金管會在今年8月29日公告「人身保險業辦理優體壽險業務應注意事項」，宣告優體保單鳴槍起跑。如果一切順利，國內首張優體保單明年就可以閃亮登場，發揮新商品帶動新商機的效果，而符合優體體位標準的消費者，也將可以享有保費較低的優惠。

已有業者送件，最快明年初上市

據了解，目前已有壽險公司將優體保單送交金管會審查，雖然業者大多相當低調，但以保單審核期約3個月的時間估算，預計最快明年年初，國內首張優體保單就會上市。

至於實際上對「優體」的定義，業者將會如何認定？由於保單尚未出爐，除了依照金管會公布的注意事項，目前可以確定「吸菸與否」是主要區分標準之外，業者究竟還會如何細分？認定標準是否會像國外一樣五花八門，連「素食者」都可適用較低費率？各家的認定標準又會有多大差異？在還沒有看到保單之前，似乎暫時還無法確定。

初期恐以保障型壽險為主 且非人人可買

可以肯定的是，由於金管會要求業者推出的優體保單，不得包含生存或期滿給付，亦即不得具備儲蓄險功能，因此，國內優體保單初期恐將以保障型壽險商品為主。

而且依照金管會的規定，購買者還必須符合：年滿18歲、符合標準體體位、通過優體體位判定（是否吸菸）等3項條件，所以，優體保單未來也不是人人可買。

優體保單的概念起源於美國，主要是考量身體比較健康的人，因病死亡的風險相對較低，因此保險公司可以提供比較優惠的費率。而以國外的經驗來看，除了吸煙與否之外，優體保單一般還會根據被保險人的健康狀況、生活型態、個人及家族病史等情形，作為進一步區分並評估保費的依據。

國際紐約人壽行銷長黃振國指出，身體健康或健康風險較低的人，因為比較不易罹患重大疾病，保險公司相對承保風險較低，提供保費優惠，其實不難理解。反之，如果健康的人和不健康的人沒有區別，在保費上，就會形同健康的人「補貼」不健康的人，這對健康的人來說，反而不公平。

優體認定標準，各家未必相同

不過，即使政策已經開放，有些業者也早已進行相關規劃，但截至目前為止，國內優體保單的具體內容及上市時間，都還處於混沌狀態。包括國壽、保誠及南山等3家較早進行規劃的壽險業者，都不願透露太多細節。有些業者則表示要先看看別家推出的保單再說，會暫時觀望一陣子，不急著搶第一。

值得注意的是，雖然金管會已經公佈「2007年臺灣壽險業非吸煙體及吸煙體生命表」等相關規範，並且將優體保單的死亡率風險，分為吸菸體及非吸菸體兩大類，但據了解，業者可能針對吸菸體及非吸菸體，再細分出不同的等級及適用費率。

但因各公司對於優體的定義、核保標準、險種及期間，都未必相同，所以即使都是優體保單，未來在費率上究竟會便宜多少？是否符合外傳保費可便宜5%至45%不等的說法，目前恐怕還很難斷言及直接比較。

英國保誠人壽市場行銷部協理郟慈惠指出，由於各家業者可以再進一步區分優體保單的標準，比如被保險人是否有喝酒習慣、生活作息是否正常……等，因此，實際費率可能需要看到各家公司推出的保單之後，才能確定。此外，如果業者推出的優體保單不是終身壽險，有沒有「保證續保」？也可能要看到保單之後才知道。

不過，郟慈惠預估，如果只單純考量金管會公佈的「2007年臺灣壽險業非吸煙體及吸煙體生命表」，未來在國內銷售的優體保單費率，有機會「便宜」20%左右；如果保險公司對優體可以再進一步細分，確保挑出更健康的優良體，保費便宜40%，也並非不可能。

須體檢投保，吸菸與否只是基本項目

對於有些業者擔心核保困難的問題，宏利人壽副總裁黃旗興指出，如果只單純用吸菸與非吸菸來認定，其實相當簡單。以國外的經驗來說，透過血液、尿液檢驗，就可以清楚知道被保險人過去12個月是否有吸菸，因此，只要體檢確定最近12月內沒有吸菸，基本上就可以投保。

至於保險公司承保後，被保險人是否再吸菸？甚至因吸菸導致罹患肺癌身亡？黃旗興表示，以國外的經驗來看，這已經不是保險公司核保時會考量的範圍。即使被保險人有吸菸習慣，只是刻意在投保前1年戒菸，以規避體檢，他表示，姑且不論被保險人有沒有可能從此戒菸，只要體檢看不出來，業者也不可能拒保。

不過，三商美邦人壽商品部協理浦中敏認為，要認定被保險人有沒有抽菸，並沒有表面上那麼單純。業者可以花錢去認定，比如透過驗血驗尿等方式，但相對體檢成本高；業者也可以要求填寫問卷或告知書，但有被保險人是否誠實告知的風險，何況問卷可以設計得簡單，也可以很複雜，尤其如果還要進一步細分優體狀況，問卷上當然要問清楚。

因此，浦中敏表示，從商品設計的角度來看，優體保單還是會牽涉到複雜的技術及成本問題。何況，國外光是抽菸的類型，就可以再細分為紙菸、雪茄等好幾種，費率當然也不盡相同，國內業者要不要照著做？還有，是否還需要知道被保險人有沒有吃檳榔？有沒有運動習慣？這些都牽涉到認定問題。因此，國內壽險業者可能還需要摸索一段時間。

優體保單費率可能相差懸殊

黃振國也指出，在國外，即使相近的優體保單，也可能因為公司不同，出現保費相差50％，甚至高達一倍的情形。同時，吸菸與否，只是判定優體體位的條件之一，其實，如果能再經由心臟檢查、血液分析，篩選出更健康或沒有遺傳病的人，以國外的經驗來看，其實都可以給予更多保費優惠。

值得注意的是，黃振國強調，體檢成本也是保險公司必須考量的重要因素。如果業者因此增加的成本，還無法超過以提供優惠保費增加的業績，相信也沒人有辦法做得起來。但未來若只需要透過簡單的檢查，就可以判別出健康體位，相信優體保單應該會逐漸普及，而以目前的醫療科技發展來看，也確實有此可能。

郟慈惠認為，如果只單純認定被保險人有沒有抽菸，基本上應該不會和現行壽險及健康險的體檢方式，有太大的不同，成本也不會增加太多。但體檢成本畢竟會算在保費當中，如果要將優體標準分得更細，體檢成本勢必增加，保戶屆時願不願意承擔？保單費率是否還有競爭性？這些仍有待時間證明，目前難以判斷。

國外銷售優體保單情況普遍 甚至有專門業者

此外，黃振國認為，由於具有低費率的價格優勢，未來只要有保險公司開始推出優體保單，其他公司也可能會被逼著非做不可。因為如果業者覺得太麻煩，不做優體保單，可能會發生不吸菸跑到便宜的公司，吸菸的跑到沒辦的公司，導致不健康的人都跑來投保這種恐怖的事情。

他指出，在香港，幾乎所有的壽險公司都有做優體保單，相當普遍，有些保險公司甚至還以專門承做優體保單，做為主要訴求，並且與美國的體檢機構合作，以降低體檢成本。

可能有最低保額限制，愈健康優惠愈多

另一方面，黃振國表示，在國外，優體保單除了必須買到一定保額，保險公司才可能承保之外，保額和體檢項目也會有一定程度的關係。比如保額比較低，可能就只需要檢驗被保險人是否有吸菸習慣，用試紙驗就可以知道了，成本也比較低。

至於優體檢驗的有效性，他認為，如果單從有沒有吸菸來看，應該是相當準確的。因為像他有位朋友戒了半年菸，還是被檢驗出來。

他指出，在國外，業者對高保額的優體篩選，其實是相當嚴格的，而國內優體保單未來的發展，基本上還是要看各家公司究竟對產品如何定位，才能確定。但原則上，只要買的額度愈大，身體愈健康，保險公司愈不怕保戶投保，能夠給的優惠就愈多，甚至醫療險未來也可能採取這種做法。不過，他認為，目前優體保單應該還是以壽險為主。

此外，黃振國強調，一般來說，同一家公司未來還可能針對不同保額的優體保單，設定不同的體檢測試標準，因為保額愈高，風險愈高，保險公司要求被保險人體檢測試的項目，自然也會愈多。

新商機效益，尚待觀察

不過，雖然優體保單是國內壽險市場的新商機，也是保險商品發展的趨勢，但究竟可以給業者帶來多大的效益？目前似乎還很難斷言。

浦中敏認為，身體愈健康，保費就愈低的道理，看起來很公平，理論上很合理，能夠引導大家不抽菸，更是好事一椿，在實務上，還是有些令人擔心的地方。

比如優體保單如果分成抽菸與不抽菸兩種費率，不抽菸的費率自然要比非優體保單便宜，但抽菸的費率如果比非優體保單還貴，勢必乏人問津，所以保費也有降價壓力。只是如此一來，非優體保單的費率也可能面臨必須降價的問題，結果導致業者的收入或獲利不增反減，所以在情勢未明朗前，也不能說沒有隱憂。

郟慈惠也表示，國內業者推展優體保單的初期，應該是以滿足客戶的多樣化需求為主，讓客戶有更多的選擇。至於是否能夠為業者帶來可觀的業績？或者是否會取代其他非優體保單？應該不是重點。何況我國的國情及消費者習慣，也不見得和國外完全相同，市場是否接受優體保單這類商品？商機究竟有多大？可能還是有待觀察。