文/張秋蓮 | 《現代保險》雜誌 | 2023.05.01 (月刊)

今（二○二三）年四月，全民普發現金六千元入帳，從天而降的大紅包成為民眾的小確幸！這筆錢該怎麼使用？吃喝玩樂犒賞自己、存股投資？還是把握契機，補足保險保障，讓獎金放大？

由於適逢五月報稅季，不少人準備用來繳稅，但是更聰明的做法應該是要讓小錢變大錢！而把錢投入保險、讓獎金放大為高額保障就是方法之一。若有意將這筆錢投入保險，該從何著手？「完全沒有保險」的人跟「已經有保險」的人，購買方案有何不同？

本文針對「完全沒有保險」的保險小白、「已經有保險」但想追加的再購族，請壽險業者提供六千元保險方案建議，也同步調查六千元能買到的產險保障組合，統整出四大族群適用的保險購買方案，每個人都能透過保險保障創造的獎金「放大」術，讓六千元更有價值！

 

族群1保險小白

定期險組合、實支實付
放大基本醫療保障

根據本刊去年的調查，有十二．四％、將近二四三萬的人是連一張保單都沒有的「保險小白」，其中又有將近五成沒買保險的原因是預算不足。因此，不妨利用這次全民普發現金六千元的契機，趁早投保，開啟保險保障之路。

針對這群「完全沒有保險」的人，若是剛成年或社會新鮮人，考量活動力高、預算有限的特質，建議可從低保費高保障的「定期險組合」著手。例如富邦人壽提供結合壽險保障及意外住院醫療的保險方案；或是全球人壽以傷害險為主約，搭配一年期附約的專案，以二十五歲男性為例，年繳保費不到六千元，就能同時享有意外險、意外醫療、實支實付等多項保障。

除了意外險，保險小白也可透過「實支實付」醫療險打造基本醫療防護網。國泰人壽推出保險自由配，主打意外險搭配醫療實支，及一次性給付重大傷病險，滿足基礎保障需求；而台灣人壽的實支實付醫療險適合作為第一張醫療險保單，以三十五歲男性為例，年繳保費不到六千元，就享有限額內實支實付、限額七萬元的醫院各項雜費及外科手術費保險金。

 

族群2保險再購族
加強「癌症＋重大傷病」保障
放大重病醫療守護網

對於「已經有保險」的人，可以利用普發現金六千元添購哪些附加險？壽險業者建議，已備妥基本醫療保障的人，可加強癌症、重大傷病的保障，如「癌症精準醫療」、「重大傷病」及「失能保障」，就是民眾最常見的三大保障缺口。

隨著醫療技術推陳出新，癌症治療已進展到精準醫療，傳統癌症保單已不足以支應高額且需自費的新興療法，因此愈來愈多民眾尋求提供新式療程的癌症險。例如富邦人壽推出的防癌定期險，享有罹癌後癌症基因檢測十五萬、癌症標靶治療保險金五十萬等保障，以四十五歲男性為例，年繳保費只要六千多元。

除了補強癌症險，也可藉此機會補足重大傷病險、長照險，緩解龐大醫療支出的壓力。例如全球人壽重大傷病一年期健康險，以三十歲男性為例，保額一○○萬，年繳保費僅五一○○元，保障二二大項重大傷病給付至少一○○～二○○％保額。

 

族群3投資理財族　
善用「利率變動型」商品
放大個人資產價值

如果個人的保險保障已足夠，可將普發現金六千元投入兼具保險與投資需求的利率變動型商品，利用時間複利的效果放大個人資產價值。

例如合作金庫人壽、第一金人壽皆提供最低月繳三千元起、網路就能投保的年金險，每月持續加碼投入，就能累積一筆小財富；而全球人壽兼具壽險保障與資產傳承的利率變動型終身壽險，繳費期滿後，可選擇將身故保險金作為資產傳承之用，也可選擇將保價金轉入即期年金保險，打造退休後的穩定現金流。

 

族群4產險保障族
第三人責任險、居家綜合險
放大意外事故保障額度

除了人身保險，也可將普發現金六千元用來補足產險保障。車險部分，除了基本的強制險，可趁此機會一次備妥第三人責任險、超額責任險，為行車安全打造三重防護。明台產險、泰安產險提供的車險方案，皆包括第三人責任險傷害、財損以及超額保障，保費落在六～七千元左右。

若想建構住家風險保障，以國泰產險住宅險為例，一年保費支出約二千元，即可享有住家火險、地震基本險及小額颱風洪水險的保障，亦可加購其他附加險，如水漬險、擴大地震險及颱風洪水險等，提升保障範圍及額度；而明台產險的居家綜合險、承租人責任險，合計保費近六千元，享有財損、動產擴大承保、災害費用補償、日常生活責任保險等保障。

 

透過產、壽險業者推薦的六千元保險方案，不論是保險小白、保險再購族、投資理財族或產險保障族，都能讓這筆錢發揮最大效用！一旦開啟了保險保障之路，未來別忘了定期進行保單健檢，隨著不同人生階段，逐一補足缺口，持續用小錢建構並放大人生的保險保障範圍。