台灣滿街跑的美食平台外送員，正面臨買不到保險的危機？

據勞動部統計，外送員在疫情這三年暴增10萬人，截至2022年底全台外送人員高達14.5萬人。依主管機關規定，外送平台業者應幫外送員投保保險，但日前卻傳出「平台不願配合買保險」和「平台沒保險可買」兩派說詞。

平台方表示，買不到適合的第三人責任險，所以無法投保；而產險業者則表示，曾經推出相關商品，但是沒人來投保，現有的商品，平台業者也不願投保。

公說公有理，婆說婆有理，民眾霧裡看花。全台近15萬名外送員保障，現在到底出了什麼問題？

Q：依照政府規定，外送平台必須幫外送員投保哪些保險？

依照勞動部【外送作業安全衛生指引】第八條規定，平台業者應提供外送員投保團體傷害保險（死亡失能300萬元、傷害醫療實支實付3萬元／住院日額3萬元）、第三人責任保險（保額每一個人傷害新臺幣200萬元／每一意外事故新臺幣400萬元），以及強制汽車責任保險。不過強制車險由機車所有人依法投保，因此依規定，平台業主主要需提供團體傷害險和第三人責任險兩大保障。

Q：目前有哪些可以保障外送員的保險商品？

產險公會表示，國泰產險曾在2020年推出「外送員碎片式第三人責任保險商品」，但上架後6個月沒有人來投保，所以依規定下架停售。

目前市面上雖然已沒有針對外送員設計的碎片式第三人責任保險，但已有產險公司陸續推出針對外送員及平台業者「汽車保險營業機車附加條款」，供外送員投保或平台業者代理投保。

「汽車保險營業機車附加條款」保障外送員於外送（營業）期間，因車禍導致他人損害而負賠償責任時，萬一超過強制汽車責任險理賠範圍（如：車體損失賠償、超過強制險保額），則由「汽車保險營業機車附加條款」啟動理賠。

Q：平台業者目前是否已提供上述保險，若無，為什麼沒提供？

據了解，兩大平台（UberEats, FoodPanda）均已替外送員投保符合法規的「團體傷害險」。

但針對第三人責任險的部分，兩大平台業者表示，現在仍買不到適合平台營運模式的碎片化保單，主張「不是不投保，而是買不到」。此外，由於平台和外送員非屬「雇傭關係」，洽詢部分保險公司後，得到「外送員並非員工，不具保險利益」、「每個外送員風險不一，不接受由平台為所有外送員一次性投保」的回應。

產險業者解釋，團體傷害險及營業機車標的物不相同，團體傷害險之標的為「人」；營業機車標的物的為「車」，目前市場上車險尚無團體投保保單，且費率計算皆需依每台車輛的投保／肇事記錄核算，而有些公司營業機車也僅限自然人投保。

Q：現階段，平台不提供外送員保障的狀況下，外送員該如何加強自我保障？

外送員即使風水雨淋，都必須外出工作，交通事故風險高，除了強制險基本保障，亦可投保個人傷害保險，來提高自身意外傷害保障；此外，就算外送員有投保汽車第三人責任險，但因為自用車的第三人責任險，「被保險汽車因出租與人或作收受報酬載運乘客或貨物等類似行為之使用所致者」是不保事項，也就是不保「營業時間」發生的事故風險。

考量外送期間，可能發生車禍造成他人受傷或財損的風險，建議外送員自行加保「營業機車附加條款」，轉嫁營業期間的第三人責任風險。

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