金管會日前公布2022年「我國普惠金融衡量指標」衡量結果，細數各項指標的成果表現，其中和保險業有關的部分，包括微型保險、小額終老保險、強制汽車責任保險等都推動有成，不論累計承保人數或有效契約件數，都達到前年訂定的目標，顯示台灣民眾在保險商品的可及性和使用度上，都正朝向普惠金融的方向前進。

但比較值得注意的是「沒有達標」的部分。

在洋洋灑灑高達近30項衡量指標與觀察指標中，「推動保險區塊鏈服務參與家數」和「住宅地震基本保險有效保單成長件數」是唯2沒有達標的項目。前者因有2家保險公司系統建置較晚而來不及完成，屬於保險服務數位化腳步的遲延；但後者，住宅地震基本保險有效保單成長件數未達目標，則攸關國人保險保障的使用性和普及化。

根據金管會資料，「住宅地震基本保險有效保單成長件數」目標為11.2萬件，但實際成長件數僅9.1萬件，金管會指出，是受到全球升息、通膨及新冠肺炎疫情等因素所致。

但事實上，住宅地震基本保險向來就不受台灣民眾青睞，從過去有效契約件數「佛系」緩步成長來看，儘管投保件數逐年攀升，但屋主要不要投保，從來都和大環境景氣好不好、有沒有發生重大傳染疾病，沒有太大關係；絕大多數投保住宅火險的保戶，都是因為房屋貸款需求，在銀行要求下不得不投保。

住宅地震基本保險保費相當便宜，不論是豪宅新建案，還是老宅舊公寓，均一價每萬元保額保費9元，換算下來，就算投保到最高保額150萬元，保費也只要1350元。

但買保險，從來就不是因為便宜，畢竟保險是「沒用到最好」，誰都不想發生事故；如果買的保險，很難理賠得到、理賠金額又低到讓人無感，那這樣的保險，還有非投保不可的理由嗎？

住宅地震基本保險就是既「很難理賠得到」且「理賠金額低到讓人無感」的保險。

住宅地震基本保險僅保障「全損」，像台南大地震維冠大樓那樣整棟房屋倒塌，保險才會理賠，而且就算投保到最高保額，也只會理賠150萬元（若尚有房貸未還，6成保險金需償還給銀行）。

礙於《憲法》保障人民有擁有、處分財產的權利，政府無法強制要求所有屋主都投保住宅地震基本保險，不能規定屋主必須像車主一樣，投保強制汽車責任險（強制險保障的是第三人，而非財產）；然而，房屋代表一個家，家是安身立命之處，失去住宅而被迫流離失所，絕對不是人民或政府所樂見。

對人民來說，既沒有切身感受到危機逼近的風險意識，也缺乏「非投保住宅地震險不可的理由」，若不改變商品結構、或從其他面向著手，只是繼續走苦口婆心的教育宣導路線，台灣未來的住宅地震險的投保率，恐怕只會持續低迷。