？

如果因為現實困難，無法接觸到被保險人，卻又招攬到投保動機不良的業務時，一旦不幸發生保險詐領案，業務員是否就成為犯罪的幫兇了呢？

壽險從業人員的看法與建議

關於被保險人是否親自簽名的問題，業務員在招攬實務上，可能遇到哪些狀況？要怎樣因應？保險公司又該如何建立防範機制？以下是三位壽險從業人員的看法與建議：

英國保誠人壽 繆政峰

繆政峰發現，有些以子女為被保險人的案件，客戶往往以子女還在就學或工作，在時間上無法配合為由（或許對業務員登門造訪有所顧忌），要求要將要保書帶回去給子女簽名，然後再把契約交回，以完成訂約程序。

面對這樣的要求，業務員通常也僅能選擇相信客戶，確實有將要保書交給子女簽名。

被保險人在國外 如何親簽？

這種無法親視被保險人簽名的情況，繆政峰表示，其實還有不少。譬如客戶幫子女投保，但子女卻在國外，這時如何讓身在國外的被保險人親自簽名，就成為業務員的難題。

這也經常讓業務員陷入完成正常簽約程序及爭取業績的兩難。一般權宜的做法，通常是由父母先代子女簽名，等子女回國後，再以契約變更方式，變更簽名。但該子女何時回國？業務員事後是否還記得要辦理契約變更？可能都不了了之。

至於業務員代為簽名的情況，繆政峰觀察，有時候是因為客戶漏寫或誤寫，業務人員為了避免客戶不悅，或擔心客戶質疑自己的專業，或認為無傷大雅，於是就逕行代替客戶填寫照會文件、簽名。

現實問題讓第一線核保關卡失守

可是，銀行貸款業務都可以確實做到親晤借款人親自簽名，為何保險業卻無法落實親簽的規定呢？

繆政峰比較後發現，貸款是民眾有求於銀行，但保險則是業務員有求於客戶，因此業務員往往為了順利完成案件，對是否親晤、親簽等問題，容易馬虎帶過，也使得業務人員第一線核保的關卡，容易失守。

繆政峰認為，業務員對外代表公司，自當善盡把關的責任，維持每份保險契約的公平、合理與安全。若一切都以業績為考量，輕則可能損及客戶權益，重則可能成為犯罪者的幫兇，甚而危及人命，發生「我不殺伯仁，伯仁卻因我而死」的遺憾。

新光人壽  李國清

李國清指出，「一種米養百種人」，不同類型的業務員，對於公司的規定及法令遵循的程度不同，落實保險契約「親簽」與「親晤」的程度，也可能不一樣。

當然，除了業務員之外，客戶也是造成未親簽的重要原因。

譬如：被保險人在國外，無法親簽；要保人要求帶回要保書，但實際並未給被保險人簽名；要保人想對被保險人隱瞞投保事宜，所以代為簽名；業務員為了便宜行事，告知未親簽不影響保險效力等。

訂定嚴懲辦法杜絕類似情事

事實上，李國清表示，為了杜絕非親簽所衍生的各種問題，各保險公司也都訂有嚴懲的規定。譬如若因非親簽造成契約撤銷，除收回業務員及其相關主管的佣金及相關獎勵外，輕則會影響到業務員年度考評與薪津收入，重則可能中止業務員的工作。

因此，李國清認為，如果發生類似情況，業務員及其主管應盡其所能地與客戶溝通協商，以「補簽名」方式處理。

此外，業務員也不得不注意，非親簽事件可能演變成民事案件，甚至因「偽造文書」而變成刑事案件的嚴重後果。保險公司更應教育業務員「知其然」、「如何說『不』」。

國泰人壽 謝淑卿

謝淑卿說，業務員最接近客戶，也理應最了解客戶。但實務上，業務員最常接洽的是要保人，因為他是保險契約的當事人，也是契約資金的提供者。所以要保人及被保險人不同時，業務員如果只聽從要保人的說法，完全不了解被保險人的狀況，道德風險便很容易產生。

謝淑卿表示，較常發生無法親視被保險人簽名的狀況，大致如下：

◎子女在外求學，無法在短時間內親晤。

◎父母在短時間內，並不想讓子女知道有此筆資金。

◎業務員誤以為未成年子女皆可由父母代簽。

◎被保險人的時間不易配合。

◎父母要求留下簽名文件，自行處理被保險人簽名事宜。

◎業務員為避免節外生枝或是基於業務考量，沒有堅持親晤被保險人。

勇敢讓客戶知道未親簽的後果

當發生上述情況時，業務員該怎麼做比較好呢？

謝淑卿建議，應該勇敢並清楚的告知客戶法律上的規定，以及客戶的權利與義務。她指出，根據保險法第105條規定，由第三人訂立的死亡契約，未經被保險人書面同意，並約定保險金額，該契約無效。而這項規定，不只被保險人能主張，保險公司也有主張的權利。

因此，大部分的客戶在了解未親簽的法律問題後，應該都會同意配合，即使無法配合，往後產生糾紛的機會，應該也會降低。