邁入三十年的全民健保，如今已走向臨界點。面對人口老化、醫療支出上升，財政吃緊等多重壓力，未來，這套制度要靠什麼繼續撐住？

答案可能不只是在「健保本身」找解方，而是在它之外，也就是「商業保險」的角色轉變。

根據健保署統計，今（二○二五）年健保總額首度突破九千億元，年增率破五％，是歷年漲幅最高的一次。隨著醫療人力流動、自費比重持續上升等，民眾最直接的反應，就是更加依賴商業保險，這也使得近年來實支實付、癌症險等商品需求大增，商業醫療險儼然成為國人的第二道健康防線。

然而，這種「健保主體＋商保補位」的架構，仍存在實務上的制度斷層。由於商保和健保之間的關係，不只是健保給多少、保險再補多少這麼單向的邏輯，實際上，健保政策怎麼變，也會影響保險商品的設計與定位，兩者是一種互相牽動的制度關係；當健保逐步調整給付方向，壽險公司也需調整產品設計，例如針對不同治療階段，有對應的給付方式、保障條件或理賠次數，讓保險更貼近實際醫療支出的型態。

因此，近年來業界開始關注另一個方向：台灣是否需要「第二層健保」，作為介於全民健保與商業保險之間的保障架構？這樣的制度，不僅能針對部分高風險族群提供更具結構性的補充保障，同時也能降低健保日益沉重的財務壓力。此外，壽險業者長期希望能運用健保資料庫來精算費率、優化商品，但目前仍受限於個資法。

不過，值得慶幸的是，在 ESG潮流下，越來越多壽險公司開始將健康促進、預防醫學等概念納入商品中，這意味著保險業從「事後補償」走向「事前參與」的角色轉變，也代表其在醫療體系中的戰略地位，正在逐漸轉型。

全民健保作為台灣社會安全網的基石，這三十年來確實證明了它的價值；但未來它無法、也不該，再獨自扛起全體國人的醫療財務壓力。健保不應該單打獨鬥，而是需要一個能互補、互信的制度搭檔，站在三十年的轉折關鍵點，或許該是讓健保回歸聚焦「基礎醫療權保障」的時候了，而商業保險則應朝向「更彈性、進階與創新醫療」的方向轉型，讓兩者角色明確而互補。

期待未來在個資保護下，能適度開放健保資料，讓商保能因此設計更符合國人實際需求及醫療情境的保險商品，並透過發展「第二層健保」制度，實現公私合力的新型醫療保障模型。

 

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